Abandone o plástico 8 estratégias para eliminar sua dívida no cartão de crédito.

8 estratégias para eliminar sua dívida no cartão de crédito.

Uma vez que você acumula um saldo em seus cartões, suas altas taxas de juros anuais (APR) podem dificultar o pagamento de suas dívidas. Para pagar suas dívidas de cartão com sucesso, é necessário um planejamento cuidadoso e comprometimento.

Por que é importante se livrar da dívida do cartão de crédito

É importante evitar a dívida do cartão de crédito por um grande motivo: carregar um saldo pode ser custoso; cartões de crédito são uma das formas mais caras de crédito, com taxas de juros mais altas do que empréstimos para carros ou empréstimos pessoais.

De acordo com o Federal Reserve, a taxa de juros anual média (APR) para cartões que cobram juros foi de 22,16%. Com uma APR tão alta, os juros podem acumular rapidamente, fazendo com que você pague mais do que o valor inicialmente cobrado. E se você acumular muitas dívidas e perder um pagamento, a emissora do seu cartão de crédito pode penalizá-lo com uma APR de penalidade mais alta (algumas empresas cobram taxas de até 29,99%) e taxas por pagamento atrasado.

Se você pagar o saldo total do seu cartão de crédito até a data de vencimento do pagamento a cada mês, a emissora do cartão não cobrará juros. No entanto, muitos usuários de cartão de crédito não fazem isso. Segundo o Federal Reserve, 48% dos usuários de cartão de crédito têm um saldo, o que significa que eles não pagam o saldo total da fatura, então eles devem continuar fazendo pagamentos contra o saldo no próximo mês.

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Quando você tem um saldo, você tem que pagar juros sobre o valor que é carregado, e as cobranças de juros podem fazer seu saldo aumentar.

Como pagar a dívida ajuda sua pontuação de crédito

Reduzir a dívida melhora a taxa de utilização do seu crédito e aumenta sua atratividade como mutuário, pois melhora sua pontuação de crédito. Especialistas geralmente recomendam manter uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30%.

Sua taxa de utilização de crédito é a porcentagem do seu limite de crédito que você usa. Por exemplo, se o limite de gastos do seu cartão de crédito for de $1.000 e você tiver um saldo de $300, sua porcentagem de utilização de crédito será.

Com um saldo menor, seus pagamentos mensais mínimos também serão menores. O pagamento mínimo mais baixo será mais fácil de pagar, então você tem mais chances de fazer todos os seus pagamentos em dia. Tanto para FICO quanto para VantageScore, o histórico de pagamento é o fator mais importante que afeta sua pontuação.

Quando você acumula dívidas no cartão de crédito e atinge o limite de gastos, seu saldo alto pode prejudicar sua pontuação de crédito. Com o modelo de pontuação FICO, a taxa de utilização de crédito representa 30% da sua pontuação de crédito FICO. Com o Vantage Score, ela representa 20% da sua pontuação.

“Portanto, quanto maior o saldo do cartão de crédito, mais os credores ficam nervosos porque você não tem nenhuma margem de manobra se passar por dificuldades financeiras”, diz Todd Christensen, gerente de educação da MoneyFit.org na Debt Reduction Services, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. “Basicamente, você está no limite e pode começar a perder pagamentos.”

Como se livrar da dívida do cartão de crédito

Se você está pesquisando como se livrar da dívida do cartão de crédito, pode se sentir sobrecarregado com seus saldos. Mas seguindo estes passos, você pode controlar sua dívida e desenvolver um plano para pagar seus saldos e ficar livre de dívidas.

Se estiver em apuros, fale com a emissora do seu cartão de crédito

Se você tiver uma emergência financeira repentina, como ser demitido do seu emprego, entre em contato imediatamente com a emissora do seu cartão.

“Se você acha que está caminhando para uma situação em que sua dívida ficará impossível de ser administrada, comece cedo tendo uma conversa com seus credores”, aconselha Bruce McClary, vice-presidente de relações com a mídia da National Foundation for Credit Counseling, uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. “Converse com as empresas de cartão de crédito e explore algumas opções para ajudar a manter sua dívida acessível.”

Quanto mais cedo você procurar ajuda, mais opções terá. Muitas emissoras de cartão de crédito têm programas temporários de dificuldades financeiras para clientes, mas geralmente você precisa entrar em contato antes de perder um pagamento para se qualificar.

Dependendo da emissora e das suas circunstâncias, você pode ser elegível para um programa de pagamento de curto prazo com benefícios como uma taxa de juros mais baixa, menores taxas e um pagamento mensal menor.

Identifique a causa da sua dívida do cartão de crédito

Para alguns, a dívida do cartão de crédito pode ter aumentado devido a grandes contas médicas ou reparos de carro.

A dívida do cartão de crédito pode se acumular devido a problemas repentinos e inesperados. Mas também pode surgir lentamente, crescendo ao longo do tempo. Para controlar sua dívida, você precisa identificar o que causou sua entrada em dívida em primeiro lugar.

