Como alinhar estratégias para empréstimos estudantis e aposentadoria

Alinhar estratégias para empréstimos estudantis e aposentadoria

Nota do editor: Esta é a parte um de uma série de duas partes sobre a gestão de empréstimos parentais PLUS. A parte dois, sobre reequilibrar seu plano de empréstimo estudantil ao se aproximar da aposentadoria e evitar erros, será publicada na quinta-feira, 31 de agosto.

Pensando em pagar a educação universitária do seu filho(a)? Muitas vezes me perguntam sobre estratégias de empréstimos estudantis como, “Qual credor me economizará mais juros?” Ou, “Quanto posso economizar para a aposentadoria enquanto pago esses empréstimos?”

Mas você sabia que pode alinhar todas as suas estratégias financeiras para economizar empréstimos estudantis em massa?

Nesta série, vou explicar os benefícios do planejamento holístico de empréstimos estudantis, especialmente se você tiver empréstimos parentais PLUS. Você aprenderá:

  • Por que o planejamento holístico de empréstimos estudantis é vantajoso
  • Partes-chave de um plano holístico de empréstimos estudantis
  • Reequilibrando seu plano ao se aproximar da aposentadoria
  • Erros a evitar com empréstimos parentais PLUS

Por que o planejamento holístico de empréstimos estudantis é vantajoso

No início, é normal se concentrar apenas em uma estratégia de pagamento. O pagamento agressivo pode ser uma estratégia apropriada para saldos de empréstimos mais baixos. Mas se você está acumulando empréstimos federais (incluindo o parent PLUS), é fácil ficar preso.

Um plano holístico que inclui toda a sua situação financeira ajudará você a tomar decisões que não comprometam sua aposentadoria.

Isso porque os empréstimos federais oferecem opções flexíveis de pagamento e perdão que podem proporcionar grandes reduções nos pagamentos de empréstimos estudantis enquanto aumentam as economias de aposentadoria.

Dito isso, as opções de empréstimo federal trazem alguma complexidade. Seu empregador, economias de aposentadoria e estratégias fiscais podem influenciar sua conta de empréstimo estudantil em um plano de pagamento com base na renda (IDR).

Abaixo, discuto estratégias eficazes em cada área, ordenadas sequencialmente para refletir seu processo de tomada de decisão ou pelo impacto potencial em sua conta de empréstimo estudantil.

Estratégias de empréstimo

Essas estratégias afetam a duração do seu empréstimo, seus pagamentos mensais, opções de perdão e potencial de economia de aposentadoria.

Escolha seus empréstimos com cuidado. Empréstimos privados não se qualificam para pagamento com base na renda ou perdão. Portanto, preencha o FAFSA e explore as opções federais primeiro.

Decida quem irá assumir o empréstimo. Se você é casado, considere cuidadosamente quem irá assumir o empréstimo. Pode ser aquele com a menor renda ou que trabalha para uma organização governamental ou sem fins lucrativos. Isso porque o Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) pode ser de grande ajuda. O PSLF oferece um plano de 10 anos e perdão livre de impostos do saldo restante!

Considere a consolidação dupla de empréstimos parentais PLUS. Se você adquiriu alguns empréstimos parentais PLUS, pense em estruturá-los para um plano de pagamento com base na renda usando a estratégia de consolidação dupla. Mesmo que você já tenha feito pagamentos, essa estratégia pode reduzir seus pagamentos de empréstimo em mais da metade e qualificar seus empréstimos para o perdão. (Em julho, a administração Biden anunciou que essa estratégia expirará em julho de 2025. Isso afetará enormemente sua estratégia de empréstimo parentais PLUS. Portanto, se você pode se beneficiar da consolidação dupla de empréstimos hoje, faça isso!) O processo de consolidação dupla usa pelo menos dois empréstimos para realizar três consolidações diretas no total. Isso é feito em duas rodadas separadas, por isso é chamado de “consolidação dupla”.

Explore planos IDR e perdão antes de refinanciar. Normalmente, reservo estratégias de refinanciamento para empréstimos privados ou com saldo baixo. Isso ocorre porque o refinanciamento de empréstimos federais os desqualifica do perdão e dos planos IDR. Para aqueles que planejam pagar seus empréstimos, o refinanciamento pode economizar muito em juros.

Estratégias de emprego

Essas estratégias afetam suas opções de perdão e potencial de economia de aposentadoria. Se você é casado, faça com que o cônjuge com a situação de emprego mais estratégica assuma o empréstimo.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF). Essa opção de perdão é a solução mais comum e impactante com base em sua situação de emprego. Está disponível para aqueles que têm empregos no governo ou em uma organização pública ou sem fins lucrativos.

