As 8 Melhores Contas IRA de Agosto de 2023
8 Best IRA Accounts August 2023
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Diferentemente de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401(k), os IRAs – ou contas individuais de aposentadoria – geralmente são independentes dos empregadores e podem ser criados por indivíduos com mais de 18 anos e renda tributável.
Os IRAs tradicionais permitem que você faça contribuições com diferimento de impostos, ou seja, você usará dólares pré-impostos para aumentar sua conta. E, assim como os melhores Roth IRAs, você pode abrir essas contas na maioria das melhores corretoras online, nos melhores robo-advisors e bancos. As contas de IRA tradicionais e Roth também têm os mesmos limites de contribuição (US$ 6.500 para pessoas com menos de 50 anos e US$ 7.500 para pessoas com mais de 50 anos).
No entanto, com os IRAs tradicionais, você não pagará impostos antecipadamente; você simplesmente os pagará quando começar a fazer retiradas (você pode fazer retiradas a partir dos 59 anos e meio). Você também provavelmente será obrigado a fazer retiradas mínimas depois dos 70 anos.
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Uma conta de IRA competitiva deve oferecer uma ampla seleção de investimentos com negociações e opções de investimento sem comissões ou com baixas taxas. As melhores contas também devem oferecer recursos de planejamento de aposentadoria, acesso a consultores humanos, oportunidades de investimento móvel e suporte ao cliente.
As Melhores Contas de IRA
- Charles Schwab IRA: A melhor em geral
- Fidelity IRA: A melhor para poupança de aposentadoria
- TD Ameritrade IRA: A melhor para negociação móvel
- Ellevest IRA: A melhor para acesso a consultores humanos
- Merrill Edge IRA: A melhor para traders de IRA
- E*TRADE: A melhor para investidores passivos
- Betterment IRA: A melhor para investimento automatizado
- SoFi IRA: A melhor para investidores iniciantes
Abaixo, listamos nossas principais escolhas para as melhores contas de IRA. Também listamos os pontos fortes e fracos de cada conta e incluímos insights de especialistas sobre IRAs tradicionais.
Compare as Contas de IRA
Por que Você Deveria Confiar em Nós: Nosso Painel de Especialistas sobre as Melhores Contas de IRA
Entrevistamos os seguintes três especialistas em investimentos e aposentadoria para ver o que eles tinham a dizer sobre as contas de IRA tradicionais:
- Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP, co-fundadora e co-CEO da 2050 Wealth Partners
- Brian Fry, CFP, fundador da Safe Landing Financial
- Charlotte Geletka, CFP, CRPC, sócia-gerente da Silver Penny Financial Planning
Aqui está o que eles tinham a dizer sobre as contas de IRA tradicionais. (Alguns textos podem ter sido levemente editados para maior clareza.)
Quais são as vantagens e desvantagens de abrir uma conta de IRA tradicional?
Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:
“As contribuições para o IRA tradicional não são consideradas como parte da renda tributável para o ano em que a contribuição foi feita para esse IRA tradicional.
“Conforme você permite que esse IRA tradicional cresça, você terá tanto contribuições com diferimento de impostos quanto crescimento e ganhos com diferimento de impostos. Portanto, quando chegar a hora de você se aposentar e retirar esses fundos, eles estarão sujeitos às alíquotas ordinárias do imposto de renda, com base em sua renda durante a aposentadoria.”
Brian Fry, CFP:
“Um IRA tradicional geralmente oferece mais flexibilidade, liberdade e transparência do que um 401(k). Se você estiver dentro dos limites de renda, haverá uma dedução fiscal para as contribuições ao IRA.
“Se você estiver acima dos limites de renda, ainda há considerações de planejamento para as contribuições ao IRA, por exemplo, uma estratégia avançada de planejamento, como um backdoor Roth IRA.
“Uma desvantagem é que não há oportunidades de contrapartida da empresa para um IRA tradicional. IRAs tradicionais também têm penalidades significativas para a retirada de fundos antes da idade de aposentadoria.”
