Qual é o score da FICO?
Qual é a pontuação do score da FICO?
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- FICO é o modelo de pontuação de crédito mais amplamente utilizado, desenvolvido pela Fair Isaac Corporation em 1989.
- Quanto mais alto for seu escore FICO, em uma escala de 300-850, mais confiável você é como mutuário.
- Os escores FICO são calculados usando informações do seu relatório de crédito, como histórico de pagamentos e utilização de crédito.
Se um credor está analisando seu pontuação de crédito, há grandes chances de estarem analisando seu escore FICO. O sistema de pontuação de crédito FICO foi criado pela Fair Isaac Corporation em 1989.
Sendo um modelo de pontuação de crédito antigo, com três décadas, o FICO é o modelo de pontuação mais amplamente utilizado no mercado. A FICO estima que cerca de 90% dos credores utilizam suas pontuações para tomar decisões de crédito. Com tamanha influência em sua vida, é importante entender o que é um escore FICO e como ele é calculado. Aqui está tudo o que você precisa saber.
O que é um escore FICO?
O FICO é um modelo de pontuação de crédito que reflete informações do seu relatório de crédito e as condensa em um único número de três dígitos. Os escores FICO variam de 300 a 850. Quanto maior o seu escore, melhor é o seu crédito.
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Grande parte da sua vida financeira depende do seu escore de crédito. Instituições financeiras e credores utilizam os escores FICO para determinar sua capacidade de crédito e estabelecer taxas de juros ou termos de empréstimo que correspondam ao seu escore.
Seu escore FICO pode ser diferente em cada agência, pois cada uma pode ter informações ligeiramente diferentes sobre sua história de crédito, embora deva ser bastante semelhante. Se você notar uma grande discrepância entre os relatórios de crédito, entre em contato com a agência para descobrir o que está acontecendo. Você pode precisar contestar informações no seu relatório de crédito.
Observação: Embora todas as agências de crédito usem o sistema FICO, nem todos os escores de crédito são escores FICO – outros sistemas de pontuação existem, como VantageScore.
Embora você tenha escores FICO separados em cada agência, você também tem diferentes escores FICO dependendo da geração do FICO, de FICO 1 a 10 (embora não exista FICO 6 ou 7). Por exemplo, as versões mais comumente usadas para empréstimos em geral ainda são FICO 8 e 9, apesar do lançamento do FICO 10 em 2020.
Diferentes setores também usam diferentes escores FICO adaptados às suas respectivas indústrias. Por exemplo, FICO Bankcard e FICO Auto são usados em decisões de cartões de crédito e empréstimos automotivos, respectivamente. Os credores de hipotecas geralmente usam gerações anteriores do FICO, conhecidas como FICO clássico. Estes incluem FICO 2, 3 e 5, dependendo da agência de crédito.
Trended credit data e FICO 10T
O mais novo escore FICO é o FICO 10, lançado em 2020. A FICO também lançou o FICO 10T. Esse modelo de pontuação de crédito analisa seus saldos mensais de crédito dos últimos 24 meses como um indicador de desempenho futuro, também conhecido como dados de tendência. Para manter seu escore FICO 10T alto, você precisará monitorar cuidadosamente os saldos do seu cartão de crédito de mês a mês.
A FICO também lançou um FICO 10, que não utiliza dados de tendência. No entanto, a Federal Housing Finance Agency anunciou em outubro de 2022 que Freddie Mac e Fannie Mae exigirão o uso do FICO 10T, o que levará vários anos para ser implementado.
Quais são os intervalos de pontuação FICO?
A FICO divide sua faixa de 300 a 850 em cinco categorias de risco. Em ordem crescente, são elas: ruim, razoável, bom, muito bom e excelente. Uma boa pontuação FICO varia de 670 a 739. As categorias de risco da FICO e suas respectivas faixas de pontuação podem ser encontradas abaixo:
Embora a FICO tenha uma categoria oficial “boa”, isso não significa necessariamente que você poderá se qualificar para taxas excelentes. Por exemplo, os clientes super prime na indústria de empréstimos para automóveis devem ter pelo menos 780 para as melhores taxas de juros.
A pontuação FICO média de um titular de crédito nos EUA está atualmente em um recorde de 714. Os consumidores estão se tornando mais conscientes da dinâmica de manter e construir crédito, cometendo menos erros de inadimplência e tomando decisões mais inteligentes para sua saúde financeira.
A melhor maneira de tomar essas decisões é entender os fatores que contribuem para a sua pontuação FICO. Vamos dar uma olhada nesses componentes, no que eles podem significar para o seu crédito e como você pode trabalhar intencionalmente para melhorar sua pontuação de crédito.
Como sua pontuação FICO é calculada?
O algoritmo exato usado para resumir seu relatório de crédito em uma pontuação FICO é um segredo bem guardado, mas temos um layout geral de como sua pontuação de crédito é calculada.
Histórico de pagamentos (35%)
O histórico de pagamentos é o maior fator que contribui para sua pontuação FICO. Isso é talvez o mais óbvio – se você pagar suas contas consistentemente, terá uma boa pontuação de crédito. Se você perder um pagamento, sua pontuação de crédito diminuirá. Essa parte da sua pontuação é baseada nos pagamentos atrasados e em dia, bem como em quaisquer falências em seu histórico de crédito.
