Cinco maneiras práticas de comprar uma casa à vista

5 formas práticas de comprar casa à vista

Tentar comprar uma casa no atual mercado imobiliário pode ser incrivelmente frustrante.

As taxas de juros estão em seu nível mais alto em 22 anos, e o número de novos imóveis à venda nesta primavera foi aproximadamente 40% abaixo dos níveis de 2019. Isso significa que os pagamentos mensais para a mesma quantia emprestada são muito mais altos do que há apenas um ano. Em muitos mercados, os imóveis mais desejáveis estão gerando guerras de ofertas e sendo vendidos por valores muito acima do preço pedido.

Esse cenário está fazendo com que muitos compradores se perguntem como podem tornar sua oferta mais atraente para o vendedor. Uma maneira de fazer isso é oferecer pagamento à vista. Vendedores e corretores de imóveis estão interessados porque isso pode garantir um fechamento mais rápido com custos de fechamento mais baixos.

É claro que a maioria das pessoas não tem o valor de uma casa disponível em sua conta corrente. No entanto, há situações em que um comprador pode conseguir fazer isso, especialmente quando:

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• Você precisa apenas de um financiamento temporário adicional entre a compra e a venda. Exemplo: você está vendendo sua casa atual, mas quer comprar sua nova casa primeiro porque será mais fácil vender sua casa depois de se mudar (como alguém que já tentou vender uma casa enquanto morava nela com três filhos e um cachorro, eu entendo completamente isso!).
• Você tem dinheiro, contas de aposentadoria e/ou contas de investimento não relacionadas à aposentadoria.
• Você tem amigos ou familiares financeiramente seguros dispostos e capazes de fornecer um empréstimo privado.
• Você já economizou bastante, mas ainda não chegou lá.

Cada caminho apresenta suas próprias considerações e impactos. Portanto, a escolha da estratégia dependerá principalmente da situação financeira única do comprador, da tolerância ao risco e dos objetivos financeiros de longo prazo.

1. Pegar empréstimo das economias de aposentadoria

Se você tem economias substanciais de aposentadoria em uma conta 401(k), pode ser elegível para pegar emprestado desse valor para comprar uma casa à vista. Indivíduos podem tomar emprestado até US$ 50.000 cada, e casais podem pegar emprestado US$ 50.000 cada, desde que tenham fundos suficientes em suas contas. A vantagem de pegar emprestado de suas economias de aposentadoria é que isso não afeta sua pontuação de crédito, pois você está basicamente pegando emprestado de si mesmo.

Pegar emprestado das suas economias de aposentadoria geralmente envolve pagar o empréstimo em um período de cinco anos por meio de deduções salariais. Essa opção conveniente permite que você tenha acesso aos fundos necessários sem depender de credores externos ou incorrer em custos adicionais de juros.

No entanto, avaliar o impacto potencial em suas economias de aposentadoria é crucial para garantir que esteja alinhado com seus objetivos financeiros de longo prazo. Enquanto você estiver pagando o empréstimo, seu salário será reduzido. Essa redução salarial pode não ser ideal quando ocorre ao mesmo tempo em que você acabou de comprar uma nova casa.

2. Retirada de uma conta Roth IRA

Fazer uma retirada de sua conta Roth IRA pode ser outro método viável para financiar a compra de uma casa à vista. Ao contrário de IRAs tradicionais, as contribuições para uma conta Roth IRA são feitas com dólares após impostos, o que significa que você pode sacar suas contribuições (não os ganhos) a qualquer momento sem pagar impostos ou penalidades. Isso pode ser uma vantagem significativa quando você precisa de uma grande quantia em dinheiro para comprar uma casa.

No entanto, é essencial ser prudente ao decidir sacar de sua conta Roth IRA. Embora essa ação não afete sua renda atual sujeita a impostos, ela pode prejudicar o crescimento de suas economias de aposentadoria. Ao longo do tempo, o poder dos juros compostos pode ampliar significativamente o valor de sua conta Roth IRA, então sacar quantias substanciais pode significar perder ganhos potenciais.

Sempre é aconselhável consultar um consultor financeiro para entender as implicações dessa decisão em seu bem-estar financeiro de longo prazo.