Outros programas de assistência ao pagamento de empréstimos (LRAPs). Esses programas de assistência ao pagamento de empréstimos são baseados em sua ocupação ou pelo estado. Embora menos comuns, seu impacto potencial é enorme (até cinco dígitos!).

Assistência a empréstimos fornecida pelo empregador. Por fim, explore os benefícios oferecidos pelo seu empregador. Muitos estão começando a oferecer programas de pagamento de empréstimos. Esses são mais comuns do que outros LRAPs, mas têm menos impacto.

Estratégias de aposentadoria

Essas estratégias afetam seus pagamentos mensais e saúde financeira durante a aposentadoria.

Escolha um plano de pagamento agressivo ou de perdão. Se você espera um saldo baixo de empréstimo, pague agressivamente suas dívidas e depois economize o máximo que puder para a aposentadoria.

Se você espera ter um saldo alto de empréstimo quando contratar seu último empréstimo do tipo parent PLUS, o perdão pode ser a melhor opção. Com essa estratégia, você pagará o mínimo possível em relação aos seus empréstimos estudantis e priorizará a economia para a aposentadoria.

Dê prioridade às economias pré-impostos se você estiver em um plano IDR. No caso do perdão, priorizar as economias pré-impostos para a aposentadoria antes do Roth reduzirá ainda mais seu AGI — e seu pagamento mensal.

Por exemplo, seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador pode permitir que você contribua com contribuições pré-impostos e/ou contribuições Roth. Outras vezes, muitos trabalhadores estão decidindo se devem contribuir a mais para seus planos de aposentadoria pré-impostos ou contribuir para um Roth IRA. As contribuições pré-impostos, independentemente de serem para um IRA ou um 401(k), reduzem sua renda atual, enquanto as contribuições Roth não. Portanto, as contribuições pré-impostos também servem para reduzir seu pagamento de empréstimo estudantil!

Considere a suspensão temporária de pagamentos. Quando você estiver a um ou dois anos da aposentadoria, provavelmente estará em seus anos de maior renda. Se o PSLF não for uma opção, mas você estará em um plano de pagamento baseado na renda, considere usar a suspensão temporária de pagamentos. A suspensão temporária pode adiar os pagamentos por até três anos. Se você usar isso para postergar os pagamentos até a aposentadoria, sua renda e pagamentos de empréstimo estudantil geralmente serão menores. Esteja ciente de que os juros ainda se acumulam durante a suspensão temporária, então proceda com cautela.

Considere se aposentar com um plano IDR. Se aposentar com um plano IDR pode ser vantajoso para você. A renda geralmente diminui durante a aposentadoria e, no máximo, apenas 85% da Previdência Social acaba constando em sua declaração de imposto. Sob o IDR, isso significa que seus pagamentos de empréstimo estudantil serão os mais baixos que você já viu.

Com estratégias fiscais e de retirada bem coordenadas, você pode lidar com pagamentos muito menores até chegar ao perdão.

Estratégias fiscais

Essas estratégias afetam seus pagamentos mensais e potencial de economias para a aposentadoria.

Declare separadamente se você for casado. Se você for casado, sua estratégia de declaração de imposto pode ajudá-lo a manter um AGI baixo ao longo do período de perdão. Portanto, considere declarar seus impostos separadamente, em vez de em conjunto. Se você mora em um estado com regime de comunhão de bens, você pode declarar separadamente e dividir a renda do cônjuge com maior renda entre vocês.

Considere se mudar para um estado com regime de comunhão de bens. A localização pode desempenhar um papel importante. Estados com regime de comunhão de bens oferecem benefícios fiscais adicionais que podem reduzir significativamente seus pagamentos de IDR. Se você está considerando uma mudança, não custa explorar oportunidades nesses estados. Observe que você deve declarar separadamente ao usar essa estratégia.

Minimize as consequências fiscais e planeje as retiradas para aposentadoria. Como mencionado acima, dê prioridade às economias pré-impostos para a aposentadoria (em vez de Roth) se você for o mutuário. A partir daí, você vai querer gerenciar todas as consequências fiscais em sua carteira de investimentos e coordenar um plano para sua renda e retiradas durante a aposentadoria.

Considerar todas essas peças pode ter um impacto profundo nos pagamentos de seus empréstimos estudantis e também em seu plano de aposentadoria! Na próxima semana, na segunda parte desta série, mostrarei como juntar essas peças, falar sobre como reequilibrar seu plano conforme você se aproxima da aposentadoria e compartilhar alguns erros a evitar com empréstimos do tipo parent PLUS.

Para perguntas e para discutir suas opções pessoalmente, fique à vontade para marcar um horário comigo.

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