Algumas empresas de empréstimos estudantis estão oferecendo aos mutuários pagamentos mais baratos antes do reinício em outubro. Fazer a troca pode remover uma série de programas de alívio da dívida.
Algumas empresas de empréstimos estudantis estão oferecendo pagamentos mais baratos antes do reinício em outubro, removendo programas de alívio da dívida.
- Algumas empresas de empréstimo estudantil estão incentivando os mutuários federais a refinanciar antes do reinício dos pagamentos.
- Refinanciar pode fazer com que o mutuário perca todos os benefícios federais, incluindo o alívio amplo da dívida.
- O CFPB afirmou que está monitorando como as empresas estão anunciando o refinanciamento aos mutuários.
É um momento precário para milhões de mutuários de empréstimos estudantis.
Depois de três anos sem precisarem fazer pagamentos em seus empréstimos estudantis federais, em breve eles começarão a receber suas primeiras contas mensais antes do vencimento em outubro. Os juros começarão a acumular em seus saldos novamente em setembro e, além de tudo isso, eles não terão alívio neste reinício — a Suprema Corte derrubou o plano do presidente Joe Biden de cancelar até US$ 20.000 em dívidas estudantis para mutuários federais no final de junho.
É um momento de confusão tanto para mutuários quanto para o Departamento de Educação, que se preparam para reiniciar o gigantesco sistema de empréstimos estudantis — e os anúncios de algumas empresas de empréstimos estudantis podem estar aumentando essa confusão. Empresas que gerenciam empréstimos privados começaram a contatar mutuários federais, incentivando-os a refinanciar suas dívidas federais para obterem uma melhor oferta nos pagamentos. Mas o refinanciamento pode ter um custo: muitos dos programas federais de ajuda aos mutuários não estão disponíveis se os empréstimos do mutuário forem mantidos por um credor privado, o que aconteceria se eles aceitassem uma dessas ofertas.
Por exemplo, a SoFi — uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis — enviou cartas aos mutuários no mês passado com um cabeçalho que dizia: “O adiamento do empréstimo estudantil federal está terminando em breve. Não perca a oportunidade de economizar — comece a planejar seu refinanciamento hoje.”
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O material incluía um aviso em letras miúdas afirmando que “se você é um mutuário federal de empréstimo estudantil qualificado, ainda deve considerar o plano do presidente Biden de cancelar parte ou toda a sua dívida estudantil antes de refinanciar; no entanto, você também deve dedicar tempo agora para se preparar para o reinício dos pagamentos, incluindo a oportunidade de refinanciar sua dívida de empréstimo estudantil com uma taxa de juros anual menor ou estender o prazo para obter uma parcela mensal menor.”
A Earnest, outra empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis, escreveu em seu site nas perguntas frequentes que “os mutuários que refinanciam empréstimos estudantis federais devem estar cientes das opções de pagamento que estão abrindo mão. Por exemplo, a Earnest não oferece planos de pagamento com base na renda ou perdão de empréstimo por serviço público.”
Mesmo com essas divulgações, mutuários que não leem as letras miúdas ou as perguntas frequentes podem correr o risco de refinanciar na esperança de pagamentos menores ou de uma taxa de juros melhor — e perder uma série de benefícios federais que não estão disponíveis para empréstimos mantidos por empresas privadas, como o perdão amplo da dívida estudantil, planos de pagamento baseados na renda, perdão de empréstimo por serviço público e descarga por incapacidade total e permanente, entre outras coisas.
No ano passado, após Biden anunciar seu plano de alívio da dívida, empresas de refinanciamento estavam fazendo abordagens semelhantes aos mutuários. Andrea Matthews, assessora do Diretor do Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor, disse à Insider em setembro que “os benefícios de ter um empréstimo estudantil federal nunca foram tão tangíveis. Isso levanta sérias preocupações sobre se os credores estudantis estão representando justamente as compensações do refinanciamento para um empréstimo privado.”
‘Eu não sabia que havia essa desconexão’
A Insider já conversou com Tanya Burnett, uma mutuária de empréstimo estudantil de 57 anos que trabalha no setor público. Quando ela começou a preencher sua papelada para se qualificar para o Programa de Perdão de Empréstimo por Serviço Público em 2016, que perdoa a dívida estudantil de funcionários do governo e organizações sem fins lucrativos após dez anos de pagamentos qualificados, ela teve a opção de refinanciar seus empréstimos estudantis com um credor privado com uma parcela mensal $200 menor do que ela estava pagando anteriormente.
Parecia uma boa oferta para ela, então ela assinou aqueles documentos de refinanciamento — e não fazia ideia de que isso significava que ela estava perdendo acesso ao PSLF.
“Eu não sabia que havia essa desconexão”, disse Burnett na época. “Eu achava que aquela parcela mensal menor era ótima. Mas se eu soubesse que isso me tiraria completamente do federal, e não há conexão alguma em relação ao perdão, eu nunca teria feito isso. Não valeu a pena.”
Antes que os pagamentos federais sejam retomados em outubro, os mutuários podem se inscrever no novo Plano SAVE do Departamento de Educação, que é um plano de pagamento baseado na renda destinado a reduzir as parcelas mensais. Esse plano está disponível apenas para mutuários federais, portanto, aqueles que refinanciarem com um credor privado antes do reinício dos pagamentos não poderão acessar esse plano.
Um oficial do CFPB disse à Insider que, à medida que os mutuários se preparam para entrar no período de reembolso, o refinanciamento está na mira da agência. O oficial recomendou que, se os mutuários suspeitarem que as empresas estão envolvidas em comportamento enganoso, eles devem registrar uma reclamação por meio do site do CFPB — e ficar atentos a qualquer anúncio de empresas privadas que não mencionem os riscos potenciais que o refinanciamento pode trazer.
