Aposentados, ainda não é tarde demais para comprar um seguro de vida
Aposentados, comprem um seguro de vida agora
Acha que não se qualificará para um seguro de vida na aposentadoria? Pense novamente.
“É mais fácil se qualificar do que no passado, pois a subscrição melhorou”, diz Rafael Rubio, presidente da Stable Retirement Planners em Huntingdon Woods, Michigan. “Existem opções disponíveis em seus últimos anos”, diz Paul LaPiana, planejador financeiro e chefe dos produtos dos EUA da MassMutual.
Você pode se perguntar por que isso é importante. Afinal, o seguro de vida não perdeu sua utilidade quando os filhos cresceram, o financiamento imobiliário foi quitado e o segurado se aposentou? Nem sempre. Hoje em dia, a expectativa de vida é maior, o custo dos cuidados de longo prazo é mais alto e a hipoteca nem sempre é quitada quando você se aposenta. Uma apólice de seguro de vida pode aliviar o fardo de uma hipoteca pendente para seus sobreviventes e fornecer outros benefícios de planejamento imobiliário.
As apólices não são baratas e o fato de você se qualificar para um seguro de vida não significa que você deva obtê-lo. O seguro de vida só faz sentido para aposentados que o utilizam no planejamento imobiliário e têm condições de continuar pagando os prêmios, que podem chegar a milhares de dólares por ano. Caso contrário, a apólice será cancelada, a cobertura será encerrada e você terá desperdiçado seu dinheiro.
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Seus riscos de saúde e o tipo de seguro de vida, seja temporário ou permanente, afetam seu prêmio, bem como suas chances de qualificação. Como a avaliação médica varia de seguradora para seguradora, você deve ter alguma ideia do que as empresas procuram em candidatos antes de procurar uma apólice.
Diferentes formas de usar as apólices
Quando a Lei de Melhoria de Aposentadoria para Todas as Comunidades foi aprovada em 2019, o seguro de vida ganhou maior importância ao se tornar o novo “IRA estendido”. A legislação eliminou a opção para a maioria dos herdeiros “estenderem” as distribuições ao longo da vida. Agora, a maioria dos herdeiros, exceto o cônjuge, deve esvaziar o IRA no prazo de uma década após a morte do proprietário original, obrigando-os a receber distribuições maiores do que receberiam em um IRA estendido e potencialmente pagar mais impostos se o dinheiro os colocar em uma faixa tributária mais alta. Essas distribuições geralmente são tributadas como renda para os beneficiários, enquanto os benefícios de morte de uma apólice de seguro de vida são isentos de impostos sobre a renda.
Se a maioria dos seus ativos estiver em contas de aposentadoria qualificadas, como um 401(k) ou IRA, e você não precisar das distribuições mínimas exigidas, destine as RMDs (Required Minimum Distributions) para uma apólice de seguro de vida, diz Rubio. Isso aumenta o que você deixa para seus herdeiros e os ajuda a cobrir os impostos sobre uma herança de um plano de aposentadoria qualificado.
Embora o pagamento do seguro de vida seja considerado parte do seu patrimônio, o dinheiro só é tributado se o valor total do patrimônio exceder US$ 12,92 milhões. A apólice também pode ser usada para cobrir custos funerários, contas médicas e taxas judiciais de inventário após sua morte.
Seguro de vida não apenas beneficia seus herdeiros, mas também pode ser usado para pagar cuidados de saúde. “Algumas apólices de seguro de vida oferecem coberturas aceleradas para cuidados crônicos e doenças terminais, para que possam fazer parte de uma estratégia de planejamento de cuidados de longo prazo”, diz LaPiana. Uma apólice com esse recurso adicional paga enquanto você ainda está vivo para cobrir despesas com cuidados de longo prazo ou uma doença crônica.
Comprar um seguro de vida também pode aumentar a renda do cônjuge sobrevivente, especialmente se um único cheque da Previdência Social não for suficiente. Pode fazer ainda mais sentido se você tiver uma pensão. Quando os aposentados começam a receber sua pensão, eles devem decidir se os pagamentos devem continuar para o cônjuge após sua morte. “A escolha do benefício para o sobrevivente reduz os pagamentos da pensão em cerca de 10%”, diz Greg Klingler, diretor de gestão patrimonial da Government Employees’ Benefit Association em Fort Meade, Maryland. “Para uma pensão de US$ 100.000 por ano, esse benefício para o sobrevivente custa US$ 10.000 por ano – US$ 200.000 em um período de aposentadoria de 20 anos.” Se seu cônjuge sobreviver a você por muitos anos, adicionar o benefício para o sobrevivente à sua pensão foi uma boa escolha; caso contrário, não há ganho financeiro. No entanto, ao comprar um seguro de vida, você pode escolher a pensão única maior, sabendo que se você falecer primeiro, seu cônjuge receberá o pagamento do seguro.
