Está a Correr Demasiado Risco na Reforma?

Está arriscando demais na aposentadoria?

Todo mundo sabe que o maior medo da maioria dos aposentados é ficar sem dinheiro. Normalmente, descobrimos que, se alguém economizou $1 milhão, ele quer $2 milhões, e se ele economizou $2 milhões, então ele quer $4 milhões. Todo mundo parece se preocupar com isso.

Uma razão para essa grande preocupação é a volatilidade do mercado. Isso acontece quando seus investimentos, ou o dinheiro que você trabalhou duro para economizar ao longo dos anos para aposentadoria, perdem valor. Um exemplo clássico disso que todo mundo se lembra foi a crise financeira de 2008. Durante esse período, o mercado estava mais de 50% abaixo. Uma piada comum era que as contas do 401(k) se tornaram 201(k)s.

Muitas pessoas que se aposentaram durante esse período tiveram que voltar a trabalhar se não tivessem planejado corretamente. Imagine só: você trabalha 30 a 40 anos para chegar à aposentadoria e está pronto para dar o pontapé inicial, e então de repente, algo que você não pode controlar muda seus planos. Bem, eu argumentaria que você tem controle sobre algo assim. Embora você não possa impedir que o mercado caia, você pode impedir que seus investimentos caiam, tendo o que chamamos de “plano de renda de aposentadoria”.

Mitigando riscos e maximizando retorno

Nossa filosofia para um plano de renda de aposentadoria é encontrar aquele investimento perfeito que gera um retorno de 100% a cada ano, sem riscos! Como sabemos, esse investimento não existe. Por causa disso, precisamos estruturar um plano para mitigar riscos e maximizar retornos, para evitar ficar sem dinheiro.

Nós pensamos nisso como um plano de baldes com dois baldes:

  • O balde de proteção é o balde para o qual você recorre se precisar de dinheiro nos próximos cinco a dez anos. Esse dinheiro precisa ser protegido do mercado, mas também precisa crescer o suficiente para acompanhar a inflação.
  • O balde de crescimento é para o dinheiro que você não precisa por 10 anos ou mais. É aceitável correr riscos com o dinheiro no balde de crescimento, e nós encorajaríamos a maioria de nossos clientes a buscar riscos no mercado de ações, pois isso provavelmente fornecerá um potencial de crescimento mais alto para acompanhar a inflação ao longo do tempo.

Se você não precisar do dinheiro por pelo menos 10 anos, então você pode comprar tempo com o balde de proteção e deixar que o balde de crescimento se recupere após um mercado em baixa.

Esse plano de baldes é um conceito simples, mas muitas pessoas não o seguem e se expõem ao risco da sequência de retornos. Esse é o risco de você se aposentar durante um mercado em baixa. Nós gostamos do conceito do plano de baldes porque ele ajuda a protegê-lo desse risco e do que chamamos de “década frágil”. Esse é o período de cinco anos antes e cinco anos depois da sua aposentadoria. Se o mercado cair durante esse período, então sua carteira de investimentos enfrentará estresse.

Nesse momento, você pode enfrentar uma dupla perda – a perda de retirar dinheiro que não está mais disponível para crescer e a perda de valor em sua carteira. Aí fica a pergunta: você tem tempo suficiente para compensar essas duas perdas? Agora você está em uma fase diferente da vida. Você está na fase de distribuição, e não mais na fase de acumulação.

Fase de acumulação, você se preocupa menos com o mercado em baixa. Quando ele cai, você pode vê-lo como uma oportunidade de “comprar barato”. Na aposentadoria, isso muda porque agora você precisa do seu dinheiro para viver.

Muitas pessoas assumem riscos demais

Vemos muitas pessoas na aposentadoria assumindo riscos muito maiores do que precisam. Vamos usar uma analogia de futebol. Se você fez o dever de casa até este ponto, agora está na linha de seis jardas e ganhando o jogo com dois minutos restantes. Você deve fazer um passe ou correr com a bola e ganhar o jogo? A mesma coisa vale para seus investimentos. Você ainda precisa desses retornos de dois dígitos constantes? Ou as perdas de dois dígitos seriam mais custosas?

Para nos ajudar a responder a essa pergunta, determinamos uma pontuação de risco para cada um de nossos clientes. Vou compartilhar um exemplo de um cara que veio até nós um ano depois de se aposentar. Ele acabara de transferir seus $1 milhão de 401(k) para um IRA com o mesmo consultor financeiro com quem começou a trabalhar há 20 anos. Esse consultor não havia feito nenhuma mudança enquanto o cliente estava passando da fase de acúmulo para a fase de distribuição.

Perguntei ao cliente qual era sua pontuação de risco em uma escala de 0 a 100, e ele disse 40, o que eu concordaria que estava de acordo com seus objetivos e situação. No entanto, sua pontuação de risco voltou como 95! Ele estava totalmente em ações, exceto por seu fundo de emergência no banco.

Não aposte sua aposentadoria numa moeda

Em 2022, perguntei a ele como se sentiu quando a bolsa caiu quase 20%. Isso significava que ele perdeu $200.000 em apenas um ano. Certamente ele estava preocupado e desde então tem considerado voltar a trabalhar caso algo assim aconteça novamente.

Também testamos a carteira dele para ver como ela teria lidado com 2008, e ela teria perdido quase 40%, o que significava que seus $1 milhão teriam se tornado $600.000! Quase metade de seu investimento teria sido perdido. Após 40 anos de trabalho e economia para a aposentadoria, ele teria que mudar de planos se algo assim acontecesse novamente.

Depois de ver isso e se reunir conosco, ele disse: “Eu não quero apostar minha aposentadoria numa moeda. Vamos criar um plano de renda para a aposentadoria.” Eu disse a ele: “Concordo. Você se saiu bem durante toda a sua vida até este ponto. Você não precisa mais de dinheiro; você já venceu o jogo. Você está 10 pontos à frente com cinco minutos restantes, então não precisa fazer passes dramáticos para touchdown. Você só precisa correr com a bola, terminar o jogo e vencer.”

As aparições na ANBLE foram obtidas por meio de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação deste artigo para envio ao ANBLE.com. A ANBLE não foi compensada de nenhuma forma.

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