3. Empréstimos garantidos por títulos

Se você tem uma grande conta de investimento tributável, uma estratégia para obter dinheiro a considerar é utilizar empréstimos garantidos por títulos. Esses empréstimos permitem que você acesse dinheiro sem vender seus títulos, o que pode ter implicações fiscais. Ao tomar um empréstimo com base no valor de sua conta tributável de corretagem, você pode obter taxas de juros favoráveis e tempos de resposta mais rápidos em comparação com hipotecas tradicionais.

Normalmente, esses empréstimos oferecem até 70% do valor de sua conta, fornecendo uma quantia significativa de dinheiro para facilitar a compra de sua casa. Os termos variam dependendo de onde sua conta é mantida.

É importante observar que empréstimos garantidos por títulos têm riscos. O valor de seus investimentos pode flutuar e, se o valor cair significativamente, você poderá ser obrigado a depositar fundos adicionais ou vender títulos para manter a relação empréstimo-valor.

4. Empréstimo privado

Outra possibilidade para comprar uma casa à vista é buscar ajuda financeira de amigos ou membros da família. Se você tiver entes queridos dispostos a emprestar dinheiro para fazer uma oferta à vista, pode ser uma opção viável. No entanto, é crucial abordar essa negociação de maneira transparente e profissional.

Para garantir um acordo financeiro saudável e mutuamente benéfico, estabeleça um contrato por escrito que inclua um cronograma de pagamento com juros. O IRS dita a taxa de juros mínima que pode ser cobrada em um empréstimo privado (a Taxa Federal Aplicável). Essa clareza e transparência protegerão ambas as partes e manterão a confiança e a integridade de seus relacionamentos.

5. Empréstimo com garantia de imóvel ou linha de crédito

Se você possui outras propriedades, aproveitar sua garantia por meio de um empréstimo com garantia de imóvel ou linha de crédito pode fornecer acesso rápido a dinheiro para a compra de sua nova casa. Empréstimos com garantia de imóvel ou linhas de crédito permitem que você aproveite o valor que você construiu em suas propriedades e o utilize como garantia para empréstimos.

Antes de considerar essa opção, é essencial avaliar os riscos potenciais envolvidos. O não pagamento de um empréstimo com garantia de imóvel ou linha de crédito pode resultar na perda de sua propriedade. No entanto, para compradores com substancial garantia em suas propriedades, essa opção pode ser uma maneira eficaz de acessar dinheiro sem vender investimentos ou ativos existentes.

Fazer uma oferta em dinheiro pode torná-lo mais atraente para os vendedores, mas não significa que você precisa abrir mão do financiamento totalmente. Alguns provedores de hipotecas oferecem opções de “financiamento atrasado”, permitindo que você financie sua compra mesmo depois de fazer uma oferta em dinheiro. Essa opção pode ser vantajosa, especialmente se você prefere manter suas reservas de dinheiro intactas ou aproveitar os possíveis benefícios fiscais associados à dedução de juros hipotecários.

Opções de financiamento atrasado estão geralmente disponíveis nos primeiros seis meses após o fechamento do imóvel. É crucial discutir essa alternativa com seu corretor de hipotecas para determinar se ela está alinhada com seus objetivos financeiros e circunstâncias. Eles podem orientá-lo sobre os requisitos de elegibilidade, processo de inscrição e benefícios e desvantagens potenciais do financiamento atrasado.

Inúmeros benefícios de comprar uma casa com dinheiro

Comprar uma casa com dinheiro oferece inúmeros benefícios, incluindo uma vantagem competitiva no mercado imobiliário e liberdade financeira dos pagamentos de hipoteca. Ao considerar estratégias como empréstimos com garantia de títulos, empréstimos de poupança para aposentadoria, utilização de patrimônio líquido da casa, busca de assistência financeira ou exploração de opções de financiamento atrasado, você pode navegar pelo processo de compra de imóveis de maneira mais eficaz.

Lembre-se de avaliar sua situação financeira, envolver profissionais, realizar pesquisas abrangentes e realizar a devida diligência para tomar decisões informadas. Construir um plano financeiro vitalício que englobe suas despesas com a propriedade garantirá uma base sólida para seu futuro financeiro. Com cuidado e planejamento estratégico, você pode alcançar seu objetivo de comprar uma casa com dinheiro e embarcar em uma jornada gratificante de propriedade.

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