O que saber antes de comprar uma apólice de Medigap

Antes de comprar uma apólice de Medigap, saiba o que é importante.

“Se você tem condições financeiras para pagar um plano Medigap, eu recomendaria que você encontre a apólice que seja melhor para você e que ofereça a cobertura necessária, ou que possa ser necessária no futuro”, disse Kristina Raner, gerente de programa do Medicare Improvements for Patients and Providers Act no Conselho Nacional de Envelhecimento.

As pessoas compram planos Medigap porque os gastos próprios para os custos hospitalares do Medicare Parte A e as despesas médicas da Parte B, cuidados ambulatoriais e equipamentos médicos podem ser enormes. O Medigap não cobre os custos dos medicamentos prescritos da Parte D.

Sem o Medigap, se você tiver o Medicare Original, você deve pagar uma franquia de US$ 1.600 pela Parte A em 2023 e depois uma co-participação de até US$ 400 por dia se estiver no hospital de 61 a 90 dias; US$ 800 por dia para 60 “dias de reserva vitalícia”. Além disso, você deve pagar a taxa mensal do Prêmio da Parte B de US$ 164,90 (mais para pessoas com alta renda), uma franquia anual de US$ 226 e a co-participação de 20% das cobranças aprovadas pelo Medicare.

Um plano Medigap cobrirá alguns, ou muitos, desses custos. Pode até oferecer benefícios que o Medicare Original não oferece, como cuidados dentários, visão e audição.

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Você geralmente pode usar um plano Medigap em qualquer lugar dos EUA, o que torna esse seguro especialmente útil para pessoas que se mudam para um clima mais quente no inverno.

O problema é que procurar por um plano Medigap não é fácil. “Não importa o quão inteligente você seja”, diz Riaz Ali, diretor de marketing da organização de saúde comunitária Wider Circle.

Se você deseja um plano Medigap, é melhor comprá-lo quando se inscrever no Medicare pela primeira vez e depois planejar mantê-lo. Isso ocorre porque durante o período de seis meses quando você obtém a Parte B pela primeira vez, você tem “acesso garantido” ao Medigap.

Isso significa que você não pode ser rejeitado devido a uma condição de saúde pré-existente.

Mas se você decidir trocar de plano Medigap no futuro, pode ser rejeitado devido à sua saúde.

“Gostamos de descrever o Medigap como um casamento”, diz Raner. “Você está escolhendo um plano e se comprometendo com ele essencialmente para sempre, ou enquanto puder pagar o prêmio”.

Aqui está como preencher a lacuna e obter o melhor plano Medigap para você.

Decida qual tipo de plano Medigap você deseja

Isso parece que deveria ser fácil porque eles são padronizados por 10 letras: A a D, F, G e K-N (E, H, I e J não são mais vendidos; não pergunte). Cada letra significa um nível diferente de cobertura, mas os benefícios de seguradora para seguradora geralmente são idênticos para o mesmo plano com a mesma letra.

Porque o Medicare nunca é simples, na verdade existem dois planos F e G: o regular e uma versão de alto dedutível/baixo prêmio que entra em vigor depois que você pagou a franquia anual, que é de US$ 2.700 em 2023. Ah, e você não pode comprar um plano C ou F do Medigap se se tornou elegível para o Medicare em ou após 1º de janeiro de 2020. Também existem regras de política padronizadas ligeiramente diferentes em Massachusetts, Minnesota e Wisconsin.

Explicar exatamente o que cada plano Medigap cobre levaria muito tempo, mas há um guia útil com detalhes na página 11 do guia online gratuito do Medicare, “2023 Escolhendo um Plano Medigap”.

Todos os planos Medigap cobrem a co-participação do Medicare Parte A e os custos hospitalares.

O plano G é o plano Medigap mais popular porque é tão abrangente; também é um dos mais caros (US$ 152 por mês em 2023 para uma mulher de 65 anos, não fumante, de acordo com o site de finanças pessoais Value Penguin).

Um plano G cobre a franquia, a co-participação e os custos hospitalares da Parte A até 365 dias extras após o uso dos benefícios do Medicare e co-participação ou pagamento de cuidados de hospício; co-participação ou pagamentos do Medicare Parte B e “custos extras” (valores extras que seu médico pode cobrar acima do que o Medicare paga); co-participação por cuidados de enfermagem em instalações e 80% do custo de cuidados médicos de emergência no exterior.

Por outro lado, um plano A – o mais básico – cobre apenas a co-participação do Medicare Parte A, custos hospitalares e co-participação ou pagamento de cuidados de hospício e co-participação ou pagamento do Medicare Parte B.

As despesas médicas em excesso do Medicare são cobertas no Plano F e no Plano G. Você pode obter cobertura de viagem internacional nos Planos C, D, F, G, M e N, embora o Medigap pague apenas 80% dessas despesas, até o limite do plano.

A cobertura de instalações de enfermagem especializada está disponível nos Planos C, D, F, G, M e N e parcialmente coberta pelos planos K e L.

Certifique-se de comparar os prêmios 

A média do prêmio do Medigap é de $155 por mês em 2023 (ou $1,860 por ano), mas os prêmios variam muito mesmo para a mesma apólice com a mesma letra.

A pesquisa da American Association for Medicare Supplement Insurance sobre os custos do Plano G para um não fumante de 65 anos encontrou prêmios mensais em 2023 variando de $99.30 para uma mulher em Dallas a $532.72 para um homem em Phoenix. Anualizado, isso representa uma faixa de $1,188 a $6,396.

Esse grupo de comércio também descobriu que nenhuma seguradora de Medigap sempre tinha a apólice mais barata ou a mais cara.

