A dívida média do cartão de crédito está aumentando para os americanos em 2023

A dívida do cartão de crédito dos americanos em 2023 Aumento quando a vida imita o reality show 'A Fazenda

Dados recentes da TransUnion confirmam isso, publicando um relatório que detalha a dívida média de cartão de crédito nos Estados Unidos. Em todas as faixas demográficas, os números são assustadores. Ter dívidas de cartão de crédito é o equivalente a acender uma parte da sua renda. As altas taxas de juros tornam ainda mais difícil arcar com as inúmeras despesas da vida. Se você é um consumidor “médio”, você precisa de um plano para pagar suas dívidas de cartão de crédito rapidamente.

Dívida de cartão de crédito na América em números

De acordo com o último Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito em Famílias do Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida de cartão de crédito na América aumentou em $45 bilhões no primeiro trimestre de 2023. Isso representa um aumento de 4.6% em um único trimestre, com os portadores de cartão carregando uma dívida de treze dígitos, chegando a $1.03 trilhão pela primeira vez. Em resumo, isso equivale a um saldo médio de $5,733 por portador de cartão.

Bem impressionante, para dizer o mínimo. O fato de muitos de nós não terem saldos pendentes torna essa média estatística ainda mais alarmante.

Considere as implicações: O Federal Reserve relata que as taxas de juros médias de cartão de crédito são de 20.68% no segundo trimestre de 2023. Fazendo apenas o pagamento mínimo mensal em um saldo de $5,733 poderia resultar em mais de $1,000 em pagamentos de juros. Isso sem mencionar cartões de crédito borderline predatórios que aplicam taxas de mais de 30% APR.

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Taxas de juros tão altas tornam extremamente difícil “desfazer” gastos excessivos.

Dívida de cartão de crédito por idade

A TransUnion fornece dados sobre a dívida atual de cartão de crédito por faixa etária do portador do cartão. Aqui estão as médias que encontraram:

Esses números mostram que, de uma maneira geral, portadores de cartão com idades entre 30 e 64 possuem mais dívidas de cartão de crédito em média do que a média nacional. Indivíduos fora desse espectro podem ter menos contas, talvez devido a situações como morar em casa (no caso de portadores de cartão mais jovens) ou receber subsídios para coisas como assistência domiciliar ou casas de repouso (no caso de portadores de cartão mais velhos).

Estados com mais e menos dívidas de cartão de crédito

Estados com as maiores e menores dívidas de cartão de crédito não necessariamente são proporcionais ao custo de vida em cada área. No início de 2023, o Alaska era o estado com a maior dívida média de cartão de crédito, com $6,652 por pessoa (cerca de $900 a mais do que a média nacional). Por outro lado, os habitantes do Wisconsin possuem a menor dívida média de cartão de crédito. Eles têm uma média de $4,700, que está mais de $1,000 abaixo da média nacional.

Dívida de cartão de crédito empresarial

Por muitos motivos, os cartões de crédito empresariais são uma ferramenta popular para os proprietários de negócios. Uma grande motivação é manter as despesas pessoais separadas das despesas de trabalho e ganhar recompensas em categorias de bônus focadas em negócios.

O consultor sênior de riqueza Neal Furlong diz que os cartões de crédito empresariais são uma boa ideia para qualquer pessoa que opere uma entidade, não importa o quão pequena. “Mesmo para pessoas que operam como seus próprios empresários individuais, é mais fácil rastrear seus números para fins fiscais e saber quais despesas são dedutíveis, para que você não misture despesas pessoais e empresariais”.

O JPMorgan Chase forneceu dados que o saldo rotativo mediano dos cartões de crédito empresariais era um pouco superior a $7,000 em 2022. Em outras palavras, para portadores de cartão que não pagaram seus saldos integralmente a cada mês, $7,000 era o saldo médio carregado.

Dicas para pagar dívidas de cartão de crédito

Se você é um dos milhões de americanos que acumularam dívidas de cartão de crédito, não se desespere. Existem muitas ferramentas e estratégias comprovadas que podem ajudá-lo a pagar essas dívidas rapidamente e colocar suas finanças nos trilhos novamente. Aqui estão alguns dos melhores métodos.

Método “Bola de Neve” ou “Avalanche”

Duas táticas populares para eliminar dívidas de cartão de crédito são os métodos “bola de neve” e “avalanche”. Ambos são muito simples e práticos para aqueles que possuem dívidas em vários cartões de crédito.

