5 erros comuns – e dispendiosos – durante o período de inscrição do Medicare que devem ser evitados

5 erros comuns - e caros - durante o período de inscrição do Medicare que você deve evitar a todo custo

As regras podem ser misteriosas, então antes de tomar qualquer decisão ou mudar seu plano atual, faça suas pesquisas cuidadosamente para evitar erros potencialmente caros e garantir que você aproveite os novos benefícios promulgados pela Lei de Redução da Inflação de 2022, de acordo com a Administradora dos Centros de Serviços de Medicare e Medicaid (CMS), Chiquita Brooks LaSure.

Se você deseja fazer uma mudança, o momento para isso é durante o Período de Inscrição Aberta, que ocorre de 15 de outubro a 7 de dezembro todos os anos. Beneficiários do Medicare (incluindo aqueles nos planos do Medicare Advantage) podem se inscrever ou alterar sua cobertura de medicamentos prescritos Parte D, mudar entre planos do Medicare Advantage (MA) ou entre MA e cobertura tradicional do Medicare.

Novas inscrições no Medicare normalmente ocorrem logo antes, durante ou após o mês de seu 65º aniversário. Se você perder essa janela, terá que esperar até o primeiro trimestre do ano (entre 1º de janeiro e 31 de março) para se inscrever. Em algumas situações, você pode ter que pagar uma penalidade. Em outros casos, você pode se qualificar para um Período de Inscrição Especial e evitar cobranças adicionais ao longo da vida.

Novos benefícios economizam dinheiro para os beneficiários

Alguns benefícios da Lei de Redução da Inflação já estão em vigor. Isso inclui um limite mensal de US $ 35 para insulina e cobertura de todas as vacinas recomendadas pelo CDC para pessoas com 65 anos ou mais. Brooks LaSure destacou a eliminação da comparticipação para a vacina contra herpes-zóster, uma opção que geralmente anteriormente custava algumas centenas de dólares extra para o indivíduo mais velho.

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Outros benefícios serão implementados nos próximos anos, incluindo o limite dos custos de medicamentos prescritos. A elegibilidade para o programa de subsídio para baixa renda, Ajuda Extra, também será ampliada em 2024. O programa ajuda mais pessoas a pagar as mensalidades dos planos de medicamentos prescritos da Parte D, dedutíveis, co-seguros e outros custos.

“Atualmente, existem cerca de três milhões de pessoas elegíveis que não estão inscritas [na Ajuda Extra]”, diz ela. “Estamos realmente enfatizando a inscrição das pessoas para obter ajuda adicional com seus medicamentos prescritos.”

A Lei de Redução da Inflação reduzirá o custo dos medicamentos mais caros por meio de negociações diretas com as empresas farmacêuticas nos próximos anos. Mas mesmo que seu medicamento não esteja na lista dos 10 primeiros medicamentos do programa, Brooks LaSure diz que já está vendo algumas empresas farmacêuticas começarem a limitar voluntariamente ou reduzir os preços de outros medicamentos.

Um dos benefícios adicionais destacados pela Administradora é que os serviços de saúde mental são agora cobertos de maneira mais abrangente. “Terapeutas de casamento e família, bem como conselheiros de saúde mental, estão incluídos, o que é uma mudança realmente empolgante para o programa do Medicare”, diz ela.

Enquanto milhões de beneficiários atuais e novos do Medicare avaliam o seguro certo para eles, Brooks LaSure ofereceu algumas sugestões para evitar erros comuns e custosos:

1. Arriscando uma multa vitalícia

A inscrição no Medicare Original (Partes A, B e D) ou no Medicare Advantage (incluindo Parte D) geralmente deve ocorrer dentro da sua janela de elegibilidade inicial. Alguns planos MA podem incluir a cobertura de medicamentos prescritos em um plano abrangente, enquanto outros exigem uma inscrição separada na Parte D. As multas vitalícias podem ser caras. Por exemplo, a inscrição tardia na Parte B do Medicare incorre em uma multa vitalícia de 10% adicional para cada ano de atraso. Esse custo é adicionado às suas mensalidades. Em 2021, mais de 700.000 indivíduos que não se qualificaram para a inscrição adiada na Parte B foram penalizados. (As figuras das multas da Parte D ainda não estavam disponíveis).

