6 principais benefícios de uma Roth IRA

Os 6 principais benefícios de uma Roth IRA que você não pode deixar passar

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• O Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria que você financia com renda após impostos.
• As retiradas não são tributadas na aposentadoria, e você pode retirar dinheiro a qualquer momento.
• O Roth IRA também permite que você passe dinheiro para seus herdeiros sem impostos.

Existem muitos tipos de contas de aposentadoria para escolher, cada uma com seus próprios benefícios, desvantagens e implicações fiscais.

Os Roth IRA são uma dessas opções. Você financia essas contas de aposentadoria com renda após impostos, o que significa que suas retiradas não são tributadas na aposentadoria. Isso é diferente dos IRAs tradicionais, que são financiados com dinheiro antes dos impostos e depois tributados na retirada.

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Você deve considerar um Roth IRA para seus objetivos de aposentadoria? Aqui estão os benefícios a serem considerados.

6 principais benefícios de um Roth IRA

Os Roth IRAs oferecem muitos benefícios para aqueles que os utilizam. Eles permitem que você faça crescer suas economias para a aposentadoria sem impostos, não exigem distribuições mínimas e podem ajudá-lo a evitar impostos onerosos uma vez aposentado. Saiba mais sobre essas e outras vantagens abaixo.

1. Eles oferecem crescimento de investimento isento de impostos

Potencialmente o maior benefício das Roth IRAs é que elas permitem que você faça crescer seus fundos de aposentadoria sem impostos. Conforme sua conta cresce, você não paga impostos adicionais sobre o que ela gera de lucros, nem será tributado quando retirar os fundos posteriormente na aposentadoria.

Conforme explica David Rosenstrock, diretor e fundador do Wharton Wealth Planning: “A razão pela qual esses planos são tão importantes é que eles combinam o poder do juro composto com o benefício do crescimento isento de impostos”.

Essas contas isentas de impostos podem ser úteis na aposentadoria, reduzindo seus custos e liberando fluxo de caixa em um momento em que sua renda pode ser muito limitada.

2. Você pode retirar dinheiro a qualquer momento, sem penalidades

Ao contrário da maioria das contas de aposentadoria, Roth IRAs não limitam suas retiradas apenas à idade da aposentadoria (ou quando você está próximo dela). Com elas, você pode realmente retirar qualquer quantia que tenha contribuído para a conta a qualquer momento – sem nenhuma penalidade.

Tenha cuidado, no entanto: enquanto as contribuições podem ser retiradas sem penalidade, os ganhos sobre essas contribuições não podem.

“Você pode retirar as contribuições que fez para um Roth IRA a qualquer momento, sem impostos e sem penalidades”, diz Julia Vanzler, uma consultora de riqueza privada da SVB Private. “No entanto, para fazer uma distribuição isenta de impostos e penalidades a partir dos rendimentos, você precisa ter 59 anos e meio e ter esperado pelo menos cinco anos após a primeira contribuição.”

Retirar esses rendimentos – tecnicamente chamados de distribuição – antes dos cinco anos ou no dia em que você completa 59 anos e meio resultará em uma penalidade de 10%.

​​Importante: Você pode ficar isento da penalidade de 10% se usar a distribuição para pagar despesas médicas grandes, pagar seguro médico enquanto estiver desempregado ou comprar ou construir sua primeira casa. Se você ficar totalmente incapacitado, isso também é uma exceção.

3. Não há distribuições mínimas obrigatórias

Se você não precisa imediatamente dos seus fundos Roth durante a aposentadoria, há outra vantagem: você não precisa.

Com um IRA tradicional, você deve realizar distribuições mínimas obrigatórias da sua conta em um certo momento – tecnicamente até 1º de abril do ano seguinte em que você completa 72 anos. É também quando você precisará pagar impostos sobre essas distribuições.

Por outro lado, as Roth IRAs não possuem distribuições mínimas obrigatórias. Você pode deixar os fundos crescendo em sua conta até que precise deles.

4. Você pode transferir ativos sem pagar impostos para herdeiros

Você também pode usar as Roth IRAs para prover seus dependentes no caso de falecimento. Se isso acontecer, seus herdeiros podem sacar da conta sem ter que pagar impostos adicionais sobre o valor.