A criação de um orçamento é uma parte fundamental desse processo. Analise seus extratos de cartão de crédito dos últimos três a seis meses e compare seus gastos com sua renda. Se seus saldos de cartão de crédito cresceram, tente descobrir o que faz você gastar e procure soluções para reduzir seus gastos.

Por exemplo:

• Se você costuma fazer compras quando está estressado: Se você usa compras como uma forma de relaxar ou se recompensar, existem alguns truques simples para reduzir. Se você costuma comprar online, pode excluir as informações do seu cartão de crédito salvas ou cancelar a inscrição nas notificações de suas lojas favoritas. Ou adicione itens ao seu carrinho, mas force-se a esperar 72 horas antes de finalizar a compra. Você pode se surpreender com como o período de espera faz você repensar suas compras.
• Se você gasta uma quantia significativa em restaurantes ou delivery: Se você tem uma agenda agitada, pode se sentir muito cansado no final do dia para cozinhar, então pode depender de delivery ou serviços de entrega. Você pode economizar uma quantia significativa de dinheiro preparando refeições em um dia da semana ou mantendo alimentos prontos e simples à disposição para que você possa pegá-los quando estiver com fome.
• Se você está recorrendo a cartões de crédito porque suas despesas são maiores que sua renda: Com o aumento dos preços, muitas pessoas estão usando mais cartões de crédito. Se seus ganhos não são suficientes para cobrir suas despesas necessárias e você está usando cartões de crédito para cobrir a diferença, pode ter que tomar algumas decisões difíceis. Por exemplo, você pode ter que começar um trabalho extra para ganhar dinheiro extra ou reduzir suas despesas diminuindo o tamanho da moradia ou tendo um colega de quarto.

Identificar as causas raiz de sua dívida e desenvolver estratégias para controlar seus gastos são tarefas essenciais que você deve concluir antes de desenvolver um plano de pagamento do cartão de crédito.

Escolha uma estratégia de pagamento que funcione para você

Uma vez que você saiba o que causou o crescimento da sua dívida, você pode pensar em como sair da dívida do cartão de crédito. Existem duas principais estratégias para o pagamento da dívida: o método da bola de neve e o método da avalanche.

• Método da avalanche: Se você usar o método da avalanche, faça uma lista de todos os seus cartões, do que tem a maior taxa de juros para o que tem a menor. Faça os pagamentos mínimos exigidos para cada cartão. Com qualquer dinheiro extra que você tiver, coloque-o na conta com a maior taxa de juros. Uma vez que essa conta esteja totalmente paga, pegue o dinheiro que você estava pagando e aplique-o ao cartão com a próxima maior taxa de juros. Continue esse processo até ficar completamente livre de dívidas.
• Método da bola de neve: Com a bola de neve, liste suas contas do saldo menor para o maior. Continue fazendo os pagamentos mínimos em todas as contas, mas coloque qualquer fundo adicional na conta com o menor saldo primeiro. Uma vez que essa conta esteja paga, você pode usar esse pagamento para a próxima conta com o menor saldo.

A avalanche de dívida é a melhor opção financeira, pois você economizará mais dinheiro com juros e pagará sua dívida mais rapidamente. Mas a bola de neve pode ser melhor psicologicamente se você precisar de ajuda para se manter motivado. À medida que você pagar as contas menores, poderá obter um impulso adicional de motivação e se concentrar em eliminar sua dívida.

Mude para dinheiro

Não há dúvida de que os cartões de crédito são convenientes. Mas essa conveniência tem um preço.

Um estudo de 2021 publicado na Scientific Reports examinou as diferenças na ativação cerebral ao usar um cartão de crédito versus dinheiro. O estudo constatou que aqueles que usam cartões de crédito têm mais chances de comprar itens de alto valor e também gastam mais no geral do que aqueles que usam apenas dinheiro.

Usar dinheiro – ter que entregar fisicamente notas para um caixa – pode fazer você ter mais consciência dos seus gastos. E ver as notas saindo da sua carteira pode fazer você repensar as compras por impulso para economizar dinheiro.

Aumente o pagamento mínimo

Pagar apenas o mínimo necessário é um dos maiores erros com cartão de crédito que você pode cometer. Com a alta taxa de juros dos cartões de crédito, a maior parte dos seus pagamentos mínimos será destinada a encargos de juros, em vez do principal (ou seja, o valor que você cobrou originalmente no cartão).

Por exemplo, vamos dizer que você tinha $1.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 25% ao ano para compras, com um pagamento mínimo mensal de $35. Com seu primeiro pagamento, mais de $20 serão destinados aos juros e apenas $14,17 serão utilizados para pagar o saldo principal. Levará 44 meses para quitar sua dívida e você pagará um total de $1.535 – as cobranças de juros acrescentam $535 às suas despesas.

Aumentar seus pagamentos, mesmo que seja apenas $5 ou $10 a mais por mês, pode fazer uma diferença significativa. Abaixo, veja quanto dinheiro você pode economizar e quanto mais rápido pode quitar o saldo do seu cartão de crédito aumentando o valor mensal do pagamento.

