Alguns americanos acumularam ainda mais dívidas durante a pausa no pagamento dos empréstimos estudantis que não conseguem pagar.

Alguns americanos acumularam mais dívidas durante a pausa nos empréstimos estudantis que não podem pagar.

De acordo com Heather Tookes, professora de finanças em Yale, os mutuários em dificuldades podem ter se beneficiado inicialmente da pausa de mais de três anos nos pagamentos de empréstimos estudantis, mas terão que começar a fazer os pagamentos novamente enquanto estão ainda mais endividados de todos os tipos do que antes da pandemia.

Usando dados de agências de crédito, Tookes e mais dois pesquisadores compararam como os mutuários federais em dificuldades – definidos como aqueles que fizeram um pagamento em atraso do empréstimo estudantil nos 24 meses anteriores à pandemia – e aqueles com empréstimos privados, que não se beneficiaram da pausa nos pagamentos, se saíram desde o início da pandemia.

No início, os mutuários federais se saíram bem: suas pontuações de crédito tiveram um aumento significativo, em média de 70 pontos, seis meses após o início da pausa. Mas muitos dos mutuários usaram suas pontuações melhoradas – combinadas com algum dinheiro excedente a cada mês – para assumir mais dívidas na forma de empréstimos para automóveis ou dívidas em cartões de crédito. Na verdade, a dívida média em cartões de crédito aumentou mais de 12% em comparação com os mutuários com empréstimos privados.

A pesquisa também descobriu que não apenas os mutuários vulneráveis estavam acumulando mais dívidas, mas também os atrasos nos pagamentos estavam aumentando em cartões de crédito e dívidas de automóveis. Um tipo de dívida que não aumentou para esse grupo? A dívida hipotecária. A pesquisa não extrapola o motivo disso, no entanto, é possível que os credores hipotecários analisem uma imagem financeira muito mais holística do que, por exemplo, um credor de automóveis.

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Além disso, os pesquisadores estimam que os mutuários federais vulneráveis agora têm 12,1% mais dívidas de empréstimos estudantis do que aqueles que não tiveram seus empréstimos suspensos. Eles temem que a angústia financeira desses mutuários, em particular, se acelere quando os pagamentos forem retomados em outubro.

Novamente, a pesquisa de Tookes analisa mutuários já em dificuldades. Para muitos, a pausa nos pagamentos foi uma oportunidade para avançar em outros objetivos financeiros ou simplesmente acompanhar o aumento do custo de vida. Alguns mutuários aproveitaram a taxa de juros de 0% para pagar completamente suas dívidas.

Tookes disse à Yale Insights que ainda não tem certeza do que exatamente tirar de conclusão. A nova dívida de empréstimo para automóveis, por exemplo, foi impulsionada principalmente por novos empréstimos – é possível que mutuários vulneráveis finalmente tenham conseguido comprar um veículo de que precisavam. Os pesquisadores continuarão acompanhando os mutuários quando os pagamentos realmente forem retomados para ver se o que outros analistas chamaram de “penhasco do empréstimo estudantil” se materializa.

“No início [da pandemia], havia muita incerteza”, disse Tookes. “Não sabíamos o que estava acontecendo e as pessoas não estavam trabalhando. A pergunta mais importante é se a suspensão prolongada, em que todos os mutuários com empréstimos estudantis mantidos pelo governo foram automaticamente inscritos no programa por mais de três anos, foi útil”.

Aqueles que terão dificuldade para pagar seus pagamentos federais têm algumas opções. Eles podem optar por se inscrever em um plano de pagamento baseado na renda, como o novo plano SAVE, que pode reduzir os pagamentos para tão pouco quanto $0 por mês. Os mutuários podem se inscrever nesse plano agora.

E, como último recurso, eles podem adiar o pagamento de seus empréstimos estudantis um pouco mais. Antes da retomada dos pagamentos, a administração Biden anunciou um período de carência de um ano para os mutuários federais, de 1º de outubro de 2023 a 30 de setembro de 2024. Durante esse período, pagamentos em atraso não serão relatados às agências de crédito e os mutuários não serão considerados inadimplentes se não pagarem. Os juros ainda serão acumulados sobre os saldos, mas não serão capitalizados, ou seja, não serão adicionados ao principal.