De acordo com Phillip Weiss, um consultor financeiro da Apprise Wealth Management, isso pode ser especialmente benéfico para qualquer cônjuge que você deixar para trás.

“O aspecto livre de impostos das retiradas de Roth IRA também proporciona benefícios para seu cônjuge sobrevivente – que provavelmente terá uma alíquota fiscal mais alta quando taxado como indivíduo solteiro em vez de casado”, diz Weiss.

5. Eles podem ajudar a evitar impostos mais altos durante a aposentadoria

Pois as retiradas de Roth IRA não são taxadas na aposentadoria, elas poderiam ajudar a pagar menos impostos a longo prazo – especialmente se você espera estar em uma faixa de imposto de renda mais alta quando se aposentar.

“Se você acredita que as alíquotas de imposto aumentarão ao longo do tempo ou espera estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro, pagar impostos agora provavelmente irá economizar dinheiro”, diz Jay Zigmont, um planejador financeiro certificado e fundador da Childfree Wealth.

Essa abordagem geralmente pode ser útil para trabalhadores mais jovens que não ganham muito e são tributados em alíquotas muito mais baixas do que serão mais tarde em suas carreiras. Atualmente, alguém que ganha entre $11.000 e $44.725 paga uma alíquota de 12%. Uma vez que seus ganhos ultrapassem $44.725, ela aumenta para 22%.

6. Eles podem complementar outros esforços de aposentadoria

As Roth IRAs não precisam ser sua única conta de aposentadoria. Na verdade, especialistas dizem que elas são realmente um ótimo complemento para outros tipos de contas, especialmente se você tem opções patrocinadas pelo empregador, como um 401(k).

“Provavelmente, a melhor maneira de acumular fundos para a aposentadoria é aproveitar as IRAs e os planos de aposentadoria do empregador”, diz Rosenstrock. “Não importa se você está coberto por um plano de aposentadoria do empregador, como um 401(k) ou 403(b). Desde que você não exceda os limites de renda do IRS, você ainda pode contribuir com o valor máximo anual para um Roth IRA.”

Para 2024, o valor máximo é de $7.000 para a maioria dos contribuintes e $8.000 para aqueles com mais de 50 anos.

Quais são as desvantagens de um Roth IRA?

As Roth IRAs têm muitas vantagens quando comparadas com outros tipos de contas de aposentadoria, mas elas não são perfeitas.

Por um lado, elas possuem um limite de renda. Como explica Rosenstrock: “Profissionais com renda alta não se qualificam para fazer contribuições em Roth”.

Para 2024, se você ganhar mais de $161.000 e declarar seus impostos como único ou cabeça de família, você não pode fazer nenhuma contribuição para um Roth IRA. O mesmo vale para casais casados que ganham $240.000 e declaram em conjunto. Se você é casado, vive junto e faz a declaração separadamente, o limite é de $10.000.

Em 2023, o máximo para pessoas solteiras ou chefes de família foi de $153,000 e $228,000 para casais casados que apresentam declaração conjunta.

Importante: Os limites de renda para contribuições do Roth IRA são atualizados anualmente, portanto, certifique-se de verificar o site da Receita Federal ou consultar um contador se você não tem certeza se qualifica.

Outra desvantagem do Roth IRA é a falta de deduções fiscais.

“Não há benefícios fiscais no ano atual para o Roth IRA, como há com muitos outros tipos de contas de aposentadoria”, diz Rosenstrock. “Então, essas contas não servem para reduzir seus impostos iniciais, como fazem outras contas de aposentadoria.”

Como abrir um Roth IRA

Se você está pronto para abrir um Roth IRA, você precisará escolher a corretora ou empresa de investimentos com a qual deseja trabalhar. Ao avaliar suas opções, certifique-se de considerar taxas, serviços, mínimos de conta e outros fatores.

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Depois de escolher e preencher a papelada necessária da instituição, você pode financiar sua conta e começar a escolher investimentos. Você pode investir seus fundos do Roth IRA em todos os tipos de ativos, incluindo fundos mútuos, ETFs, fundos do mercado monetário, ações e muito mais.