Quatro Dicas para Ajudá-lo a Conquistar a Montanha da Aposentadoria
4 Dicas para Conquistar a Aposentadoria
Investir durante a aposentadoria não é a mesma coisa do que quando você está trabalhando. Na aposentadoria, o horizonte de tempo é diferente: sem um salário, você pode precisar vender um investimento para obter dinheiro.
Na aposentadoria, também há novos fatores a considerar, como o Seguro Social, distribuições mínimas exigidas, prêmios do Medicare e talvez até mesmo custos de cuidados de longo prazo.
Nossos comportamentos de investimento também podem mudar – sem um salário fixo, podemos desenvolver uma maior aversão à perda ou medo de perder dinheiro nos mercados de investimento. No entanto, algumas coisas não mudam, como impostos, inflação e recessões. É muito, para dizer o mínimo.
Para levar tudo isso em consideração, os aposentados podem abordar o investimento de forma diferente do que quando estavam trabalhando. A seguir estão quatro coisas para se concentrar na aposentadoria, adaptadas de nosso próximo webinar (informações abaixo).
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1. Construindo uma posição de caixa confortável
Meus clientes aposentados costumam dormir melhor à noite quando têm dinheiro em mãos. Quando os mercados de ações e títulos caem, como aconteceu em 2022, ter dinheiro disponível é um alívio bem-vindo. De forma geral, o dinheiro pode ser em títulos do Tesouro de curto prazo, contas de poupança de alto rendimento ou contas de mercado monetário. Cada um deles é facilmente líquido e conservador, mas existem diferenças sutis. Normalmente, eu recomendo um ou dois anos de despesas de vida em investimentos facilmente líquidos para clientes aposentados. (Leia mais sobre as opções no meu artigo Após a Recent Crise Bancária, Em Que Você Pode Confiar?)
Também sugiro que os clientes aposentados mantenham uma linha de crédito de hipoteca residencial ou uma linha de crédito de valores mobiliários. Isso é útil em caso de despesas grandes e inesperadas. As linhas de crédito também servem como uma outra opção se você não puder manter um ou dois anos de dinheiro em mãos. O segredo é mantê-las abertas, mas não usá-las como um cofrinho – use-as para emergências.
2. Minimizando impostos
Os impostos na aposentadoria são uma consideração importante e podem corroer o orçamento de um aposentado. Retiradas de um 401 (k) são tributadas como renda ordinária. O Seguro Social pode ser tributado. Dividendos e juros podem ser tributados. Sem mencionar que pode haver impostos sobre imóveis, impostos sobre vendas e outros impostos que podem ser inventados no futuro. É um problema tributário.
Mas o planejamento cuidadoso pode ajudar. Existem muitas soluções, como implementar uma estratégia agressiva de colheita de perdas fiscais com dinheiro fora da aposentadoria, ou ser inteligente sobre como fazer doações para caridade, ou converter lentamente IRAs e 401 (k) s em Roth. Cada ideia tem impacto por si só, mas um planejador financeiro pode ajudá-lo a encontrar a combinação ótima e o investimento ideal a ser usado.
3. Acertando na alocação de ativos (a decisão mais importante)
A combinação de ações, títulos, imóveis, commodities e outros investimentos em sua carteira é conhecida como alocação de ativos. Essa combinação, juntamente com o investimento subjacente, é responsável pelo retorno em sua carteira. Nenhuma classe de ativos é a vencedora clara todos os anos. O dinheiro foi o vencedor no ano passado, mas nem todo ano.
A combinação adequada de investimentos depende de uma variedade de fatores, como o quanto de risco você pode suportar e o quanto de risco você deve suportar. Um aposentado que tem medo de perder dinheiro tem uma alocação de ativos diferente de alguém que tem dinheiro garantido suficiente, como uma pensão e o Seguro Social, e não precisa do dinheiro no futuro previsível.
Meu conselho: dedique tempo à decisão de alocação de ativos – isso afetará o desempenho ou o mau desempenho de sua carteira.
4. Estar ciente dos vieses de investimento
Emoções, vieses e nossas experiências passadas têm muito a ver com investimentos. Um viés que os aposentados podem experimentar é a aversão à perda, a sensação de que ganhar não é tão forte quanto perder. Em outras palavras, você pode sentir mais as perdas do que os ganhos. A aversão à perda pode levar um investidor a abandonar uma ação no início se ela tiver um desempenho inferior ou perder ganhos no mercado de ações.
A chave é estar ciente dessas emoções intensificadas, mas não deixar que elas controlem suas decisões. Se eu souber, por exemplo, que um aposentado tem um alto grau de aversão à perda, esse aposentado terá uma alocação de ativos diferente de um investidor que não está preocupado com flutuações em sua conta de investimento.
Um aposentado preocupado com perdas deve ter mais dinheiro em mãos, investimentos garantidos ou fontes garantidas de renda. Existem todos os tipos de vieses de investimento, e podemos nem perceber que os temos. Em outras palavras, podemos ser nossos piores inimigos. Ter um consultor de investimentos pode ajudar a trazer esses vieses à tona.
Considerações finais
Chegar à aposentadoria é por si só uma tarefa monumental. Muitas coisas precisam dar certo – sua saúde, a saúde de sua família, sua carreira, sua capacidade de poupar, o mercado, a economia e assim por diante. E embora chegar à aposentadoria seja uma conquista, você está apenas na metade do caminho. É como escalar uma montanha e agora precisamos encontrar a melhor rota de volta.
Embora essas quatro dicas sejam um bom começo – construir uma posição financeira confortável, minimizar impostos, ajustar sua alocação de ativos e estar ciente de possíveis vieses de investimento – nada, na minha opinião, supera ter um plano financeiro abrangente que você atualiza anualmente. Isso, para mim, é um guia indispensável para subir e descer a montanha.
Para mais dicas de aposentadoria, participe de nosso próximo webinar, Criando uma Renda Sustentável na Aposentadoria. Para mais informações, entre em contato com o autor em [email protected] ou em michaelaloi.com.
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