Considerando Anuidades? Aqui está o que ter em mente

Anuidades - o que considerar

O medo de ficar sem dinheiro é consistentemente classificado como uma das principais preocupações para aposentados e futuros aposentados. No entanto, apesar da ansiedade, muitas pessoas com quem converso nunca consideraram o uso de um seguro de vida com renda garantida – que pode proporcionar uma fonte de renda confiável na aposentadoria – como parte de seu plano de renda.

Eu entendo. Os seguros de vida com renda garantida têm recebido muitas críticas ao longo dos anos. (Algumas merecidas, mas muitas vezes não.) Os contratos podem ser complexos, as taxas podem ser caras e eles são menos líquidos do que ações ou títulos. Muitas vezes, as informações negativas que você vê sobre os seguros de vida com renda garantida estão desatualizadas ou simplesmente erradas. E pode levar tempo e esforço para entender os diferentes tipos de seguros de vida com renda garantida disponíveis.

Mas para aqueles que procuram uma renda previsível que dure por um número fixo de anos ou pelo tempo que viverem, um seguro de vida com renda garantida pode ser uma estratégia sólida, que vale a pena pesquisar e/ou discutir com um consultor financeiro.

Como funcionam os seguros de vida com renda garantida?

Já mencionei que os seguros de vida com renda garantida podem ser complicados? Aqui estão alguns conceitos básicos:

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Um seguro de vida com renda garantida é um contrato de seguro que garante pagamentos futuros de renda em troca de dinheiro pago antecipadamente em uma única parcela ou ao longo de um período de tempo. A empresa que emite o seguro de vida com renda garantida calculará o valor de seus pagamentos com base no quanto você contribuiu e por quanto tempo deseja que seus pagamentos continuem.

Os três tipos de seguros de vida com renda garantida que você provavelmente ouviu falar com mais frequência são fixos, variáveis e indexados.

• Com um seguro de vida fixo, a empresa de seguros garante que você ganhará uma taxa de juros mínima específica sobre seu dinheiro, pago ao longo de um prazo fixo ou como uma única parcela.
• O valor de um seguro de vida variável é baseado no desempenho de uma cesta de investimentos ou “subcontas” que você escolhe, incluindo ações, títulos e outras opções. O valor que o seguro de vida com renda garantida paga a você dependerá do desempenho desses investimentos. Tenha em mente que você está participando do mercado e geralmente há taxas envolvidas, que podem variar de 2% a até 4%, pelo que temos observado.
• Um seguro de vida indexado é uma espécie de mistura dos dois. Os retornos estão ligados ao desempenho de um índice específico do mercado de ações (como o S&P 500 ou Nasdaq). Mas, como o seu dinheiro nunca é diretamente exposto ao mercado de ações, o principal é protegido contra perdas do mercado. No entanto, também pode haver um limite para o seu retorno anual.

Não há uma escolha “certa” aqui – tudo se resume a encontrar a melhor opção para você. Cada tipo de seguro de vida com renda garantida tem prós e contras, dependendo das necessidades do investidor. Mas a vantagem que todos eles compartilham é que cada um pode permitir que você guarde dinheiro para a aposentadoria e adie o pagamento de impostos. Você pode ver seu dinheiro se multiplicar ao longo dos anos, se quiser, sem uma conta de impostos.

Ao escolher a melhor opção de seguro de vida com renda garantida, muitas vezes se resume a como você se sente em proteger seu dinheiro. Lembre-se: o retorno obtido com um seguro de vida variável não é garantido. Se o valor das subcontas que você escolheu aumentar, você pode ganhar dinheiro. Mas se o valor dessas subcontas diminuir, você pode perdê-lo.

É por isso que, quando falo sobre seguros de vida com renda garantida com pessoas que procuram fortalecer ainda mais sua renda confiável na aposentadoria, eu foco principalmente em seguros de vida indexados e seguros de vida fixos – e, nesta última categoria, os seguros de vida com renda garantida por vários anos (MYGAs, na sigla em inglês).

Por que um MYGA?

Tecnicamente, um MYGA é um tipo de seguro de vida fixo. Mas, enquanto um contrato tradicional de seguro de vida fixo pode garantir apenas a taxa de retorno especificada inicialmente por parte da duração do seguro de vida, um MYGA garante essa taxa durante todo o seu prazo.

Por exemplo, se você adquirir um MYGA de cinco anos, a taxa garantida permanecerá a mesma pelos cinco anos inteiros do contrato. Com um seguro de vida fixo tradicional, a taxa garantida pode ser eficaz apenas no primeiro ano ou nos primeiros anos do contrato – e, em seguida, a taxa pode ser ajustada.

No momento, como as taxas de juros estão altas, você pode usar um MYGA para garantir uma taxa mais alta do que os investidores têm visto nos últimos anos. Você pode deixar seu dinheiro rendendo durante todo o prazo – geralmente de três a 10 anos – acumulando mais dinheiro para seus objetivos de aposentadoria. Quando o prazo terminar, você poderá decidir o que fazer com esse dinheiro. (Você pode optar por começar a receber pagamentos regulares ou pode decidir investir em outro MYGA ou em outro tipo de seguro de vida ou investimento. Essa escolha será sua.)

Se você acredita que as taxas de juros continuarão subindo, talvez você não queira se comprometer com uma taxa por vários anos com um MYGA – e uma anuidade fixa tradicional ou uma anuidade de índice fixo podem ser uma escolha melhor. Por outro lado, se você acredita que atingimos um pico nas taxas de juros, um MYGA pode ser o investimento certo para você.

Obviamente, é bastante coisa para pensar. E independentemente do tipo de anuidade que você escolher, é importante ter cautela. Aqui estão algumas coisas a considerar:

• Sempre leia o contrato. Os contratos de MYGA e anuidade fixa são os mais diretos do grupo. Ainda assim, é importante descobrir tudo o que puder sobre o período de resgate, taxas, aditivos, etc. Se você não entender o que está lendo, não hesite em pedir ajuda a um consultor financeiro experiente.
• Conheça os riscos antes de investir. Quando você vê a palavra “garantido”, certifique-se de entender o que isso significa. Existem limites para o quanto você pode ganhar e, mais importante, o quanto pode perder?
• Compare as diferentes opções de anuidades com alternativas de investimento semelhantes. Será que seria melhor investir em CDs, seguros de vida ou títulos? Mais uma vez, isso é algo que um consultor financeiro pode ajudar você a descobrir.
• Conheça a si mesmo. Ter seu dinheiro preso em uma anuidade pode atrapalhar outros planos ou metas?
• Conheça a seguradora. Verifique a empresa de seguros por trás da anuidade e fique atento a fraudes.
• Experimente antes de se comprometer. Em muitos estados, é possível cancelar uma anuidade sem perder seu dinheiro ou pagar uma multa se fizer isso dentro de um período determinado de “exame gratuito”.

Kim Franke-Folstad contribuiu para este artigo.

As aparições na ANBLE foram obtidas por meio de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação deste artigo para submissão ao ANBLE.com. A ANBLE não foi compensada de forma alguma.

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