Quatro maneiras como o seguro de vida pode fazer crescer e proteger sua riqueza
4 formas do seguro de vida aumentar e proteger sua riqueza
As solicitações de seguro de vida dispararam após o início da pandemia de COVID-19, atingindo o maior nível em 38 anos em 2021, de acordo com a LIMRA. Não é nenhum mistério o motivo – o vírus que matou tragicamente milhões de pessoas foi um lembrete vívido de nossa mortalidade e da necessidade de proteger nossos entes queridos após nossa passagem eventual.
À medida que a pandemia diminuiu, também diminuiu a onda recorde de solicitações de seguro de vida. As vendas oficialmente diminuíram em janeiro de 2022, apenas dois anos desde o início da pandemia, de acordo com a LIMRA.
Essa reversão – embora compreensível – pode deixar muitos investidores sem proteção e renda de que precisarão mais tarde na vida. Embora a COVID possa não estar mais em primeiro plano, é importante manter em mente a ampla gama de benefícios que o seguro de vida pode oferecer. Se faz um tempo desde que você revisou sua estratégia de seguro de vida, pode ser hora de atualizar. Aqui estão alguns fatores para se ter em mente.
1. O seguro de vida fornece segurança financeira para seus entes queridos.
O objetivo principal do seguro de vida é proteger aqueles que são mais importantes para você após sua morte. Embora seja emocional pensar nisso, planejar eventos inesperados na vida é fundamental se você tem um cônjuge, filhos ou outros entes queridos que dependem de sua renda obtida. Um pagamento do seguro de vida, chamado de benefício por morte, fornece fluxo de caixa essencial para substituir a renda perdida, ajudando seus beneficiários a manter seu padrão de vida e a alcançar metas – como ir para a faculdade ou se aposentar – que você planejou juntos.
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O seguro de vida não é uma estratégia de “definir e esquecer”. À medida que sua vida se torna mais complexa – com eventos como casamento, nascimento de um filho e crescimento de sua renda e patrimônio – suas necessidades de seguro de vida provavelmente evoluirão. É importante revisar regularmente os termos de suas apólices e garantir que você tenha a quantidade certa de cobertura para atender às necessidades de renda de seus beneficiários caso você faleça.
Se você é um pai que fica em casa ou se não tem cônjuge ou dependentes, ainda tem motivos para considerar a aquisição de seguro de vida. Pense no impacto financeiro – desde os custos com cuidados infantis até as despesas com funeral – que poderiam afetar seus entes queridos se você falecesse de forma inesperada.
2. O seguro de vida pode financiar metas financeiras enquanto você ainda está vivo.
O seguro de vida oferece liquidez para aplicar em grandes metas financeiras. Suas circunstâncias e metas provavelmente mudarão ao longo do tempo, e muitas apólices oferecem a possibilidade de acumular valor em dinheiro que você pode pegar emprestado enquanto ainda está vivo para aplicar em necessidades importantes. Seja para começar um novo negócio, embarcar em um projeto apaixonante ou pagar a educação de um filho ou neto, o valor em dinheiro acumulado dentro de uma apólice de seguro de vida pode fornecer os recursos financeiros necessários para transformar esses sonhos em realidade. Os fundos também podem ser usados em emergências, dando-lhe a tranquilidade de ter outra fonte de renda para lidar com os “e se” que surgem na vida.
Essa fonte adicional de liquidez é especialmente eficaz para clientes que podem não se qualificar para contas Roth ou que já tenham maximizado as contribuições para o plano 401 (k). Ao aproveitar a opção de valor em dinheiro do seguro de vida, as pessoas têm a flexibilidade de sacar dinheiro sem incorrer em penalidades antes dos 59 anos e meio e podem se reembolsar com juros de 0%, tornando-o uma opção atraente para pessoas com renda mais alta que estão conscientes das implicações fiscais.
3. O seguro de vida pode cobrir despesas de cuidados de longo prazo.
O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos relatou recentemente que 70% das pessoas na população dos EUA que estão completando 65 anos hoje precisarão de algum tipo de cuidado em casa ou em uma casa de repouso em seus anos restantes. Embora ninguém queira pensar se precisará de cuidados crônicos, essa estatística ilustra o quão importante é se preparar para essa possibilidade.
Uma apólice de seguro com disposições de cuidados de longo prazo fornece uma renda previsível que você ou seu cônjuge podem usar para financiar cuidados. Muitas apólices oferecem opções que permitem que os segurados acessem uma parte de seu benefício por morte enquanto ainda estão vivos para cobrir despesas de cuidados crônicos. Após sua morte, qualquer benefício não utilizado é herdado por seus beneficiários.
Você também pode considerar uma apólice de seguro de vida híbrida que equilibra várias considerações de cuidados crônicos com os benefícios tradicionais do seguro de vida. As opções e o valor da cobertura certos para você dependerão de sua situação financeira e necessidades de saúde. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a avaliar as opções e os custos.
O benefício dessa estratégia é permitir que você preserve seus ativos de aposentadoria e evite depender da assistência governamental do Medicare ou Medicaid. Em vez de serem direcionadas para pagar pelos cuidados, você pode usar suas economias para outras despesas essenciais e de estilo de vida na aposentadoria – ou deixá-las como um legado para sua família.
4. O seguro de vida pode ajudar a preservar seu legado.
O seguro de vida desempenha um papel fundamental ao permitir que você deixe uma herança financeira significativa para seus herdeiros, garantindo que eles sejam bem cuidados mesmo na sua ausência. Seja fornecendo educação para os netos, apoiando causas filantrópicas, preservando os ativos da família ou outro objetivo, o seguro de vida oferece flexibilidade e liquidez para seus herdeiros.
O uso de uma apólice de seguro de vida para transferir sua riqueza tem três benefícios distintos:
- Aumento do presente para os herdeiros. O benefício por morte é transferido isento de imposto de renda para os beneficiários. Isso significa que você pode potencialmente dar uma herança líquida maior por meio de sua apólice de seguro de vida em comparação com ativos em outros veículos.
- Redução de impostos. Ativos mantidos em ações, títulos, fundos mútuos e outros veículos geram ganhos tributáveis e podem ser tributados a cada ano, ou quando você acessa o dinheiro. Se você redistribuir uma parte dos ativos em uma apólice de seguro de vida, terá a oportunidade de potencialmente reduzir a tributação contínua.
- Criação de nova riqueza. O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida cresce com diferimento de impostos, em comparação com o dinheiro mantido em uma conta bancária que é tributável. Esse tratamento tributário lhe dá a oportunidade de aumentar os ativos, potencialmente criando nova riqueza para seus herdeiros.
O seguro de vida é pessoal, e sua estratégia para aproveitar sua apólice também deve ser. Consulte um consultor financeiro para orientação sobre como implementar as melhores soluções para você. Um profissional pode revisar suas circunstâncias financeiras, necessidades de cobertura e objetivos de legado para ajudá-lo a determinar como proteger as pessoas que você mais se importa em sua vida.
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