A mudança climática está chegando para o pagamento mensal da sua hipoteca. Aqui está como manter seus custos baixos.

A mudança climática afetará sua hipoteca mensal. Saiba como reduzir seus custos.

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Chad Cowan/Getty Images

• Proprietários com hipoteca geralmente pagam seu seguro residencial como parte do pagamento mensal da hipoteca.
• À medida que eventos como inundação, incêndios florestais e furacões aumentam em intensidade devido às mudanças climáticas, os prêmios de seguro aumentarão.
• Os proprietários podem encontrar maneiras de economizar por meio de proteção contra tempestades, aproveitando descontos e comparando preços.

Se você tem uma hipoteca, provavelmente paga uma parte do prêmio do seguro residencial mensalmente quando o pagamento da hipoteca vence.

Embora muitos consumidores estejam lidando atualmente com custos de seguro mais altos devido à inflação, é provável que os proprietários em certas áreas continuem vendo seus prêmios subir à medida que o clima severo relacionado às mudanças climáticas se torna uma ameaça maior.

Isso terá um grande impacto no pagamento médio da hipoteca.

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Mudanças climáticas e seguro: como seu pagamento de hipoteca pode ser afetado

Os pagamentos de hipoteca são compostos por quatro partes: o principal da hipoteca, juros, impostos e seguro. Isso é frequentemente referido como PITI.

A parte do seguro do seu pagamento inclui o prêmio anual do seguro residencial dividido por 12. Você pagará parte do seu prêmio mensalmente quando fizer o pagamento da hipoteca e, em seguida, seu credor hipotecário pagará o prêmio completo em seu nome.

Seu prêmio de seguro residencial pode mudar quando sua política é renovada a cada ano. À medida que os efeitos das mudanças climáticas se tornam mais pronunciados, os proprietários podem notar que seus prêmios de seguro aumentam significativamente, custando cada vez mais a cada mês quando o pagamento da hipoteca vence.

Em algumas das áreas mais propensas a desastres dos EUA, como Flórida e Califórnia, os consumidores já viram seus custos de seguro aumentarem e sua escolha de seguradoras se tornar mais limitada, à medida que algumas empresas reduzem a cobertura oferecida em áreas de alto risco.

“As mudanças climáticas estão prestes a mudar significativamente o panorama imobiliário, especialmente na Califórnia e na Flórida”, diz Todd Greenbaum, presidente e CEO da Input 1, uma empresa de software de seguros sediada na Califórnia. “Na Califórnia, o aumento da frequência e intensidade dos incêndios florestais pode resultar em maiores custos de seguro e despesas crescentes com adequação ou reconstrução de casas para atender a novas regulamentações. Da mesma forma, os crescentes riscos de furacões na Flórida provavelmente levarão a aumentos nos prêmios de seguro e à depreciação de imóveis.”

Como reduzir os custos do seu seguro residencial

Seja porque seus prêmios de seguro residencial estão aumentando em resposta à inflação ou às mudanças climáticas, existem maneiras de economizar dinheiro e evitar que seu pagamento de hipoteca aumente a cada ano.

Conheça suas necessidades de cobertura

Ao comprar cobertura, é importante entender quanto seguro residencial você realmente precisa. Se você tem uma hipoteca, seu credor provavelmente exigirá que você tenha pelo menos seguro suficiente para cobrir o custo de reconstrução de sua casa.

“O custo de reconstrução não equivale ao valor de mercado da casa e da propriedade”, diz Heidi Moore, corretora de seguros da Country Financial. “Só porque sua propriedade será vendida por US$ 1 milhão não significa que devemos segurá-la por esse valor. Queremos analisar o custo real de reconstrução de suas casas e obter uma estimativa precisa.”

Seu agente de seguros pode ajudá-lo a determinar o custo de reconstrução de sua casa. Você também precisará determinar quanto seguro de propriedade pessoal, responsabilidade civil e despesas adicionais de moradia comprar.

Embora você queira estar adequadamente coberto, não deseja comprar mais cobertura do que realmente precisa. Quando se trata de escolher a cobertura de propriedade pessoal, por exemplo, faça uma lista de todos os seus pertences e seus valores estimados para descobrir quanto cobertura você deve obter.

Compare preços

Obtenha cotações de várias seguradoras para garantir que está obtendo o melhor negócio. Colleen Finn, diretora de produtos da Plymouth Rock Home Assurance Corporation, diz que os consumidores de seguros devem se certificar de que as empresas que estão considerando têm um histórico financeiro sólido.

“Certifique-se de que qualquer seguradora tenha pelo menos uma classificação A- da AM Best, a principal agência de classificação que avalia a saúde financeira das seguradoras”, diz Finn.

Ela também diz que os proprietários devem procurar por seguradoras que estão no mercado há algum tempo e têm boas avaliações online.

Considere a possibilidade de agrupar seu seguro residencial e de automóvel

Você pode conseguir um acordo melhor ao obter seu seguro residencial e de automóvel da mesma empresa. No entanto, nem sempre é o caso, e você deve comparar a combinação de sua cobertura com a obtenção de apólices separadas de diferentes empresas.

Você também pode economizar procurando descontos em outras apólices de seguro que você possui, reduzindo seus custos totais.