O método da bola de neve exige que você concentre todos os seus recursos para pagar a conta com o menor valor de dívida. Isso ajudará a reduzir o valor mínimo mensal a pagar o mais rápido possível. Por exemplo, digamos que você tenha três cartões de crédito: um Visa com saldo de $4.000, um Mastercard com saldo de $2.000 e um Amex com saldo de $500.

Com o método da bola de neve, você faria os pagamentos mínimos para todos os cartões (para evitar que suas contas fiquem inadimplentes) e usaria o restante dos seus recursos disponíveis para pagar o saldo de $500 do Amex. Depois de pagar isso, você repetiria o processo com o saldo de $2.000 do Mastercard, pagando apenas o valor mínimo no Visa.

O método da avalanche adota uma abordagem diferente. Você continuará fazendo todos os pagamentos mínimos, mas direcionará seu dinheiro para pagar a conta com a maior Taxa Anual de Juros (APR). Com esse método, você garante que perde o mínimo possível de dinheiro com juros.

Consolidação de dívidas

Consolidar dívidas com um empréstimo pessoal é outra estratégia para quem possui dívidas em vários cartões de crédito. Após a aprovação do empréstimo de consolidação de dívidas, o banco lhe fornecerá uma quantia em dinheiro para pagar a dívida do cartão de crédito (ou pelo menos pagá-la parcialmente). Em seguida, você deve ao banco em vez dos emissores dos cartões de crédito.

Os empréstimos de consolidação de dívidas tendem a ter taxas de juros muito menores do que os cartões de crédito – e você provavelmente pagará significativamente menos em pagamentos mínimos mensais, já que fará apenas um pagamento por mês.

Cartões de crédito de transferência de saldo

Os cartões de crédito de transferência de saldo podem ser usados da mesma forma que os empréstimos de consolidação de dívidas. Veja como a estratégia funciona: muitos cartões de crédito oferecem uma taxa introdutória de 0% de APR por um período específico de tempo (geralmente entre 12 e 21 meses) ao transferir um saldo. Você pode desfrutar de juros zero durante o período introdutório definido, abrindo um desses cartões e transferindo saldos de seus outros cartões de crédito. Isso significa que cada dólar que você destinar para pagar seu cartão será usado para pagar o valor principal. Você também se beneficiará de um pagamento mensal único em vez de vários.

Um cuidado importante é que você pode não ser aprovado para um cartão de crédito de transferência de saldo (ou uma linha de crédito que acomode sua dívida atual) se você não tiver uma boa pontuação de crédito devido a uma alta utilização de crédito. Além disso, se você não pagar a dívida integralmente até o final do período introdutório, será responsável pelo valor total dos juros que teriam acumulado nesse período. Se você optar por essa rota, esteja preparado para ser diligente nos pagamentos.

Aplicativos de orçamento

Talvez mais importante do que tratar o sintoma da dívida do cartão de crédito seja abordar a causa: gastar mais do que você ganha. Uma ampla seleção de aplicativos de orçamento e redução de dívidas está disponível para ajudá-lo a acompanhar cada dólar ganho com esforço.

Por exemplo, o Rocket Money importa todas as suas transações bancárias e categoriza seus gastos com gráficos e tabelas para ajudá-lo a ver onde você gasta seu dinheiro. O serviço pode negociar preços mais baixos para várias associações e assinaturas, e até mesmo identificar e cancelar quaisquer serviços duplicados pelos quais você possa estar pagando inadvertidamente.

Entre em contato com o emissor do cartão de crédito

Outra estratégia frequentemente recomendada para pagar dívidas é entrar em contato diretamente com o emissor do cartão de crédito. É possível obter sucesso na redução da APR simplesmente perguntando. No entanto, isso pode não acontecer sem consequências.

“Eu seria cauteloso ao fazer isso”, diz o especialista em crédito John Ulzheimer, anteriormente da FICO e Equifax. “Lembre-se de que os bancos estão no negócio de mitigação de risco. No momento em que você liga para o emissor do cartão [sobre uma taxa APR mais baixa], você está dizendo a eles que está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos. Não seria inédito receber uma carta pelo correio na semana seguinte indicando que sua conta foi fechada ou seu limite de crédito foi reduzido para seu saldo. Eles não querem que você entre em mais dívidas”.