10 Coisas que Você Deve Saber sobre Seguro de Vida
10 fatos sobre seguro de vida
A crise da COVID-19 foi um lembrete vívido de como a vida pode ser frágil. À medida que as pessoas se preocupavam com sua mortalidade, houve um aumento na demanda por seguro de vida. Em 2021, as vendas de seguro de vida aumentaram a maior quantidade desde 1983.
Apesar desse crescimento, Chuck Czajka, CEO da Macro Money Concepts, uma empresa de planejamento de aposentadoria em Stuart, Flórida, acredita que os aposentados ainda subutilizam o seguro de vida. “Durante seminários, eu pergunto quantas pessoas deixaram seu seguro de vida porque os filhos cresceram? As mãos se levantam.” Depois que ele explica os possíveis usos do seguro de vida como ferramenta tanto para aposentadoria quanto para planejamento de legado, ele percebe que os participantes muitas vezes se arrependem dessa decisão.
Se você não possui cobertura ou deixou sua antiga apólice expirar, ainda é possível obter cobertura. A indústria tornou mais fácil qualificar-se para o seguro de vida, mesmo com condições de saúde.
Dito isso, o seguro de vida pode ser um investimento considerável, especialmente porque os custos aumentam à medida que você envelhece. É justo questionar se os prêmios de seguro são a melhor utilização do seu orçamento de aposentadoria. Se você está se perguntando se o seguro de vida ainda faz sentido para o seu plano financeiro, aqui está o que você precisa saber.
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1. Existem Diferentes Tipos
As apólices de seguro de vida seguem a mesma abordagem geral: você paga um prêmio e, se falecer durante a cobertura, seus herdeiros recebem o benefício de morte listado.
As apólices temporárias têm uma data de vencimento definida. Você pode renovar, mas os prêmios ficam substancialmente mais caros a cada renovação e a seguradora pode estabelecer um limite de idade para renovações. O seguro de vida permanente não expira, desde que você continue pagando os prêmios. Os prêmios começam muito mais altos do que para as apólices temporárias, mas não aumentam tão rapidamente à medida que você envelhece. Muitas apólices permanentes cobram o mesmo prêmio durante todo o tempo. Também é possível comprar uma apólice permanente com um único prêmio grande.
Existem diferentes tipos de seguro de vida permanente com diferentes características. O seguro de vida inteira cobra o mesmo prêmio a cada ano. O seguro de vida universal permite ajustar os prêmios anuais, desde que sejam suficientes para cobrir os custos contínuos do seguro. O seguro de vida variável combina produtos de investimento com seguro de vida, e seu prêmio e benefício de morte dependem do desempenho dos investimentos. Também existem produtos que combinam várias características, como o seguro de vida universal variável.
Para necessidades de seguro de aposentadoria, como cobrir despesas finais e deixar uma herança, Czajka acredita que as apólices permanentes fazem mais sentido. “A apólice temporária é útil quando você é jovem, não pode pagar uma permanente e tem necessidades temporárias”, diz ele. Devido aos anos de cobertura serem limitados, “cerca de 98% das apólices de seguro de vida temporárias não pagam um sinistro, então geralmente não há nada para sua família”.
2. O Seguro de Vida Pode Acumular Poupança
As apólices de seguro de vida permanentes podem acumular valor em dinheiro com base nos prêmios pagos. Este é o dinheiro que você pode sacar enquanto estiver vivo, seja como saque ou como empréstimo que pode ser pago de volta.
O valor em dinheiro rende um retorno, com base no tipo de apólice permanente. O seguro de vida inteira cresce com uma taxa de juros fixa. As seguradoras criaram apólices de seguro mais complexas baseadas no mercado. “Os produtos de hoje não são as soluções de seguro do seu avô”, diz Derek Miser, presidente da Miser Wealth, uma empresa de consultoria familiar em Knoxville, Tennessee. Por exemplo, as apólices de seguro de vida universal indexadas têm um retorno baseado em um índice de mercado, como o S&P 500, com um limite mínimo para proteger seu saldo contra perdas.
Embora esses produtos mais novos possam potencialmente render mais do que apólices mais simples, como o seguro de vida inteiro, isso depende do desempenho de seus investimentos. As taxas anuais também são mais altas. Se você cancelar dentro de uma década ou até mais tempo após a compra, essas apólices podem cobrar uma penalidade em seu saldo em dinheiro.
3. As Leis Tributárias são Favoráveis ao Crescimento
Desde que você mantenha o valor em dinheiro em sua apólice de seguro de vida, você adia os impostos sobre seus ganhos. Se você retirar o valor em dinheiro, deverá pagar imposto de renda sobre seus ganhos. Alternativamente, se você pegar dinheiro emprestado, não deverá imposto de renda. Enquanto você tiver um empréstimo pendente, a seguradora cobra juros e adiciona isso ao saldo do seu empréstimo. O empréstimo pendente pode reduzir o crescimento do valor em dinheiro porque você tem menos dinheiro na apólice, embora isso dependa da seguradora. Retirar dinheiro de sua apólice por meio de saque ou empréstimo reduz o benefício de morte para seus herdeiros.
Miser destaca que você não precisa pagar os empréstimos durante sua vida; os empréstimos podem ser pagos com o benefício de morte. “Essa corrente de renda não tributável pode ajudá-lo a evitar sobretaxas do IRMAA no Medicare ou impostos sobre o Seguro Social”, que você paga quando sua renda tributável para o ano está acima dos limites estabelecidos pelo IRS.
4. As taxas de investimento podem ser altas
As taxas são uma desvantagem ao economizar através do valor em dinheiro do seguro de vida, especialmente em produtos variáveis baseados no mercado. Além de pagar os prêmios do seguro de vida, a seguradora também pode deduzir taxas anuais de até 3% ao ano para os investimentos subjacentes. Fundos mútuos semelhantes cobrariam 1% no máximo e muitas vezes muito menos.
