Quatro passos inteligentes para tomar antes de comprar sua primeira casa
Quatro passos espertos para dar antes de comprar sua primeira casa
Tornar-se proprietário de uma casa pode ser um processo assustador para qualquer pessoa, especialmente adultos jovens ou qualquer um sem experiência em fazer compras tão grandes. Correr através de um processo financeiro de várias etapas – decidir quanto você pode pagar por uma casa, corrigir qualquer defeito em seu relatório de crédito e economizar para um pagamento inicial – pode se provar caro.
Anos antes de você sequer pensar em contratar um agente imobiliário e iniciar uma busca pessoal por uma casa, você precisa dedicar tempo para se preparar financeiramente.
Se você pretende comprar uma casa nos próximos cinco anos aproximadamente, aqui estão quatro etapas para ajudá-lo a trilhar o caminho para se tornar proprietário.
Etapa 1: Considere onde você deseja viver
Não compre uma casa onde você mora atualmente, apenas pelo bem da propriedade. Para muitos jovens de vinte e trinta e poucos anos que ainda estão explorando suas carreiras, comprar uma casa pode realmente limitar suas opções. Se você está realmente interessado em se tornar proprietário, certifique-se de que a localidade em que você decide comprar seja um lugar onde você não se importará de permanecer por um tempo.
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Especialistas frequentemente aconselham compradores em potencial a planejar permanecer em uma nova casa por pelo menos cinco a sete anos. “Você vai gastar milhares de dólares para adquirir a casa. Sair dela será igualmente caro e pode custar ainda mais quando feito em menos de cinco anos ou em um mercado em baixa”, diz Keith Gumbinger, vice-presidente do HSH.com, uma editora de informações e taxas de hipoteca.
Como você decide qual área é a melhor para você se estabelecer? Você deve considerar o mercado de trabalho local, o custo de vida e a oferta de imóveis. Outros fatores-chave que provavelmente afetarão sua qualidade de vida: a demografia local, o acesso a transporte público ou estacionamento, o clima e a vida social. Se você é solteiro, por exemplo, pode estar interessado em lugares com uma abundância de outras pessoas solteiras. Ou pessoas com orçamentos limitados podem querer olhar para cidades onde podem comprar uma casa e ainda ter uma vida fora do escritório.
Etapa 2: Determine quanto você pode pagar por uma casa
Depois de decidir onde você deseja morar, use um site de busca de imóveis, como o Realtor.com ou o Trulia.com, para ter uma visão detalhada do mercado, recomenda Eric Tyson, coautor de “Home Buying for Dummies”. Ele fornecerá uma perspectiva sobre os tipos de propriedades à venda e o que os vendedores estão pedindo. Ver exatamente quanto as casas custam ajudará você a determinar quanto você pode realmente pagar e quanto precisará economizar para um pagamento inicial.
Se as casas na sua vizinhança desejada estão fora do seu alcance financeiro, você pode adiar a compra até economizar mais dinheiro ou pode procurar um imóvel menor, encontrar uma casa para reformar ou buscar em um bairro diferente.
Foi o que aconteceu quando embarquei em uma nova busca por uma casa com meu namorado na área metropolitana de Washington, D.C. No começo, ele insistia em morar na cidade – eu, nem tanto. Logo percebemos que nossa lista de elementos indispensáveis (uma casa moderna com três quartos, duas banheiros, ar-condicionado central e estacionamento designado) significava que só poderíamos comprar uma casa para reformar no noroeste de Washington. Como nenhum de nós é habilidoso com reparos – e eu não me sentia à vontade em comprar um lugar que precisasse de muito trabalho – essa não era uma opção.
Após essa realidade, ampliamos nossa área de pesquisa e optamos por uma nova comunidade de casas geminadas localizada nos subúrbios de Maryland, a cerca de dez minutos de Washington, D.C. As casas lá custam cerca de metade do preço das casas comparáveis que havíamos visto na cidade.
Passo 3: Melhore seu crédito
Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante na qualificação para uma hipoteca. Uma pontuação de 740 ou mais ajudará você a obter as melhores taxas de juros. Na área de Washington, por exemplo, isso pode ser tão baixo quanto 6,5% para uma hipoteca de US$ 200.000, com prazo fixo de 30 anos e entrada de 20%, de acordo com o Bankrate.com. No entanto, se sua pontuação for inferior a 740, espere pagar uma taxa mais alta. Para o mesmo empréstimo na região metropolitana de D.C., se sua pontuação de crédito estiver entre 680 e 699, a taxa mais baixa que você poderá obter é de cerca de 7,2%.
Muitos jovens que desejam comprar uma casa podem se deparar com manchas em seus relatórios de crédito, graças a pagamentos atrasados de empréstimos estudantis ou cartões de crédito. Por sorte, aprendi muito antes de buscar a compra de uma casa que esse tipo de comportamento volta para assombrar você na forma de uma baixa pontuação de crédito. Mudei meus hábitos de gastos ruins e melhorei minha pontuação. Se você verificar seu relatório de crédito antecipadamente, terá tempo suficiente para corrigir quaisquer problemas. “O que você não quer é ter que lidar com um monte de erros em seu relatório de crédito enquanto procura ativamente uma casa e tenta obter aprovação para um empréstimo hipotecário”, diz Gumbinger.
Acesse o AnnualCreditReport.com para obter um relatório gratuito de cada uma das três principais agências de crédito. Se você perceber um problema em um relatório, certifique-se de verificar com as outras duas agências também. É possível contestar um erro entrando em contato diretamente com a agência de crédito. Observe que seu relatório de crédito gratuito não inclui sua pontuação real de crédito. Geralmente, você precisará pagar para ver sua pontuação FICO. No myfico.com, você pode obter seu relatório de crédito e pontuação FICO de cada uma das três agências de crédito por US$ 14,50 cada. (Sua pontuação pode variar de agência para agência).
Passo 4: Comece a economizar para a entrada
Além de construir um crédito excelente, você também deve economizar o suficiente para uma entrada de pelo menos 20% do preço da casa para conseguir as melhores condições de hipoteca. Essa quantia evita que você precise pagar pelo seguro hipotecário privado, ou PMI, que protege o credor caso você não pague o empréstimo. Mesmo com uma excelente pontuação de crédito, se você der apenas 5% de entrada em uma casa que custa $431.000 (o preço médio nacional de casas existentes no terceiro trimestre de 2023), o seguro hipotecário privado custará cerca de $131,40 por mês.
A entrada não é insignificante; 20% de $436.800 equivale a $87.360. Para muitos jovens adultos com salários iniciais ou mesmo de nível médio, pode levar muitos anos para economizar tanto dinheiro. Comece a economizar agora!
Você deve manter o dinheiro disponível porque pretende usá-lo nos próximos anos. Guardamos nossos fundos em uma conta de poupança regular para termos acesso direto a ele. Você também pode considerar um certificado de depósito de curto prazo. Nenhuma das opções lhe renderá muito no momento, mas seu dinheiro estará protegido contra perdas no mercado e será fácil de acessar assim que você precisar. Enquanto isso, use nossa calculadora de poupança para ajudá-lo a encontrar o melhor lugar para fazer seu dinheiro crescer com segurança.
Quando chegar a hora certa, você pode seguir para os cinco grandes passos para comprar sua primeira casa.
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