2. Não entender os critérios que podem permitir a você adiar a inscrição

Se você ainda está trabalhando e tem cobertura de saúde comparável pelo empregador ou tem cobertura através do emprego do seu cônjuge, você pode não precisar se inscrever no Medicare aos 65 anos. No entanto, até mesmo a Administradora do CMS admite que as regras são desafiadoras, pois os critérios variam dependendo do empregador. Ela sugere ligar para 800-MEDICARE para se conectar com um especialista que irá orientá-lo sobre suas opções e explicar como você pode evitar penalidades financeiras.

3. Não adquirir um seguro suplementar cedo

O período inicial de inscrição no Medicare é quando você deve comprar um seguro suplementar (Medigap), porque é de emissão garantida. Esse seguro privado fecha a “lacuna” entre o que o Medicare original paga pelos serviços e o que o beneficiário paga. Ele está disponível apenas para aqueles que estão nos planos tradicionais do Medicare. Se você tentar comprar mais tarde, como ao mudar do Medicare Advantage para o Medicare original, as seguradoras não são obrigadas a emitir uma apólice. Ou, você pode estar sujeito a análise médica, levando a prêmios mais altos.

4. Não revisar anualmente seu plano de medicamentos prescritos da Parte D

Os formulários mudam. Sua saúde também pode mudar. Um plano de medicamentos que funcionou no ano passado pode não incluir o novo medicamento que você foi recentemente receitado, ou pode ser proibitivamente caro. O Período de Inscrição Aberta é o momento de revisar seu plano de prescrição atual e ver se existem melhores opções para você financeiramente. Um prêmio um pouco mais alto pode superar um novo medicamento coberto que poderia custar centenas de dólares por mês.

5. Não revisar anualmente sua lista de provedores e cobertura do plano do Medicare Advantage

Os planos são obrigados a notificar os beneficiários de quaisquer mudanças significativas na cobertura ou benefícios, incluindo copagamentos, coinsurance e franquias. Um procedimento ou tratamento que era coberto antes pode não ser mais, ou pode exigir maiores custos do próprio bolso. Lembre-se também de que a lista de provedores do plano pode mudar. Um especialista ou hospital que você visita regularmente pode não mais aceitar um plano específico. A Inscrição Aberta permite que você mude para outro plano do Medicare Advantage ou para o Medicare original, para que você possa encontrar os cuidados de que precisa. Mesmo que você incorra em uma penalidade, a compensação pode valer a pena se isso significar ver seus provedores de escolha e ter a tranquilidade de que os tratamentos, serviços ou medicamentos necessários estão cobertos.

“É muito importante, como beneficiário do Medicare, olhar para esses planos de saúde de uma fonte confiável”, diz Brooks LaSure. Para encontrar um plano que atenda às suas necessidades, ela sugere revisar o manual Medicare and You, que é atualizado anualmente. O manual e o site do Medicare irão orientá-lo sobre os planos disponíveis em sua área. E, ela adverte, não se deixe influenciar por materiais de marketing sofisticados ou anúncios persuasivos. As empresas fazem muitas promessas, mas a realidade é que a cobertura para extras como odontologia ou visão frequentemente tem redes muito limitadas, que podem não estar aceitando novos pacientes, afirma a Administradora.

Outras opções sem custo para ajudá-lo a escolher a melhor cobertura e garantir que você obtenha os benefícios necessários incluem:

• um agente de seguros confiável ou corretor
• Programas Estaduais de Assistência de Seguro de Saúde (SHIPs)
• O Centro de Direitos do Medicare
• MedicareResources.org
• Departamentos de seguro estaduais (especialmente para cobertura Medigap)