Se você ainda pode contribuir para um 401 (k) ou IRA, provavelmente seria o melhor investimento de longo prazo, considerando que essas contas também têm benefícios fiscais. Comparado a uma conta de corretagem onde você deve impostos a cada ano, o valor em dinheiro do seguro de vida pode ser mais competitivo, especialmente se você também deseja a cobertura do seguro.
5. Você pode combinar seguro de vida com cobertura de cuidados de longo prazo
Alguns seguros de vida permitem que você gaste parte ou todo o benefício por morte em cuidados de longo prazo. “Com essa configuração, você recebe o dinheiro para cuidados de longo prazo ou seus herdeiros recebem o benefício por morte”, diz Paul LaPiana, chefe de produto da MassMutual. “É uma configuração de use-o ou perca-o versus a configuração de seguro de cuidados de longo prazo, que não pagará nada se você falecer sem precisar de cuidados. No entanto, se você precisar de cuidados prolongados, o seguro de cuidados de longo prazo tradicional provavelmente pagará mais.
6. O seguro pode facilitar o orçamento de suas outras economias
Miser da Miser Wealth descobre que os aposentados frequentemente têm medo de gastar suas economias na aposentadoria, especialmente se forem casados e não quiserem que o cônjuge fique sem dinheiro. Ele sugere usar parte de sua renda ou ativos de aposentadoria para configurar uma apólice, com a ideia de que, quando você falecer, ela reabastece as economias do seu cônjuge. Dessa forma, você pode gastar o restante do seu dinheiro com um pouco mais de liberdade.
7. É uma herança mais eficaz do que outros ativos
Quando seus herdeiros herdam dinheiro antes dos impostos em uma conta de aposentadoria, como um 401 (k) ou IRA tradicional, eles devem imposto de renda quando retiram o dinheiro. A maioria dos herdeiros não cônjuges deve retirar tudo dentro de 10 anos da herança.
Como alternativa, LaPiana sugere usar alguns de seus ativos ou renda de aposentadoria para financiar uma apólice de seguro de vida. “Seus herdeiros recebem o benefício por morte isento de impostos sobre renda e ganhos de capital.” Embora os impostos sobre herança possam ser aplicados, eles entram em vigor apenas no nível federal se você transmitir mais de US $ 12,92 milhões em ativos totais em 2023 (embora 17 estados e o Distrito de Columbia cobrem esses impostos em um nível mais baixo).
LaPiana diz que, ao listar um beneficiário em sua apólice, você pode acelerar a herança em comparação com outros ativos, como imóveis, que devem passar por um processo judicial chamado inventário primeiro. “O dinheiro vai direto para os beneficiários sem custos judiciais ou incerteza.” Ele diz para garantir que suas listagens de beneficiários permaneçam atualizadas, pois elas têm precedência sobre qualquer coisa escrita em seu testamento.
8. Você precisa se qualificar com base na saúde, mas ficou mais fácil
A maioria das apólices exige que você passe por uma avaliação médica antes de poder comprar. Com base em sua saúde atual e histórico médico, a seguradora decide se você se qualifica e a que preço. “Com a medicina moderna, pessoas que tiveram problemas graves no passado, como problemas cardíacos ou câncer, ainda podem se qualificar, desde que as condições sejam gerenciadas corretamente”, diz LaPiana.
Se você não pode se qualificar ou deseja pular a avaliação médica, existem apólices que não verificam os registros de saúde. No entanto, esteja ciente de que elas tendem a ser muito mais caras e têm benefícios muito limitados, como não pagar se você falecer dentro de três anos após a adesão.
9. Nem todas as seguradoras oferecem a mesma qualidade
LaPiana acredita que nem todas as seguradoras oferecem a mesma qualidade em suas ofertas de produtos e competitividade de preços em suas taxas. Considere obter cotações de algumas seguradoras para comparar suas ofertas.
Você também deve verificar a classificação financeira de uma seguradora. “Você quer saber se eles têm a força financeira para pagar o valor prometido nos próximos anos.” Desde 2013, uma ou duas seguradoras por ano foram tomadas por departamentos de seguros estaduais devido a problemas financeiros. Embora as associações de garantia estaduais cubram perdas se uma seguradora falir, existem limites, portanto, seus herdeiros podem não receber a quantia total prometida por sua apólice. A maioria dos estados fornece cobertura para pelo menos US $ 300.000 em benefícios de morte do seguro de vida. Você pode verificar o site da associação de garantia do seu estado para obter os detalhes do seu estado. Encontre a associação do seu estado na Organização Nacional das Associações de Garantia de Seguro de Vida e Saúde.
10. As políticas geralmente são vendidas com uma comissão suculenta
Já que muitos agentes de seguros recebem comissões, e quanto maior a venda, mais eles podem ganhar, os incentivos nem sempre estão alinhados. Para obter conselhos imparciais, Czajka recomenda usar um representante de seguros que trabalhe como fiduciário. Um fiduciário deve colocar seus interesses à frente dos seus próprios ao recomendar produtos, mesmo que isso signifique renunciar a uma comissão maior. Czajka diz: “Eles consideram se o seguro de vida faz sentido como parte do seu plano financeiro como um todo. Ou não.”
Nota: Este artigo primeiro apareceu no Relatório de Aposentadoria da ANBLE, nossa popular publicação mensal que aborda as principais preocupações dos americanos mais velhos e afluentes que estão aposentados ou se preparando para a aposentadoria. Assine para obter conselhos sobre aposentadoria que estão certos.
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