6 maneiras de construir crédito sem usar um cartão de crédito

6 formas de construir crédito sem precisar usar um cartão de crédito

Um relatório de crédito que mostra um uso responsável do crédito pode tornar mais acessível o empréstimo de dinheiro para comprar uma casa ou um carro, através de taxas de juros mais baixas. Também pode ser avaliado pelos empregadores quando você se candidata a um emprego, pelos proprietários quando você deseja alugar um apartamento e pelas seguradoras de automóveis quando elas determinam suas taxas.

“Estamos usando crédito todos os dias”, diz Jeanne Kelly, uma especialista em crédito baseada em Nova York e fundadora do Grupo Kelly. Mas todo mundo começa do zero e construir crédito pode levar tempo.

Com que pontuação de crédito você começa?

As pontuações de crédito são números de três dígitos criados a partir das informações do seu relatório de crédito, incluindo histórico de pagamentos e a quantidade de dívidas pendentes que você tem. A pontuação informa aos credores quão provável é que você pague o que você empresta.

Para ter uma pontuação, seu relatório de crédito precisa mostrar uma ou mais contas que tenham pelo menos seis meses de idade e pelo menos uma conta que tenha sido relatada a uma das três agências de crédito – Equifax, Experian ou TransUnion – nos últimos seis meses.

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As pontuações de crédito variam de 300 a 850. Uma pontuação mais baixa indica um maior risco de não pagar suas contas, com base em seu histórico. “Sem um bom crédito, você pode obter uma taxa de juros alta, ou pior, você pode nem mesmo se qualificar para o empréstimo”, diz Lyle Solomon, advogado principal do Oak View Law Group, uma empresa da Califórnia especializada em finanças do consumidor.

Uma boa pontuação de crédito, de acordo com o modelo de pontuação da Fair Isaac Corporation (FICO), é de 670 ou mais. Outro modelo de pontuação que instituições financeiras usam é o VantageScore, que considera 661 ou mais como uma boa pontuação.

6 maneiras de construir seu crédito sem um cartão de crédito 

Abrir um cartão de crédito, fazer compras e pagar o saldo todo mês é uma maneira comum de construir crédito a partir do zero. Mas não é a única maneira.

Na verdade, 10% da sua pontuação FICO é baseada na sua “mistura de crédito”, ou seja, quais tipos de empréstimos ou linhas de crédito você possui. Quando você está apenas começando e tem pouquíssimo ou nenhum histórico de pagamento, sua mistura de crédito é ainda mais importante, de acordo com o MyFICO.com.

Aqui estão seis alternativas para abrir um cartão de crédito e construir crédito.

1. Empréstimo com finalidade de construção de crédito

Um empréstimo com finalidade de construção de crédito essencialmente permite que você empreste dinheiro para si mesmo, explica Kelly. É um empréstimo a prazo com pagamentos mensais fixos, mas em vez de lhe dar o dinheiro antecipadamente, o credor o deposita em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD).

Alguns bancos retêm o acesso à conta até você pagar o empréstimo completamente, enquanto outros liberarão alguns fundos mensalmente se você estiver fazendo pagamentos pontuais. “A coisa boa sobre isso é que você está mostrando um histórico de pagamento, e o dinheiro voltará para você, e é por isso que é um empréstimo para você mesmo”, diz Kelly.

No entanto, esses empréstimos muitas vezes cobram juros e uma taxa de originação, então certifique-se de entender os custos totais antes de obter um.

2. Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais, que podem ser garantidos ou não garantidos, permitem que você pegue emprestado uma grande ou pequena quantia de dinheiro para usar para qualquer coisa. Você paga o empréstimo em parcelas fixas ao longo de vários anos. O credor informa o saldo e sua atividade de pagamento contínuo às agências de crédito.

Com uma pontuação de crédito baixa, ou nenhuma, pode ser difícil se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros competitiva. Pedir a um amigo ou parente de confiança que tenha bom crédito para ser fiador do empréstimo pode ajudar você a ser aprovado e pode resultar em uma taxa de juros melhor.

No entanto, Kelly adverte, o fiador deve estar preparado para intervir se você não conseguir fazer um pagamento pontual, pois um pagamento atrasado ou ausente também afeta o crédito deles.

3. Empréstimo para carros

Um empréstimo para carros é dinheiro que você pede emprestado de uma concessionária de automóveis ou de um credor terceirizado para comprar um carro. Geralmente, requer um pagamento inicial em dinheiro, embora nem sempre seja o caso. E, sem histórico de crédito, você pode querer adicionar um co-signatário para se qualificar para uma taxa de juros melhor.

Os pagamentos são parte de juros e parte de principal, e devem ser feitos no mesmo dia de cada mês até que o saldo seja pago. Se você perder um pagamento, o credor pode retomar seu carro. É semelhante a uma hipoteca nesse sentido, uma vez que o empréstimo é garantido por um ativo físico. Como outros empréstimos, o credor é responsável por relatar seus pagamentos de empréstimo de carro às agências de crédito. Um histórico de pagamentos pontuais aumentará sua pontuação de crédito.

4. Empréstimo com CD como garantia

Um CD é como uma conta de poupança, exceto que seu dinheiro fica bloqueado por um período de um a cinco anos. A compensação é que você pode ganhar mais juros do que manter seu dinheiro em uma conta de poupança tradicional. Você sempre pode sacar seu dinheiro antecipadamente, mas pagará uma penalidade.