“Muitos clientes reduziram o custo de sua taxa de seguro automotivo ao mudar para um programa de seguro baseado no uso, no qual as taxas de seguro automotivo são determinadas pela forma como você dirige, muitas vezes medindo frequência, distância e/ou outros hábitos de direção, como velocidade, frenagem e outros comportamentos relacionados à segurança”, diz Breanne Armstrong, diretora de inteligência de seguros da J.D. Power.

Trabalhe com um agente local experiente

Um agente de seguros com conhecimento local pode ser um recurso valioso quando você está procurando economizar dinheiro.

“Não apenas eles podem lhe fornecer informações sobre como a área está procurando prêmios, mas também podem ajudá-lo a encontrar áreas que possam ser menos caras”, diz Moore.

De acordo com Moore, coisas como risco de incêndio florestal, taxa de criminalidade, código postal ou estar a mais de cinco milhas da estação de bombeiros mais próxima podem afetar quanto você pagará pelo seguro residencial.

“Muitas vezes, quando você ultrapassa essa marca de cinco milhas, suas taxas quase dobram. Conversar e trabalhar com um agente local ajudará você com alguns desses cenários”, diz ela.

Aumente a franquia

Uma franquia de seguro é a quantia que você precisará pagar do próprio bolso em caso de perda antes de acionar o seguro. Uma franquia mais baixa significa que você pagará menos do seu próprio dinheiro quando precisar fazer uma reclamação, mas pagará um prêmio maior a cada ano como resultado.

Aumentar sua franquia pode ajudar a reduzir os custos anuais do seguro residencial. Na verdade, aumentar sua franquia de $500 para $1.000 pode reduzir seu prêmio em até 25%, de acordo com o Instituto de Informação de Seguros.

Apenas certifique-se de ter os fundos para pagar a franquia que você escolher.

“A maioria dos proprietários de imóveis nunca sofrerá uma perda e, no caso de sofrerem, é provável que a diferença entre uma franquia de $500 e $2.500 não pareça significativa para o proprietário naquele momento”, diz Finn.

Torne sua casa à prova de tempestades

Tornar sua casa mais resistente aos elementos pode reduzir seus custos de seguro e reduzir a probabilidade de ter que fazer uma reclamação em primeiro lugar.

Pense em adicionar persianas ou janelas resistentes a tempestades, substituir um telhado antigo por materiais mais fortes ou instalar tirantes de furacão, ou obter uma porta de garagem reforçada.

Procure maneiras de obter descontos

Verifique se você está aproveitando todos os descontos para os quais você se qualifica. Isso pode incluir descontos para ter sistemas de segurança instalados em sua casa, optar por receber todos os seus documentos eletronicamente, utilizar certos dispositivos de casa inteligente ou ser aposentado.

“Alguns dispositivos comuns que podem ajudar com os custos incluem sistemas de segurança e antifurto, detectores de fumaça inteligentes e detectores de água/flood inteligentes”, diz Armstrong.

Melhore seu crédito

Sua história de crédito também pode ter um impacto em quanto você paga pelo seguro. Para aumentar sua pontuação de crédito, certifique-se de fazer pagamentos pontuais em todas as dívidas que você possui e manter os saldos de seus cartões de crédito o mais baixo possível.

Não faça reclamações desnecessárias

Embora possa parecer injusto, fazer uma reclamação com seu seguro pode acabar custando mais a longo prazo. Alguns seguradoras oferecem descontos aos clientes que passam determinado tempo sem fazer uma reclamação, enquanto fazer uma reclamação pode fazer com que seu prêmio aumente.

Moore diz que as reclamações de seguro residencial devem ser reservadas para perdas catastróficas. Se uma janela quebrar ou algo for roubado e você puder resolver o problema por conta própria, pode ser melhor pagar do próprio bolso do que alertar seu provedor de seguros e correr o risco de um prêmio mais alto.

Reavalie a cada ano

Não deixe seu seguro renovar automaticamente a cada ano sem dar uma olhada para garantir que sua cobertura ainda atenda às suas necessidades.

“Revise sua apólice a cada ano para remover quaisquer coberturas que possam não se aplicar mais à sua situação específica”, diz Finn.

Você não quer se livrar de uma cobertura de que precisa, mas pode ser necessário considerar itens segurados que depreciaram de valor, por exemplo. Ou talvez você tenha feito melhorias em sua casa que podem lhe render um desconto.

Considere o risco do local de compra

Se você está procurando uma nova casa, deve considerar os riscos de curto e longo prazo da área onde planeja morar. Considere o clima típico que a área enfrenta. Ela sofre muitas tempestades severas ou furacões? A área está em uma zona de inundação?

Quanto maior o risco da área, mais provavelmente você pagará por seguro. Dependendo de quanto tempo você planeja ficar na casa, você também pode considerar a probabilidade de que a casa possa ser inundada um dia, se estiver em uma área costeira. Por exemplo, pesquisadores da Universidade de Miami preveem que a cidade de Miami estará 60% debaixo d’água até 2060 – daqui a apenas 37 anos.

Perguntas frequentes sobre mudanças climáticas e seu pagamento de hipoteca

• Climate Change
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