Charlotte Geletka, CFP, CRPC:
“Uma vantagem significativa de abrir um IRA inclui uma dedução fiscal acima da linha se você estiver dentro das limitações de renda do IRS para 2021 (consulte seu profissional de impostos ou consultor financeiro para confirmar com base em sua renda). O site do IRS também tem boas orientações sobre IRAs. Em um IRA tradicional, o dinheiro cresce com diferimento de impostos. Isso é ótimo para crescimento a longo prazo.
Entretanto, você pagará impostos sobre o dinheiro quando ele for retirado. Além disso, lembre-se de que um IRA é o que eu gosto de chamar de plano “pague agora, jogue depois”. O que quero dizer com isso é que, uma vez que o dinheiro entra em um IRA, você não poderá retirá-lo até atingir a idade de 59 anos e meio.
Quem deve considerar abrir um IRA tradicional?
Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:
“[Se] você deseja manter suas faixas de imposto baixas, muitas pessoas optam pelo tradicional porque as contribuições – no momento em que você está ganhando e fazendo essas contribuições – estão de fato reduzindo sua renda tributável.”
Brian Fry, CFP:
“Famílias que projetam pagar menos impostos no futuro do que no presente podem preferir um IRA tradicional em vez de um IRA Roth. Famílias solteiras que ganham menos de US$ 66.000 e famílias casadas que fazem declaração conjunta que ganham menos de US$ 105.000 são adequadas para um IRA tradicional.
“Se não tiver uma conta de aposentadoria fornecida pelo empregador, um IRA tradicional pode ser uma boa opção, independentemente da renda.”
Charlotte Geletka, CFP, CRPC:
“Um IRA tradicional é uma ótima opção se você não tiver um plano de aposentadoria através do seu empregador ou se for autônomo. Você deve ter renda tributável para contribuir a cada ano. Outra boa notícia é que você tem até 15 de abril de 2021 para suas contribuições contarem para o ano de 2020.”
O que torna uma conta de IRA tradicional boa ou ruim?
Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:
“Se você tiver 50 anos ou mais, também será elegível para a provisão de acréscimo, que é permitida tanto para um IRA [Roth] quanto para um plano baseado no empregador. Mas o fato importante de se saber sobre um IRA tradicional em comparação com um plano do empregador é que os IRAs tradicionais, em termos de sua dedutibilidade, não são baseados em sua renda bruta ajustada.
“Note que a provisão de acréscimo permite que você contribua com mais US$ 1.000 para IRAs se tiver 50 anos ou mais. Para planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, você pode contribuir com mais US$ 6.500 se tiver 50 anos ou mais.
“E, como há um limite de renda relacionado à dedutibilidade, isso pode torná-lo menos atraente também, pois você pode não ser elegível para fazer uma contribuição dedutível.”
Brian Fry, CFP:
“Um IRA tradicional é bom por proporcionar vantagens fiscais. Ao contrário de uma conta de corretagem, os investidores não pagam impostos sobre ganhos de capital. Pode haver dedução para contribuições. Os investimentos crescem com diferimento de impostos até que os saques sejam feitos.
Há várias razões pelas quais um IRA tradicional pode ser considerado um tipo de conta ruim. Os investidores são tributados sobre os saques, que geralmente são muito maiores do que as contribuições iniciais. As alíquotas de imposto podem ser potencialmente mais altas para os investidores durante a aposentadoria.”
Charlotte Geletka, CFP, CRPC:
“Um IRA tradicional é ótimo para economia, economia de impostos e investimentos para a aposentadoria. No entanto, você está apenas adiando a responsabilidade fiscal, pois é necessário pagar impostos sobre a renda nas distribuições.
“A boa notícia é que você pode permitir que o dinheiro cresça com diferimento de impostos até começar a fazer as distribuições. Você pode começar aos 59 anos e meio, mas deve começar aos 72 anos.”
Há algum outro conselho que você ofereceria a alguém que está considerando abrir um IRA tradicional?
Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:
“Conheça todas as suas opções relacionadas a investimentos que podem ajudar a sustentá-lo na aposentadoria. Pense se você quer pagar impostos agora ou depois. Com o IRA tradicional, você estaria pagando impostos depois.”
Brian Fry, CFP:
“Não abra um IRA tradicional ou transfira seu 401(k) sem considerar todas as suas opções. Se você não tem certeza, certifique-se de pesquisar ou perguntar a um profissional financeiro que atue como fiduciário para ter confiança em como seguir em frente da melhor maneira possível.”
Charlotte Geletka, CFP, CRPC:
“Os investimentos dentro de um IRA são escolhidos pelo proprietário da conta. Isso torna as opções quase infinitas. Também tenha em mente que é projetado para economizar dinheiro a ser usado na aposentadoria, portanto, não coloque dinheiro em um IRA que você possa precisar a curto prazo. Este não é um bom lugar para o seu fundo de emergência.”
Metodologia: Como Analisamos as Melhores Contas de IRA
Analisamos e comparamos mais de uma dúzia de contas de IRA para determinar as melhores corretoras e robôs consultores com opções fortes de contas de aposentadoria. Alguns dos fatores que consideramos incluíram saldos mínimos de conta, taxas de conta, tipos de conta, seleção de investimentos e recursos de planejamento de aposentadoria. Também cruzamos nossa lista com sites de comparação populares como NerdWallet e Investopedia para garantir que não deixássemos nada de fora.
Também analisamos os serviços de atendimento ao cliente de cada conta, acesso ao aplicativo móvel e ofertas de consultores humanos.
Veja nossa metodologia completa para análise de plataformas de investimento »
Perguntas Frequentes sobre as Melhores Contas de IRA
Melhor IRA em Geral
Charles Schwab IRA
Por que se destaca: As IRAs tradicionais da Schwab são totalmente gratuitas para configurar e não incluem taxas de conta ou negociação. As IRAs tradicionais incluem negociações de ações online a $0, suporte ao cliente 24/7, recursos de planejamento de aposentadoria e acesso aos seguintes investimentos: ações, títulos, ETFs, fundos mútuos e CDs.
As IRAs tradicionais da corretora também oferecem acesso a insights de investimento e mercado de especialistas da Schwab. E, se você está procurando por carteiras automatizadas ou gerenciadas profissionalmente, pode aproveitar o Schwab Intelligent Portfolios ou o Schwab Intelligent Portfolios Premium. No entanto, você terá que pagar uma taxa única de $300 e uma taxa mensal de $30 pelo Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Cada conta de investimento automatizada também é compatível com IRAs Roth, IRAs SEP, IRAs SIMPLE e IRAs herdadas.
O que observar: Embora você não pague nada por negociações de ações e ETFs, certas transações terão custos. Por exemplo, é provável que você pague comissões em transações que exigem tratamento especial, transações de ações restritas, negociações de câmbio estrangeiro, fundos mútuos com taxa de transação, investimentos de renda fixa e futuros.
Melhor IRA para Economizar para a Aposentadoria
Fidelity IRA
Por que se destaca: As IRAs tradicionais da Fidelity têm um saldo mínimo de conta de $0 e negociações gratuitas de ações, ETFs e opções. A corretora também oferece várias outras contas de aposentadoria, incluindo IRAs Roth, IRAs de transferência, planos de aposentadoria para pequenas empresas e IRAs Roth para crianças. Além disso, a empresa oferece uma ampla gama de recursos de planejamento de aposentadoria, incluindo seu centro de aprendizado que explica tópicos financeiros complexos.
A Fidelity também oferece uma opção automatizada, o Fidelity Go, que fornece conselhos personalizados para investidores mais passivos. Essa conta é gratuita desde que você tenha um saldo abaixo de $10.000, mas você pagará $3 por mês se tiver um saldo entre $10.000 e $49.000. Um saldo de pelo menos $50.000 resultará em uma taxa de 0,35%.
