Qual CD você deve escolher? Aqui estão 8 tipos de CDs para considerar

8 tipos de CDs para considerar.

Mas existem muitos tipos de CDs com características especiais que podem ser usados para praticamente qualquer situação financeira.

8 tipos de CDs a considerar para suas economias

CDs são oferecidos com uma variedade de características diferentes para ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. Aqui estão oito tipos de CDs que você poderia usar para impulsionar suas economias.

CD tradicional ou padrão

Um CD tradicional ou padrão é o tipo com o qual você provavelmente está mais familiarizado. Como mencionado anteriormente, você faz um depósito único e concorda em manter seu dinheiro no CD por um período determinado, geralmente de 1 mês a 10 anos. Em troca, você recebe uma taxa de juros fixa – conhecida como APY – garantida por todo o prazo. As taxas de juros estão atualmente altas, então se você pesquisar, poderá obter um retorno competitivo sobre seu investimento.

O principal ponto negativo é que há um custo para sacar seu dinheiro antes do término do prazo do CD. Além de perder os juros que você teria ganho se tivesse mantido até o vencimento, provavelmente terá que pagar um valor equivalente a 2 a 24 meses de juros como penalidade por retirada antecipada. CDs mais longos geralmente têm uma penalidade maior.

CD Jumbo

Um CD Jumbo é como um CD tradicional, mas com um requisito mínimo de investimento mais alto. Normalmente, você precisa investir pelo menos $100.000 em um CD Jumbo e, em troca, pode obter uma taxa de juros mais alta.

“Os CDs Jumbo são ótimos para a parte conservadora de sua carteira, se você tiver mais de $100.000 para investir”, diz Eric Negron, CEPA, AWMA, CEO da Forefront Wealth Partners em Austin, TX. “Digamos que você tenha dinheiro que não precisa nos próximos dois anos, mas não quer colocar no mercado, é um lugar fantástico para colocar seu dinheiro e obter uma taxa de juros mais alta do que as contas de mercado monetário.”

CD de aumento ou taxa de aumento

Um CD de aumento permite que você aproveite o aumento das taxas de juros, permitindo que você solicite um aumento na APY do seu CD se o banco tiver aumentado a taxa de juros que paga por CDs com um prazo e valor semelhantes.

Você pode solicitar um ou dois aumentos de taxa durante o prazo do seu CD, dependendo do prazo do CD, o que pode ser uma ótima proteção se você estiver preocupado em bloquear seu dinheiro em um CD quando as taxas podem subir. A desvantagem é que sua taxa de juros inicial geralmente é mais baixa do que o que você pode ganhar em um CD tradicional que não permite um aumento.

CD sem penalidade ou CD líquido

A maioria dos CDs cobra uma penalidade se você sacar seu dinheiro antes de o prazo expirar. Mas com um CD sem penalidade ou líquido, você pode sacar seu dinheiro sem penalidade a qualquer momento após um curto período de carência de 6 a 7 dias. Isso pode fornecer alguma flexibilidade se você não tiver certeza se precisará do dinheiro, mas provavelmente obterá uma taxa de juros mais baixa e pode não ser um negócio melhor do que uma conta de poupança de alto rendimento, especialmente quando se trata de acessar seu dinheiro.

“Normalmente, um CD sem penalidade ou líquido vai pagar uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança ou conta de mercado monetário”, diz Kelli A. Hill, CFP®, Diretora Administrativa e Diretora Sênior de Consultoria da Wells Fargo Wealth and Investment Management em Minneapolis, MN. “No entanto, pode haver um limite para saques parciais, então você teria que retirar tudo. Com uma conta de poupança ou mercado monetário, você pode sacar quando quiser.”

CD resgatável

Um CD resgatável pode oferecer uma taxa de juros mais alta inicialmente, mas o banco pode decidir “chamar” ou encerrar o CD após um certo período de tempo. Por exemplo, você pode conseguir um CD de dois anos com um período de bloqueio de três meses, o que significa que sua taxa de juros é garantida por três meses. Mas uma vez que esses três meses acabarem, o banco pode decidir encerrar seu CD a qualquer momento antes do prazo de dois anos ser completo.

Se o seu CD for chamado, você ainda receberá seu investimento inicial mais os juros acumulados até a data de término. Mas os bancos geralmente chamam os CDs se as taxas de juros caírem, o que significa que você pode ter que reinvestir seu dinheiro a uma taxa mais baixa.

CD com aumento gradual

Um CD com aumento gradual é como um CD de aumento, exceto que os aumentos na taxa de juros acontecem em tempos e quantidades definidas. Por exemplo, você pode começar com uma taxa de juros de 0,05%, com um aumento para 0,25% após 7 meses, 0,45% após 14 meses e 0,65% após 21 meses.