Superando a subscrição
O seguro de vida pode ser mais fácil para os idosos obterem, mas está longe de ser garantido. A maioria das apólices exige subscrição de saúde, com a seguradora revisando seu histórico médico para determinar se você se qualifica e a que taxa. Isso muitas vezes afasta as pessoas de fazerem a solicitação.
A menos que você esteja em fase terminal, você tem uma chance razoável de se qualificar, mesmo com uma condição de saúde, diz Rubio. Mas provavelmente você pagará um prêmio mais alto. Um homem de 70 anos em excelente saúde pode pagar $3.293 por ano por uma apólice com um benefício de morte de $100.000, enquanto um candidato com uma condição de saúde como diabetes controlado pode pagar $5.449 por ano, diz Klingler.
Antes de se candidatar, LaPiana recomenda gerenciar proativamente sua saúde. Por exemplo, se você tem colesterol alto, reduza-o através de medicamentos e dieta. “Certifique-se de seguir e documentar os planos de tratamento, pois os seguradoras muitas vezes analisam o comportamento de uma pessoa”, diz LaPiana. As seguradoras considerarão se um candidato está tentando viver sua vida mais saudável, o que pode fazer a diferença entre se qualificar ou não, diz ele.
A seguradora de vida que você escolhe importa porque cada uma tem diretrizes diferentes, diz Klingler. Por exemplo, uma seguradora pode considerar o diabetes menos arriscado do que outra empresa ou definir o tabagismo de maneira diferente. “Uma empresa pode classificar alguém que fuma um charuto por semana como não fumante, enquanto outra pode considerar essa pessoa fumante, o que implica em taxas muito mais altas”, diz ele.
Um corretor de seguros que representa várias empresas geralmente conhece as nuances das diretrizes de cada empresa e pode encontrar o melhor ajuste para você. Outra opção é se candidatar diretamente a várias seguradoras para obter cotações, embora isso leve mais tempo. Alguns consultores financeiros também são especializados em seguros de vida e podem ajudá-lo a navegar pelo mercado.
Se você não tem certeza se se qualificará, especialistas recomendam que ainda se candidate. “Mesmo que seja uma chance de 50/50, por que não tentar se você precisa de cobertura?”, pergunta Klingler. Não custa nada se candidatar e, se você não estiver satisfeito com a oferta, não precisa aceitá-la. Um dos clientes de Rubio até mesmo achou a revisão de saúde valiosa porque descobriu uma condição médica. “Graças à revisão médica, ele conseguiu tratá-la e, em seguida, se qualificou para o seguro.”
Seguro de vida temporário ou permanente?
Existem duas categorias principais de seguro de vida – temporário e permanente – e aquela que você escolher pode determinar se você se qualificará para a apólice. O seguro de vida temporário fornece um benefício por morte por um período específico, como 20 anos. Quando o prazo expira, sua proteção também acaba. As apólices temporárias tendem a ter um limite máximo de idade, geralmente 85 anos, diz Klingler.
As apólices temporárias também são menos caras e fazem sentido para necessidades temporárias – por exemplo, se você planeja trabalhar meio período na primeira década da aposentadoria e deseja proteger essa renda para seu cônjuge. Uma apólice temporária geralmente não é adequada para proteção que deve durar toda a sua vida e além, como cobrir despesas de fim de vida ou deixar uma herança.
Por outro lado, as apólices de seguro de vida permanente não expiram, desde que você pague os prêmios. Essas apólices podem incluir benefícios adicionais para pagar cuidados de longo prazo e uma doença crítica, que uma apólice temporária normalmente não cobrirá. O seguro de vida permanente também é mais provável de aceitar candidatos mais velhos, com algumas empresas vendendo apólices para candidatos saudáveis de até 90 anos.
Existem variações de seguro de vida permanente, dependendo do prêmio e dos benefícios. Por exemplo, apólices universais permitem ajustar os prêmios a cada ano, enquanto os prêmios de apólices de vida inteira são inflexíveis.
Você terá uma chance melhor de se qualificar se configurar o seguro de vida permanente como uma apólice de segunda morte. Isso significa que o benefício por morte só será pago quando você e seu cônjuge morrerem. Se seu objetivo for planejamento patrimonial, essas apólices podem ajudá-lo a se qualificar para uma taxa mais baixa e uma cobertura maior, porque a expectativa de vida conjunta é maior do que a de apenas uma pessoa.
Se você tiver problemas de saúde graves, poderá se inscrever em um seguro de vida com emissão garantida. Como o nome sugere, essas apólices geralmente não podem recusar você, independentemente de como está sua saúde. Mas eles cobram prêmios mais altos por benefícios de morte menores e impõem restrições. Por exemplo, as apólices não pagarão se alguém morrer nos primeiros dois anos. Ainda assim, se você precisa de seguro de vida, mas não se qualifica para outras opções, Rubio diz que esse tipo de apólice pode ser sua melhor opção.
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