Após incêndios florestais calamitosos, a Califórnia corre para evitar um colapso do seu mercado de seguro residencial tornando as regras mais favoráveis aos negócios.
Após incêndios florestais graves, a Califórnia busca evitar colapso do mercado de seguro residencial com regras mais favoráveis aos negócios.
Sete das 12 maiores companhias de seguros em termos de participação de mercado na Califórnia pausaram ou restringiram novas apólices no estado desde o ano passado.
Alguns legisladores estaduais tentaram elaborar um projeto de lei para lidar com o problema. No entanto, eles não chegaram a um acordo antes do encerramento da legislatura na semana passada.
Aqui está uma visão do que o Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara, propôs e como isso afetaria o mercado de seguros do estado:
QUAIS SÃO AS REGRAS PARA AS COMPANHIAS DE SEGUROS?
Diferentemente da maioria dos estados, a Califórnia regula intensamente o seu mercado de seguros de propriedades.
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Em 1988, os eleitores da Califórnia aprovaram a Proposição 103. Ela estabeleceu que as companhias de seguros precisavam obter permissão do Departamento de Seguros do estado antes de aumentarem suas taxas.
Ao definirem suas taxas, as companhias de seguros não podem considerar os riscos atuais ou futuros de uma propriedade. Elas só podem usar dados históricos.
As companhias de seguros também compram seguros para si mesmas, em um processo conhecido como resseguro. As empresas não podem considerar os custos de resseguro ao definirem as taxas para proprietários de residências na Califórnia.
QUAL É O PROBLEMA?
A mudança climática intensificou os incêndios florestais na Califórnia. Dos 20 incêndios mais destrutivos da história do estado, 14 ocorreram desde 2015, de acordo com o Departamento de Silvicultura e Proteção contra Incêndios da Califórnia.
As companhias de seguros afirmam que, por não poderem considerar a mudança climática em suas taxas, fica difícil precificar adequadamente o risco para as propriedades. Elas também reclamam que estão tendo que pagar mais pelo resseguro, o que não podem cobrar dos segurados.
Muitas seguradoras responderam pausando ou restringindo novos negócios no estado. Elas também optaram por não renovar a cobertura de seguro para alguns proprietários de residências.
Quando proprietários que precisam de seguro não conseguem obtê-lo das companhias de seguros privadas, eles devem adquirir apólices do Plano de Acesso Justo a Seguros da Califórnia (FAIR). As companhias de seguros que operam na Califórnia devem contribuir para um fundo que paga pela cobertura do FAIR Plan.
O número de pessoas no FAIR Plan quase dobrou nos últimos anos. As companhias de seguros estão preocupadas com essa tendência. Se o fundo se tornar insolvente, as companhias de seguros teriam que cobrir os custos.
QUAL É O PLANO DO ESTADO?
O Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara, disse que vai elaborar novas regras que permitirão que as seguradoras considerem a mudança climática ao definirem suas taxas. Ele também se comprometeu a considerar regras que permitam que elas considerem alguns dos custos de resseguro.
As regras que exigem que as companhias de seguros obtenham permissão do estado para aumentar suas taxas não serão alteradas.
Lara afirmou que o estado só permitirá que as empresas usem essas novas regras se elas escreverem mais apólices para pessoas que vivem em áreas ameaçadas por incêndios florestais. Isso significa que as empresas devem escrever apólices nessas áreas que representem pelo menos 85% de sua participação de mercado em todo o estado. Isso significa que, se uma empresa segura 20 de 100 residências, ela também teria que escrever 17 apólices para proprietários em uma área ameaçada por incêndios florestais.
COMO ISSO AFETARÁ AS TAXAS?
Alguns grupos de defesa do consumidor, incluindo o Consumer Watchdog baseado na Califórnia, temem que permitir que as companhias de seguros considerem a mudança climática em suas taxas leve a aumentos drásticos nos preços das residências.
Mas Lara afirmou que as novas regras também poderiam beneficiar os proprietários. Ele disse que as companhias de seguros também poderiam considerar melhorias feitas pelos proprietários para tornar suas casas mais resistentes a incêndios florestais. As empresas também poderiam considerar os bilhões de dólares em recursos públicos que o governo gastou para melhor gerenciar florestas e reduzir os riscos de incêndios florestais.
Se as regras funcionarem e mais empresas permanecerem no mercado de seguros da Califórnia, isso poderia aumentar a concorrência pelos clientes – potencialmente mantendo os aumentos de taxas sob controle.
QUANDO AS REGRAS ENTRARIAM EM VIGOR?
Demoraria um tempo para os reguladores estaduais escreverem as regras. O processo inclui bastante tempo para que as companhias de seguros e grupos de consumidores deem suas opiniões. Lara disse que estabeleceu um prazo para o departamento concluir as novas regras até dezembro de 2024.