Observação: Pagamentos perdidos, falências do Capítulo 13 e inadimplências saem do seu relatório de crédito após sete anos. Leva 10 anos para que uma falência do Capítulo 7 saia do seu relatório de crédito.
Saldo de crédito (30%)
Seus saldos devidos são outra parte significativa da sua pontuação FICO. Usar o crédito de forma inteligente (por exemplo, pagar o saldo do seu cartão de crédito integralmente a cada mês e não gastar mais do que você pode pagar) pode ajudar a construir sua pontuação de crédito, mas uma alta relação dívida-crédito pode prejudicar sua pontuação FICO.
O termo relação dívida-crédito, ou taxa de utilização de crédito, refere-se à quantia de dinheiro que você deve em comparação com a quantia de crédito que seus credores lhe concederam (seu limite de crédito); sua relação dívida-crédito nunca deve exceder 30% para manter sua pontuação FICO em boa forma, embora ficar abaixo de 10% seja melhor.
Outros fatores considerados aqui são qual a porcentagem de sua hipoteca ou empréstimo de carro que você já pagou e quantas de suas contas têm saldos.
Tempo de histórico de crédito (15%)
Se você é um novo tomador de empréstimo, não espere começar com uma pontuação de crédito perfeita de 850. Pelo contrário – sem nenhum histórico de crédito anterior, você basicamente está começando do zero. Os credores assumirão que você é pouco confiável até que você possa provar sua idoneidade de crédito. À medida que você estabelece suas contas e faz pagamentos em dia, sua pontuação de crédito irá melhorar e os credores estarão mais dispostos a aprovar suas solicitações de crédito.
Esteja você iniciando no jogo de crédito (como um jovem, por exemplo, ou um novo imigrante) ou possua um longo histórico de crédito, pode ser uma boa ideia manter contas de crédito antigas e saudáveis, mesmo que não pretenda mais usá-las, para evitar mudanças repentinas em sua pontuação de crédito. Fechar contas que estabeleceram e mantiveram sua pontuação FICO pode acabar diminuindo sua pontuação.
Tipos de crédito (10%)
Existem dois tipos principais de crédito: crédito rotativo e crédito parcelado. O crédito parcelado é essencialmente um empréstimo que não está mais disponível depois de ser pago. Por exemplo, se você pegar um empréstimo no banco, esse empréstimo não se renova automaticamente quando for totalmente pago; esse é o crédito parcelado.
O segundo tipo, crédito rotativo, é um crédito que se torna disponível novamente depois de ser quitado. Por exemplo, os cartões de crédito são uma forma de crédito rotativo porque você pode usá-los imediatamente depois de pagar a fatura.
Diversificar seu crédito é uma estratégia saudável para melhorar o crédito, desde que você consiga acompanhar os pagamentos e as taxas de juros, e isso pode ser feito por meio de hipotecas, contas em lojas, cartões de crédito e muito mais.
Novo crédito (10%)
A quantidade de vezes em que uma consulta de crédito é feita em sua conta afeta sua pontuação de crédito, assim como o número de novas linhas de crédito que você abre.
Abrir uma nova conta antes de lidar com as antigas pode afetar negativamente sua pontuação de crédito porque aumenta a quantidade de dinheiro que você pegou emprestado, mesmo que ainda não tenha sido gasto. Por outro lado, abrir linhas de crédito é necessário para estabelecer crédito em primeiro lugar. Portanto, é uma boa prática abrir uma nova linha de crédito apenas se essa linha oferecer benefícios que superam os efeitos adversos, se você estiver em dia com os pagamentos e se conseguir ficar em dia com a nova linha de crédito.
Observação: Consultas de crédito não são mais consideradas na sua pontuação de crédito FICO após um ano. Após dois anos, uma consulta de crédito é removida do seu relatório de crédito.
Como melhorar a pontuação de crédito FICO
Porque você precisa de uma boa pontuação de crédito para se qualificar para uma linha de crédito, pode ser difícil saber por onde começar ao melhorar sua pontuação de crédito.
Os empréstimos para construção de crédito estão disponíveis para consumidores, independentemente de seu histórico de crédito anterior. Eles são uma ótima maneira de construir crédito do zero, desde que você consiga acompanhar os pagamentos mínimos. Você pode encontrar nossas escolhas para as melhores contas para construção de crédito aqui.
Uma vez que você tenha estabelecido um histórico de crédito, melhorar sua pontuação de crédito é uma questão de paciência e consistência. Você deve realizar seus pagamentos em dia, evitando a inadimplência a todo custo.
A maioria dos bancos e credores agora oferece opções automáticas e sem papel para pagamento, que permitem aos consumidores criar planos de pagamento em apenas alguns minutos. Aproveite essas opções se você tende a ser um pouco esquecido, pois pagamentos perdidos podem ter um grande impacto em sua pontuação de crédito e até mesmo impedir que você seja aprovado para novas linhas de crédito no futuro.
Você também deve manter sua utilização de crédito o mais baixa possível. Isso ajudará a melhorar sua pontuação de crédito e manter seus pagamentos de juros baixos.
É bom eventualmente diversificar seu crédito para construir uma boa reputação de crédito no mercado financeiro, mas comece com apenas uma ou duas linhas para se estabelecer. É fácil se deixar levar pelo jogo dos cartões de crédito por causa do potencial de ganhar grandes recompensas, mas você não quer perder o controle.