Além disso, sua seleção de investimentos – que inclui fundos sem taxa de transação, mais de 7.000 ações e ETFs sem comissões e fundos de índice com taxa zero – pode atrair aqueles que desejam minimizar os custos de negociação.
O que observar: Você pode usar os serviços de investimento automatizado e planejamento de aposentadoria gratuitamente, desde que tenha um saldo da conta abaixo de $10.000. Saldos mais altos terão custos.
Análise da Fidelity Investments
Melhor IRA para Negociação Móvel
TD Ameritrade IRA
Por que se destaca: As IRAs tradicionais da TD Ameritrade não exigem tamanhos mínimos de conta e apresentam uma ampla seleção de negociações de ações e ETFs sem comissões, fundos mútuos sem taxas de transação e produtos de renda fixa. Essa corretora também é uma escolha competitiva para traders ativos, pois oferece várias plataformas de negociação digital e móvel, como o thinkorswim.
Embora a TD Ameritrade anteriormente oferecesse suas próprias carteiras gerenciadas, os novos clientes agora terão que configurar quaisquer contas gerenciadas por meio de sua afiliada, Charles Schwab. Se você está procurando adotar a abordagem mais passiva por meio de investimento automatizado, pode fazê-lo através do Schwab Intelligent Portfolios ou do Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Ambas as contas automatizadas aceitam IRAs tradicionais (e outros tipos de IRAs, como mencionado anteriormente), mas você precisará ter pelo menos $5.000 para o Schwab Intelligent Portfolios e pelo menos $25.000 para o Schwab Intelligent Portfolios Premium.
O que observar: A Charles Schwab adquiriu a TD Ameritrade, então muitas das ofertas de produtos das empresas foram mescladas.
Melhor IRA para acesso a consultores humanos
Ellevest IRA
Por que se destaca: Você pode abrir qualquer conta de aposentadoria ou investimento na Ellevest sem requisitos mínimos de saldo. A empresa oferece dois planos de associação: Plus e Executive. O Plus custa $5 por mês e o Executive inclui uma taxa mensal de $9. Cada conta inclui acesso a planejadores financeiros certificados.
O robo-advisor oferece seis contas de investimento baseadas em metas diferentes, projetadas para atender a diversas metas de economia. A Ellevest também oferece estratégias de conta, como rebalanceamento automático e alocação de ativos.
O que observar: A Ellevest recebe todos os clientes, mas se concentra especificamente em fechar a lacuna salarial de gênero para mulheres e oferecer estratégias específicas de gênero.
Análise de Investimento na Ellevest
Melhor IRA para operadores independentes
Merrill Edge IRA
Por que se destaca: As contas tradicionais de IRA da Merrill Edge não possuem comissões de $0 em negociações de ações online, ETFs e opções. As contas de aposentadoria também não têm requisitos mínimos de saldo e oferecem aos titulares de conta a escolha entre as seguintes três plataformas: Merrill Edge Self-Directed, Merrill Guided Investing e Merrill Guided Investing com um consultor.
Suas opções de investimento aqui incluem ações, títulos, ETFs, opções e fundos mútuos. Além do conteúdo educacional e ferramentas de planejamento de aposentadoria, a Merrill Edge oferece suporte de atendimento ao cliente 24/7 e uma opção de chat ao vivo.
O que observar: As carteiras gerenciadas profissionalmente são mais caras do que as contas de IRA tradicionais autogerenciadas. Por exemplo, o investimento orientado tem taxas que variam de 0,45% a 0,85%.
Análise de Investimento na Merrill Edge
Melhor IRA para investidores passivos
E*TRADE IRA
Por que se destaca: Como a maioria dos consultores mencionados em nosso resumo, as IRAs tradicionais do E*TRADE apresentam negociações de ações, ETFs e opções isentas de comissões. A corretora também não cobra taxas de conta e oferece um robo-advisor chamado Core Portfolios.
Uma grande distinção, no entanto, é que a E*TRADE oferece mais de 4.000 fundos mútuos sem carga e sem taxa de transação (a corretora possui mais de 9.000 fundos mútuos no total). Isso significa que você não pagará taxas de venda ou comissões em 4.000 dos fundos mútuos da corretora. Se você prefere investimentos passivos, a E*TRADE pode ser adequada para você.
