44 milhões de americanos com dívida estudantil estão se preparando para um choque de pagamento. Muitos deles estão cheios de arrependimento.

44 milhões de americanos com dívida estudantil se preparando para choque de pagamento e cheios de arrependimento.

O pagamento dos empréstimos estudantis federais para quase 44 milhões de pessoas será retomado em apenas alguns dias, e os americanos estão sentindo a pressão. Desde contribuir menos para seus planos 401(k) até comprar menos luxos e itens essenciais, muitos deles esperam que as contas mensais em retorno alterem significativamente como eles gastam seu dinheiro e quanto conforto financeiro eles sentem no dia a dia.

Isso é o que várias pesquisas recentes têm revelado na preparação para o fim da pausa de três anos e meio nos pagamentos. Cerca de 75% dos mutuários planejam reduzir seus gastos, de acordo com o Índice de Gastos e Economias do Consumidor da MassMutual. O mesmo percentual afirma que terá dificuldade em poupar para a aposentadoria assim que seus empréstimos estudantis forem retomados, de acordo com uma nova pesquisa da Corebridge Financial e Morning Consult publicada na segunda-feira, uma reversão infeliz das tendências de poupança dos últimos três anos.

Não é surpresa, então, que 24% dos americanos com dívidas de empréstimos estudantis afirmem que essa é sua maior frustração financeira, de acordo com uma pesquisa do site de finanças pessoais Bankrate. Ao mesmo tempo, o Bankrate constata que o estresse aumentou para 57% dos mutuários ao longo do último ano, à medida que a primeira data de vencimento desde o início de 2020 se aproxima.

Os resultados estão em linha com outras pesquisas que mostram que alguns mutuários terão dificuldade para pagar suas contas. Analistas e outros especialistas vêm alertando sobre o “penhasco dos empréstimos estudantis” há meses, afirmando que é provável que haja uma queda nos gastos do consumidor assim que as contas mensais retornarem. Orçamentos domésticos já esticados pela inflação e pelas maiores taxas de juros em décadas podem ter dificuldades para incorporar a conta mensal de várias centenas de dólares.

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Os gastos do consumidor nos EUA podem cair até US$ 9 bilhões por mês, de acordo com um relatório de julho da Oxford Economics. O crescimento do produto interno bruto pode cair 0,1% em 2023 e 0,3% em 2024, aumentando a probabilidade de uma recessão.

“É claro que quanto mais dinheiro as pessoas destinam aos seus empréstimos estudantis, menos provavelmente terão sobras para outras compras”, disse Jacob Channel, analista sênior da LendingTree, anteriormente à ANBLE. “Uma vez que os pagamentos voltarem a ter pleno efeito, provavelmente veremos isso de forma mais clara em nível macroeconômico, e não acho que ninguém deva se surpreender se os gastos do consumidor caírem nos próximos meses.”

Um “choque de pagamento” iminente

Não são apenas os empréstimos em si que causarão dificuldades para os lares – muitos consumidores com dívidas estudantis assumiram obrigações financeiras adicionais durante a pausa nos pagamentos, como empréstimos para casa e automóveis ou cartões de crédito. Isso significa que sua dívida total aumentou nos últimos três anos e meio, especialmente para mutuários que já estavam em dificuldades financeiras antes da pandemia.

“Adicionar os novos pagamentos à mistura será um choque de pagamento perceptível”, diz Liz Pagel, vice-presidente sênior de empréstimos ao consumidor da TransUnion.

Dito isso, enquanto alguns lares, especialmente os de baixa renda, se sentirão sobrecarregados, outros podem estar bem, segundo relatório da Oxford Economics. “Acreditamos que alguns lares – principalmente os de renda média e alta – podem responder à retomada dos pagamentos de empréstimos estudantis reduzindo as economias excedentes restantes”, afirma o relatório.

Os mutuários já estão se antecipando aos pagamentos, provavelmente para abater o valor principal antes que os juros significativos comecem a ser acumulados em seus empréstimos novamente. Eles pagaram mais de US$ 2 bilhões na semana de 7 de setembro e um recorde de US$ 3,6 bilhões durante a semana de 1º de setembro, de acordo com os recibos do Tesouro do Departamento de Educação dos EUA, analisados pela Haver Analytics. Nesta época do ano passado, os pagamentos da semana estavam mais próximos de US$ 400 milhões.

Ao mesmo tempo, a pausa ajudou muitos lares a alcançar outros objetivos, como comprar casas, pagar outras dívidas de consumo ou simplesmente se manter, mesmo com os preços dos itens essenciais aumentando vertiginosamente. A reintrodução das contas reduzirá esses ganhos.

Até mesmo os lares de alta renda estão sentindo o aperto, com 71% daqueles que ganham pelo menos US$ 100.000 dizendo que esperam atrasar pelo menos um pagamento quando os pagamentos forem retomados, segundo a Morning Consult.

“Poupar para a aposentadoria parece trivial quando os empréstimos estudantis pairam sobre nossas cabeças. E iniciar uma família parece impossível com o custo da creche em alta”, disse um mutuário que ganha US$ 125.000 por ano à ANBLE. “Reconheço que sou extremamente privilegiado, mas ainda sinto uma pressão crescente quando se trata de nossas finanças.”

Aqueles que não podem pagar suas parcelas têm algumas opções. Eles podem se inscrever em um plano de pagamento baseado na renda, como o novo plano SAVE, que calcula o valor que os mutuários devem com base no tamanho do seu lar e renda, entre outros fatores. Isso pode reduzir sua conta.

Como último recurso, os mutuários podem pular os pagamentos do próximo ano sem as consequências negativas usuais. A administração Biden anunciou um “período de carência” de 12 meses, durante o qual os mutuários não serão considerados inadimplentes se perderem um pagamento, e os bureaus de crédito não serão informados (no entanto, o Departamento de Educação adverte que as pontuações de crédito ainda podem ser afetadas). Os juros irão acumular, mas não serão capitalizados.