Um empréstimo com CD como garantia é quando você faz um empréstimo e usa o CD como garantia. Isso significa que você obtém uma quantia em dinheiro e, em seguida, reembolsa o que tomou emprestado, mais os juros, ao banco todos os meses. Se você perder pagamentos, o banco pode pegar seu CD e até cobrar uma penalidade, diz Solomon. “Usar um empréstimo pessoal garantido por CD para melhorar sua pontuação de crédito só funcionará se você fizer os pagamentos integralmente e dentro do prazo”, ele adiciona.

5. Empréstimo estudantil federal

O governo dos EUA empresta dinheiro a estudantes para pagar graduações, pós-graduações e programas de certificação de carreira – e você não precisa de histórico de crédito para se qualificar.

Ao contrário dos empréstimos estudantis privados, não há verificação de crédito para obter a maioria dos empréstimos estudantis federais. Em vez disso, a elegibilidade é baseada na cidadania, matrícula e, em alguns casos, necessidade financeira, então pode ser uma boa oportunidade para começar a construir crédito cedo.

Pagamentos pontuais aumentarão sua pontuação de crédito, enquanto pagamentos atrasados ou perdidos terão um impacto negativo. “Os empréstimos estudantis também podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, aumentando a idade média de seus registros e diversificando sua mistura de crédito”, diz Solomon.

Alguns empréstimos estudantis só começam a ser pagos depois que o mutuário deixa a escola, conhecido como forbearance. Mesmo se você não estiver fazendo pagamentos ativamente durante a suspensão, o empréstimo ainda aparecerá em seu relatório de crédito como em bom estado.

6. Empréstimos peer-to-peer

Plataformas de empréstimo peer-to-peer (P2P) ajudam você a pedir dinheiro emprestado de indivíduos em vez de um banco ou cooperativa de crédito. Investidores emprestam dinheiro e obtêm lucro com os juros que você paga pelo empréstimo.

“Geralmente, os credores P2P procuram pontuações na faixa justa a excelente, ou seja, 580 ou acima”, diz Solomon, então você precisa ter algum histórico de crédito para ser elegível. “Como todo o processo é online e simplificado, você pode obter um empréstimo em apenas alguns dias, se qualificado”, ele acrescenta.

Outra vantagem é que os credores P2P realizam apenas uma consulta suave para verificar seu relatório de crédito, diz Solomon. Os credores tradicionais geralmente realizam uma consulta rígida que pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Uma desvantagem de usar plataformas P2P é que elas podem encaminhar sua conta para cobrança mais rapidamente do que um credor tradicional se você perder um pagamento.

Outras opções

Se você está procurando potencialmente acelerar o processo de construção de crédito – ou está desconfiado de pedir dinheiro emprestado até o momento – aqui estão algumas estratégias adicionais para impulsionar sua pontuação.

• Aproveite o bom crédito de outra pessoa: Muitas empresas de cartão de crédito permitem que os titulares de cartão adicionem usuários autorizados às suas contas. Como usuário autorizado, você pode obter um cartão para fazer compras, mas o titular principal é o responsável final pelo pagamento. O benefício potencial para você – assumindo que o titular principal é um pagador responsável – é que a conta de crédito deles será mostrada em seu relatório de crédito, junto com a atividade de pagamento. Mas nem todos os credores relatam usuários autorizados às agências de crédito, diz Kelly, então verifique se esta é uma opção antes de se envolver com outro tomador de empréstimo.
• Relate os pagamentos de aluguel e contas de serviços para as agências de crédito: As três principais agências de crédito não exigem que as atividades de pagamento de aluguel ou contas de serviços sejam relatadas por proprietários e administradores de imóveis, mas elas ficarão felizes em receber as informações quando forem enviadas. Se você paga o aluguel e as contas de serviços em dia, considere perguntar ao seu proprietário se eles podem relatar seus pagamentos para as agências de crédito, ou faça isso você mesmo. Um serviço como o Experian Boost cuidará dos detalhes para você. Alguns serviços até relatam os últimos dois anos de histórico de pagamento positivo.
• Relate as contas recorrentes para as agências de crédito: Relatar pagamentos recorrentes, como assinaturas de streaming e planos de celular, é outra maneira de comprovar o pagamento regular de contas. Vários serviços online, incluindo um oferecido diretamente pela agência de crédito Experian, permitem que você conecte as contas bancárias que você usa para pagar suas contas recorrentes e depois relatem aquelas com histórico de pagamento positivo para uma ou todas as três agências de crédito.
• Pague as contas em dia: O fator mais importante quando se trata de construir um bom crédito é o histórico de pagamento de dívidas, representando 35% da sua pontuação FICO. Efetuar pagamentos integrais e pontuais em cada empréstimo ou linha de crédito é imperativo para manter um bom crédito.

O que você precisa saber

A melhor maneira de construir um bom histórico de crédito é pegar emprestado dinheiro e pagar as parcelas em dia. Você pode fazer isso por meio de cartões de crédito ou empréstimos parcelados, embora possa ser difícil se qualificar para ambos se você não tiver um histórico de crédito que o respalde. A solução pode ser começar com opções que não exigem uma verificação de crédito, como empréstimos estudantis federais ou empréstimos para construção de crédito, ou opções que exigem garantia em troca de uma taxa de juros mais baixa, como empréstimos CD. 

Você também pode se inscrever em um serviço que relata as contas não relacionadas a dívidas que você paga pontualmente, como assinaturas mensais ou aluguel, para os bureaus de crédito. “Essas são coisas que podem funcionar tão rapidamente [quanto empréstimos] e são baratas”, diz Kelly. “Elas são os blocos de construção.”