Estou usando 4 regras para decidir o que posso pagar quando comprar minha próxima casa
4 regras para decidir o que posso pagar na próxima casa
Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos as hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.
- Estamos no caminho certo para nossos objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, então faremos um grande pagamento inicial.
- Não gosto de não poder controlar como as taxas de juros ajustáveis mudam, então estou optando por uma hipoteca de taxa fixa.
- As taxas de juros estão altas agora, então vamos alugar por enquanto, o que traz muitas vantagens.
Minha esposa e eu estamos atualmente vendendo a primeira casa que compramos juntos. Também estamos nos preparando para comprar nosso próximo imóvel. Essa transição nos levou a analisar planilhas, dados de patrimônio líquido e outros aspectos de nossa realidade financeira para determinar quanto podemos gastar com uma casa no futuro.
Como planejador financeiro, aqui está o que considerei em minha própria situação – e o que incentivo os outros a considerar se você também precisar decidir sobre um orçamento para compra de imóveis.
1. Pense em como o pagamento inicial se encaixa em sua estratégia
Embora seja possível dar menos de 20% de entrada, prefiro esse tamanho de entrada convencional porque reduz o custo mensal da hipoteca e evita taxas extras como o PMI. Seus gastos contínuos são uma parte importante para avaliar a acessibilidade geral de uma casa.
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Além disso, dar mais de 20% de entrada pode ajudar a reduzir sua taxa de juros. A compensação é que você bloqueia mais do seu dinheiro em um ativo ilíquido que pode ter um retorno menor ao longo do tempo do que outros investimentos disponíveis. O valor de sua casa pode não crescer tão rapidamente quanto uma carteira de investimentos diversificada globalmente que pode se multiplicar ao longo do tempo.
Em nossa situação, planejamos usar o valor líquido da venda de nossa casa atual como pagamento inicial para uma casa futura. Isso aumenta o ponto de preço para acessibilidade. Podemos dar uma entrada de 30% ou mais em uma nova casa e reduzir os custos contínuos.
Tomamos a decisão de usar todo o valor líquido para uma nova casa porque já resolvemos outras prioridades financeiras importantes. Não temos outras dívidas. Estamos no caminho certo para grandes metas, como a aposentadoria. E já temos estratégias de economia em vigor para outras metas de curto prazo que não exigem dinheiro da venda da casa para serem alcançadas.
Essa pode não ser uma boa decisão para todos, especialmente se você tiver outras dívidas ou estiver atrasado na construção de ativos que possa usar para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria.
2. A meta é que não mais do que 20% de sua renda seja destinada à habitação
Em seguida, considere seus custos mensais e anuais de propriedade. O conselho que dou aos meus clientes de planejamento financeiro – e que sigo eu mesmo – é manter os custos anuais de moradia em no máximo 20% da renda anual bruta.
Inclua o seguinte ao determinar o custo anual de possuir uma casa:
- Juros e principal da hipoteca
- Impostos sobre a propriedade
- Seguro residencial
- Custo médio de manutenção (assumimos 2% do valor da casa anualmente)
Se você ganha $250.000 de renda familiar, por essa métrica, você deve ter como meta um orçamento de moradia de $50.000 para o ano. (Isso também se aplica ao aluguel – você só precisa considerar o aluguel mensal, já que não é responsável pelos impostos, seguro residencial e manutenção).
Tenha em mente que essa métrica é uma diretriz, não necessariamente uma regra rígida. Gostamos dos 20% porque significa que você tem bastante margem em seu fluxo de caixa para economias e tudo mais que é importante em sua vida.
As pessoas tendem a gastar mais do que seu orçamento declarado. Ao começar deliberadamente com números mais baixos e planejar com números mais restritivos, você se dá uma margem de manobra. Se você atingir o limite máximo de seu planejamento e ainda tentar alcançar algo mais caro, isso coloca muita pressão em suas finanças.
Ter uma meta de 20% para moradia torna mais provável que você realmente atinja algo mais próximo de 25% – ainda um número razoável, se acima da faixa de objetivo.
3. Não confie em uma hipoteca de taxa ajustável
Embora hipotecas de taxa ajustável possam fazer sentido em algumas situações, minha maior preocupação com elas é que elas colocam muito risco incontrolável em suas finanças futuras.
Você não pode assumir que sempre poderá refinanciar, especialmente se der muito pouco de entrada e, portanto, não tiver muita equidade em sua casa para começar. Além disso, os valores dos imóveis podem cair, reduzindo ainda mais sua equidade.
Gosto de me concentrar no que posso controlar dentro do meu plano financeiro. Uma hipoteca de taxa ajustável, por definição, me deixa com uma taxa de juros que vai mudar de uma maneira que eu não posso controlar. É por isso que prefiro opções convencionais de taxa fixa de 30 anos.
Isso também reflete minha filosofia geral sobre suposições de planejamento em geral: não é sábio construir um plano em que todas as suas suposições sobre o que acontece no futuro estejam agressivamente a seu favor.
Um “plano” que se baseia em seu rendimento aumentando, suas despesas se mantendo perfeitamente estáveis, seus investimentos dando retornos desproporcionais e fatores totalmente fora de seu controle (como taxas de juros) girando a seu favor não é um plano de verdade. É um sonho muito bonito, mas não é algo em que você pode tomar decisões financeiras sólidas.
4. Esteja aberto a alugar enquanto as taxas de juros estão altas
Como eu disse, atualmente estamos vendendo nossa casa. E planejamos comprar uma nova casa… eventualmente. Mas o que faremos imediatamente depois de fecharmos o negócio é alugar primeiro.
Parte disso se deve ao fato de que as taxas de juros estão muito altas, então não estamos com pressa de obter uma nova hipoteca com uma taxa que é mais do que o dobro do que era o empréstimo da nossa antiga casa. Alugar também nos permite testar a área que estamos considerando para nossa próxima compra, sem fazer um compromisso financeiro enorme.
Planejamos usar o próximo ano ou mais para reunir mais informações, avaliar nosso potencial de renda para entender melhor quanto de casa podemos confortavelmente comprar e tomar uma decisão final sobre exatamente onde queremos que nossa próxima casa esteja.