Essa taxa de juros crescente pode beneficiá-lo se as taxas de juros em geral diminuírem. Mas a taxa inicial pode ser menor, então você terá que avaliar o aumento em relação à taxa fixa que você poderia obter de outros CDs.

“Os CDs de aumento não são comuns, então você não verá tantas taxas e opções diferentes”, diz Hill. “Sabemos que mais opções geralmente levam a taxas mais competitivas, e elas podem simplesmente não estar disponíveis.”

CD com adição

A maioria dos CDs permite apenas uma contribuição única no momento em que você abre a conta. Mas com um CD com adição, você pode continuar a contribuir com dinheiro para o CD ao longo do prazo.

“Isso pode ser útil para alguém que está economizando para um objetivo concreto, como uma entrada para uma casa ou uma viagem importante”, diz Negron. “Especialmente para alguém que sabe que, se o dinheiro estiver muito acessível, eles podem pegá-lo e gastá-lo. Mas se eles souberem que há uma penalidade para retirar o dinheiro, isso lhes dá a flexibilidade de continuar adicionando dinheiro a essa conta com essa barreira no lugar.”

CD de IRA

Um CD de IRA é simplesmente um CD que é mantido dentro de um IRA. Ele combina a segurança e a certeza de um CD com as vantagens fiscais do IRA.

Os CDs podem ser mantidos em IRAs tradicionais, Roth ou SEP, e ainda contam com a proteção do seguro FDIC. Mas a quantidade que você pode investir é limitada pelos limites anuais de contribuição do IRA, e você também está sujeito a penalidades por retirada antecipada do IRA, além de quaisquer penalidades por retirada antecipada atribuíveis ao CD.

Correspondendo os tipos de CDs aos seus objetivos de poupança

Com tantos tipos diferentes de CDs, como você pode escolher o certo para suas necessidades?

Tudo se resume a entender seus objetivos e necessidades. Se você gostaria de garantir uma taxa de juros competitiva hoje, mas também está preocupado que as taxas possam aumentar ainda mais, um CD com aumento pode ser uma boa escolha. Se você tem muito dinheiro que gostaria de reservar por alguns anos, como economias para uma entrada em uma casa, você pode usar um CD Jumbo para ganhar um pouco mais de juros.

E se você simplesmente tem uma necessidade específica com um prazo específico, os CDs podem oferecer uma maneira previsível de você chegar lá.

“Muitos de nós que éramos crianças nos anos 80 podem lembrar de nossos pais e avós comprando CDs para nós como uma forma de economizar para a faculdade”, diz Hill. “Isso é um bom exemplo em que você conhece o momento em que precisa, então você pode investir os fundos que possui e sabe que o dinheiro estará lá quando seu filho for para a faculdade. E como são quatro anos, você pode escalonar e programar os rendimentos para cada ano.”

É claro que um CD nem sempre é a solução certa. Em muitos casos, você pode se sair melhor ao optar por uma simples conta de poupança com alto rendimento.

“Dado onde estamos no ambiente atual, não há muita vantagem em optar por um CD em vez de uma conta de poupança com alto rendimento”, diz Negron. “Se você acha que as taxas de juros vão aumentar no curto prazo, o que muitos de nós pensam, eu não trancaria CDs por mais de 6 a 9 meses agora. Uma vez que chegarmos ao final dos aumentos de taxas de juros do Federal Reserve, eu trancaria CDs pelo maior tempo possível para a parte conservadora do meu portfólio, especialmente porque você não corre o risco de perda de capital.”

Os CDs são uma das opções de investimento mais seguras e previsíveis disponíveis para você, mas também podem ser personalizados para atender às suas necessidades específicas. Há um tipo diferente de CD para praticamente todas as necessidades financeiras, oferecendo a você muita liberdade para escolher o produto certo para seus objetivos específicos.

Perguntas frequentes

Que tipo de conta é um CD?

Os CDs são contas de poupança com seguro FDIC.

Existem tipos diferentes de certificados de depósito?

Sim, existem muitos tipos diferentes de CDs que oferecem diferentes taxas de juros, depósitos mínimos e penalidades por retirada antecipada.

Como posso encontrar CDs com taxas altas?

Bancos online costumam oferecer as melhores taxas. Você também pode encontrar taxas competitivas por meio de um banco local ou cooperativa de crédito.

É possível adicionar dinheiro a um CD?

A maioria dos CDs não permite que você adicione dinheiro após o depósito inicial, mas com um CD com adição, você pode continuar a fazer contribuições.