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Considere uma transferência de saldo

Uma transferência de saldo ocorre quando você transfere o saldo do seu cartão de crédito de um cartão para outro com uma taxa de juros de 0% por um tempo limitado, para que você possa quitar sua dívida sem que os juros se acumulem e economizar dinheiro.

Transferências de saldo podem ser uma boa opção se você acredita que pode quitar seus saldos dentro de seis a 18 meses. Mas tenha em mente que a taxa de juros para o valor transferido aumentará para a taxa de juros de compra assim que o período promocional terminar, e essa taxa de juros pode ser mais alta do que a que você estava pagando nos cartões originais, então as transferências de saldo exigem disciplina para serem eficazes.

“A maior desvantagem [das transferências de saldo], na minha opinião, é que uma vez que eles transferem o saldo, eles agora têm um cartão de crédito completamente novo que acabou de ser pago ou vários cartões de crédito que foram pagos, e eles não resolveram a causa real dessa dívida”, alertou Christensen. “Eles apenas transferiram sua dívida. E a maioria das pessoas vai usar esses cartões de crédito originais até atingir o saldo original novamente em um ano ou dois.”

Use uma transferência de saldo apenas se você tiver corrigido os problemas que o levaram à dívida e tiver um orçamento sólido e um plano de pagamento.

Use um empréstimo pessoal para consolidar com uma taxa de juros mais baixa

Um empréstimo de consolidação de dívidas é um empréstimo pessoal que você usa para quitar seus saldos de cartão de crédito existentes. Em geral, os empréstimos pessoais têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, e eles tendem a ter taxas fixas que não mudam. Consolidar sua dívida do cartão de crédito com um empréstimo pessoal permite que você economize dinheiro e saiba quando sua dívida será quitada devido aos termos do empréstimo.

No entanto, os melhores empréstimos pessoais podem não estar disponíveis para você com base em sua pontuação de crédito e perfil financeiro.

“Acho que um empréstimo de consolidação de dívidas é uma ótima ideia, mas esse método requer aprovação e requer que você tenha uma pontuação de crédito que o qualifique para as melhores taxas”, diz McClary.

Se você já deixou de pagar parcelas, é provável que sua pontuação de crédito tenha diminuído, então você pode não ser elegível para empréstimos com juros baixos. Se você encontrar um credor, pode obter uma taxa de juros alta, anulando o valor do empréstimo de consolidação de dívidas. Dependendo do credor e do seu perfil de crédito, as taxas de juros em empréstimos pessoais podem chegar a 35,99%.

Consulte um conselheiro de dívidas

Se você está sobrecarregado com sua dívida e não sabe como se livrar da dívida do cartão de crédito ou por onde começar, considere se reunir com um conselheiro de dívidas de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

“Se você já deixou de pagar parcelas ou se sabe que vai continuar deixando, eu recomendaria fortemente que você entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos”, diz McClary.

Os conselheiros fornecem conselhos gratuitos ou a baixo custo personalizados para sua situação financeira. Eles irão analisar seus extratos bancários e de cartão de crédito, ajudá-lo a criar um orçamento e trabalhar com você para desenvolver um plano para gerenciar sua dívida.

Dependendo da sua situação, o seu conselheiro pode recomendar que você faça um plano de gestão de dívidas (DMP). Com um DMP, o conselheiro de crédito negocia com os seus credores em seu nome para potencialmente reduzir a taxa de juros ou dispensar as taxas dos seus cartões. Você faz um único pagamento para a agência de aconselhamento de crédito e eles distribuem os fundos para os seus credores.

Ter um único pagamento mensal para administrar pode facilitar o planejamento financeiro e ajudar você a se manter no caminho certo. E com um DMP, você geralmente consegue sair das dívidas em três a cinco anos.

Para encontrar uma agência de aconselhamento de crédito confiável, o Consumer Financial Protection Bureau recomenda entrar em contato com a National Foundation for Credit Counseling ou a Financial Counseling Association of America. Você também pode usar o banco de dados do Departamento de Justiça dos Estados Unidos com agências de aconselhamento de crédito aprovadas para encontrar um conselheiro próximo a você.

A lição a ser aprendida 

Descobrir como se livrar das dívidas do cartão de crédito pode ser difícil sozinho, especialmente se você estiver lidando com vários cartões com saldos. Mesmo que possa ser avassalador, não adie a consulta dos seus extratos ou o contato com o emissor do cartão. Quanto mais cedo você agir, melhor será.

Você não poderá pagar suas dívidas do cartão de crédito da noite para o dia. Mas desenvolver um plano e segui-lo valerá a pena a longo prazo. “Eu sempre digo para encontrar um mentor, encontrar um coach ou contar a um amigo [sobre suas dívidas] que vai perguntar sobre isso toda semana ou a cada duas semanas”, diz Christensen. “Apenas encontre alguém a quem você possa entrar em contato para se manter responsável.”