Quando alugar é mais inteligente do que comprar

Alugar é mais inteligente que comprar

Eu me mudei para Washington, D.C., em 2010, e eu estava perfeitamente feliz como inquilino. Nenhum dos meus apartamentos era luxuoso. Mas em uma cidade cara com habitação limitada, eu pagava abaixo do valor de mercado pelo meu primeiro lugar (meu colega de quarto e eu tínhamos nossos próprios quartos, graças a uma parede improvisada). Mais tarde, quando eu queria morar sozinho, consegui um estúdio com preço abaixo do mercado em um prédio com controle de aluguel. Mas conforme mais amigos compravam condomínios reluzentes ou casualmente especulavam sobre planos futuros de compra, eu me perguntava se comprar era algo que eu deveria considerar.

O sentimento persistente de que comprar é algo que você deve fazer é uma grande razão pela qual os millennials optam por comprar, disse Bill Nelson, um planejador financeiro certificado e fundador da Pacesetter Planning perto de Boston. Também nos disseram que comprar é um investimento, e alugar é “apenas jogar dinheiro fora”.

Calculando os custos. Muitos especialistas recomendam comprar apenas se você espera ficar lá por pelo menos cinco a sete anos. E se você gosta da sua cidade e da situação atual, mas também não tem ideia para onde a vida irá te levar nos próximos cinco a sete anos? Às vezes, “o máximo que você pode dizer é ‘planejo ficar no mesmo lugar, conhecendo tudo sobre minhas circunstâncias, carreira e família hoje'”, disse Jeff Tucker, um ANBLE no site de preços de imóveis Zillow.com.

Os custos estão sempre mudando (e geralmente aumentando), o que pode tornar a compra de uma casa inacessível para muitos proprietários em potencial. Um empréstimo hipotecário fixo de 30 anos tem uma taxa de juros de 7,2% a partir de setembro de 2023, e de acordo com a Perspectiva Econômica da ANBLE, não há uma tendência de queda próxima. Não apenas a taxa de juros está aumentando, mas também os custos das casas. O preço médio de uma casa no primeiro trimestre de 2023 foi de US$ 416.100, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis. Isso é mais de US$ 100.000 mais alto do que o preço médio de uma casa (US$ 329.000) antes da COVID em janeiro de 2020.

Uma calculadora online de aluguel ou compra, como as do SmartAsset.com ou Zillow, pode fazer alguns cálculos rápidos depois que você inserir sua localização, aluguel, preço-alvo da casa, tamanho do pagamento inicial e outros fatores.

Não subestime os outros custos associados à compra de uma casa. Custos de encerramento, incluindo a taxa de avaliação e a taxa de originação do empréstimo, normalmente custam de 2% a 5% do preço de compra da casa. Aumentos nos gastos contínuos, como impostos sobre a propriedade, podem pegar os novos proprietários desprevenidos, diz Nelson.

Eric Simonson, um CFP e proprietário da Abundo Wealth em Minneapolis, aconselha os clientes a planejarem gastar 1% do valor da casa a cada ano para manutenção e conservação. Por fim, se você der menos de 20% de entrada, precisará investir ainda mais dinheiro em seguro hipotecário privado.

Quando Simonson conversa com clientes que desejam comprar uma casa, ele pergunta quanto eles pagam de aluguel e mostra várias propriedades em que eles pagariam o equivalente após considerar pagamentos mensais de hipoteca, impostos, seguro e manutenção. “Na maioria das vezes, eles descobrem que não estão conseguindo um negócio tão ruim alugando, especialmente se moram em áreas onde o custo de compra é muito alto”, diz ele.

Em alguns locais, alugar pode ser mais barato do que comprar, dependendo do valor da entrada e do tempo que você permanecer na casa. O Zillow descobriu que alugar é melhor do que comprar em San Jose, San Francisco, Honolulu, Oakland, Seattle, Salt Lake City e Anaheim, assumindo que você dê uma entrada de 10% e fique na casa por cinco anos. Mesmo se a compra for mais vantajosa, alugar permite que você faça grandes mudanças na vida e lhe dá tempo para economizar para uma entrada e o dinheiro necessário para cobrir despesas iniciais e regulares.

Inquilinos poderiam, em média, acumular mais riqueza do que proprietários se eles investissem o equivalente a uma entrada mais a diferença entre um pagamento mensal de hipoteca e aluguel em uma carteira diversificada, de acordo com Eli Beracha, coautor de um estudo sobre propriedade de imóveis no Journal of Housing Research. A maioria dos inquilinos não faz isso, e para a maioria das pessoas, comprar é uma escolha financeira melhor a longo prazo. Mas não se apresse. “Nunca me encontrei com alguém e disse: ‘O problema com suas finanças é que você comprou uma casa tarde demais'”, diz Nelson. “Mas já vi muitas pessoas que estragaram sua situação financeira comprando uma casa cedo demais.”

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