A corretora também oferece investimento automatizado por meio de sua plataforma Core Portfolios. Você precisará de pelo menos $500 para configurar essa conta, no entanto.
O que observar: Você pagará mais por contratos de opções se não fizer pelo menos 30 negociações por mês.
Análise de Investimento na E*TRADE
Melhor para Investimento Automatizado
Betterment IRA
Por que se destaca: Além de suas taxas anuais, a Betterment é uma escolha gratuita para aqueles que procuram gerenciamento automatizado de contas de aposentadoria. O robo-advisor oferece dois planos: Digital e Premium. Você pode configurar o plano digital sem um saldo mínimo, mas isso custará uma taxa anual de 0,25% e um mínimo de $10 para começar a investir. O plano Premium tem uma taxa anual de 0,45% e um requisito de saldo mínimo de $100.000, mas também inclui acesso ilimitado a planejadores financeiros certificados (CFPs).
A Betterment também oferece recursos como colheita de perdas fiscais, investimento socialmente responsável, investimento em criptomoedas, rebalanceamento automático e muito mais.
O que observar: Você precisará se inscrever no plano Premium para obter acesso ilimitado a consultores financeiros. Mas você ainda pode se inscrever para consultas de consultores pontuais. Os custos para tais consultas começam em $299.
Análise de Investimento na Betterment
Melhor para Investidores Iniciantes
SoFi IRA
Por que se destaca: A SoFi é uma ótima escolha para IRAs tradicionais. Além de outras opções de investimento, empréstimos e economias, o consultor oferece IRAs Roth e SEP. A empresa também oferece comissões de $0 para ações e ETFs, e você pode configurar investimento automatizado com apenas $1. Se você procura recursos e ferramentas financeiras, a SoFi oferece vários centros de ajuda, guias e calculadoras.
A empresa oferece planejadores financeiros certificados e até mesmo oferece Stock Bits, ou ações fracionadas, para titulares de contas que desejam comprar porções menores de empresas.
O que observar: A SoFi possui uma variedade de produtos, mas a empresa tem uma seleção limitada de investimentos em comparação com outras corretoras populares.
Outras contas de IRA que consideramos
- Vanguard: Essa corretora oferece várias características competitivas, incluindo recursos de planejamento de aposentadoria e conteúdo educacional, diversas contas de investimento, suporte ao cliente e acesso móvel. Não há investimento mínimo, mas você precisará de pelo menos $1.000 para investir em muitos de seus fundos de aposentadoria.
- Fundrise: O Fundrise é uma ótima opção para aqueles interessados em investimentos alternativos. A empresa permite que você use seu IRA para investir em REITs, ou fundos de investimento imobiliário, mas o Fundrise pode não ser a melhor opção para aqueles que não estão interessados em investir em imóveis.
- Interactive Brokers: Essa corretora oferece uma variedade de tipos de contas de aposentadoria, como Roth IRAs, Roth Inherited IRAs, traditional IRAs, traditional inherited IRAs, traditional rollover IRAs e SEP IRAs. No entanto, você precisará de pelo menos $5.000 para começar.
- Webull: Assim como a Robinhood, a Webull é uma corretora de investimentos popular e sem taxas para negociação de opções. O aplicativo também oferece contas de IRA tradicionais, mas pode não ser a melhor opção se você está procurando por recursos educacionais e orientação de aposentadoria.
- M1 Finance: A M1 Finance oferece baixas taxas, investimento automatizado e ações fracionadas. No entanto, o investimento mínimo de $500 pode ser um pouco alto para aqueles que procuram requisitos de saldo mínimo de $0.
- tastytrade: Anteriormente conhecida como tastyworks, essa plataforma oferece IRAs tradicionais, Roth IRAs, SEP IRAs e IRAs de beneficiários. No entanto, não oferece SIMPLE IRAs.