Quanto você pagará pelo Medigap pode depender da sua idade, saúde, gênero, estado civil, se você fuma e onde você mora.

As seguradoras definem os prêmios do Medigap de três maneiras e você precisará decidir qual tipo escolher ao comparar as apólices prospectivas:

1. Comunitário (ou sem classificação por idade): Com esse modelo, sua idade não afeta o que você paga; os prêmios são os mesmos para todos na sua região. Eles aumentam devido à inflação ou outros fatores. Uma apólice comunitária pode ser uma melhor opção se você a adquirir anos depois de completar 65 anos. Geralmente é a opção mais barata ao longo do tempo.

2. Classificado por idade de emissão: Aqui, o prêmio é determinado pela sua idade quando você compra a apólice. Você pagará menos quando for mais jovem e seu prêmio não aumentará devido à sua idade, embora possa aumentar devido à inflação.

3. Classificado por idade alcançada: Seu prêmio depende da sua idade quando você compra a apólice e aumenta à medida que você envelhece. Esse tipo tende a ser o mais caro ao longo da sua vida, de acordo com o Medicare Rights Center.

Os prêmios de uma apólice do Medigap também tendem a ficar mais altos à medida que sua variedade de benefícios aumenta; os Planos C, F e G oferecem mais tipos de cobertura.

Dois tipos – K e L – limitam seus custos anuais de bolso para a Parte A e B do Medicare. Em 2023, o limite do plano K é de $6,940 e do plano L é de $3,470. Além desses limites, as apólices pagam 100% dos seus custos para serviços aprovados pelo resto do ano.

Algumas seguradoras oferecem descontos nos prêmios para não fumantes ou com base no gênero, estado civil e forma de pagamento dos prêmios. Portanto, vale a pena perguntar sobre eles.

Você também pode economizar nos prêmios do Medigap com uma apólice do Medicare SELECT vendida em alguns estados. Essas tendem a custar menos do que outras apólices do Medigap porque você deve usar hospitais e médicos em suas redes para serviços não emergenciais. Caso contrário, você pagará alguma ou todas as despesas que o Medicare não cobre.

Se uma apólice SELECT parece promissora, entre em contato com o departamento de seguros do seu estado para ver quais empresas, se houver, a vendem.

Encontre uma apólice do Medigap que cubra odontologia, visão ou audição

Considere procurar uma apólice do Medigap que cubra um ou mais dos três principais aspectos do atendimento médico que o Medicare Original geralmente não cobre: odontologia, visão e audição. No entanto, essa cobertura adicional do Medigap é bastante rara.

Um estudo de 2021 do Commonwealth Fund, co-escrito por Ali, descobriu que apenas 7% dos planos do Medigap forneciam acesso a esses benefícios adicionais, em comparação com 12% em 2016. Quando a cobertura odontológica, de visão ou audição está disponível no Medigap, geralmente é no Plano G.

“Esses benefícios são mais comuns do que eram em 2021? Eu diria que são mais ou menos os mesmos”, diz Ali. A única maneira de descobrir se uma apólice do Medigap oferece essa cobertura adicional é perguntar à empresa ou a um agente que a vende.

Obtenha ajuda para escolher a apólice do Medigap certa

Você pode fazer isso por meio do Plan Finder do site do Medicare, conversando com um especialista imparcial no seu Programa de Assistência ao Seguro de Saúde do Estado (SHIP), trabalhando com um agente ou corretor do Medigap e ligando para as empresas de seguro do Medigap.

No Medicare Plan Finder, depois de digitar o código postal, idade, sexo e se você usa tabaco, a ferramenta mostra todas as políticas do Medigap que você poderia comprar, letra por letra do plano.

Você aprenderá o intervalo de prêmios mensais do plano; quanto de copagamentos e co-seguros ele pagará, se ele cobrirá suas franquias das Partes A e B e outros detalhes de cobertura.

Depois de escolher uma política específica com letra do Medigap, você verá todas as empresas que a vendem onde você mora, o método de precificação que cada seguradora utiliza, quanto você pagaria e como entrar em contato com a empresa.

Um conselheiro do SHIP pode orientá-lo sobre os tipos de políticas do Medigap vendidas em seu estado e como escolher entre os planos com letras. Esse profissional não recomendará uma empresa ou política específica, no entanto.

“Os programas SHIP são recursos realmente bons para se orientar”, diz Ali.

Um agente ou corretor do Medigap, que é pago pelas seguradoras, pode fazer o trabalho para você e sugerir políticas prospectivas com base em suas preferências.

Mas cuidado com possíveis conflitos de interesse. Um relatório de 2023 da Senadora Elizabeth Warren, intitulado “Vendas antes dos idosos”, descobriu que muitas empresas do Medigap “oferecem férias luxuosas e bônus em dinheiro para agentes e corretores, criando incentivos para que eles direcionem idosos para produtos do Medigap que podem não ser os mais adequados para suas necessidades financeiras e de saúde”.

Antes de contratar um agente, diz Jesse Slome, Diretor da Associação Americana de Seguros Complementares do Medicare, pergunte quantas seguradoras ele trabalha e quais são. Você vai querer ouvir que o agente representa pelo menos algumas, incluindo grandes nomes como Aetna, Cigna, Humana, Mutual of Omaha e UnitedHealthcare, para evitar ser direcionado devido aos incentivos de vendas da empresa.

Pergunte a um agente ou seguradora do Medigap pelo histórico de aumentos de taxas da empresa também, já que você provavelmente manterá a política a longo prazo e desejará evitar aumentos frequentes no prêmio.