És demasiado jovem para um seguro de vida?
És muito novo para ter um seguro de vida?
Uma percepção comum do seguro de vida é que é apenas para pessoas bem estabelecidas em suas carreiras, com uma renda boa, se não alta, e um cônjuge ou filhos que se acostumaram com seu padrão de vida. Até que você tenha conquistado tudo isso, a sabedoria convencional diz que o seguro de vida simplesmente não é necessário.
No entanto, essa postura é míope. O seguro de vida não é apenas para proteger as condições de vida confortáveis ou luxuosas para seus sobreviventes. É também, se não principalmente, para proteger a capacidade deles de sobreviver financeiramente caso você faleça inesperadamente.
Visto por essa ótica, o seguro de vida de repente começa a fazer sentido muito antes na vida. Uma boa regra a seguir para determinar se você deve ter um seguro de vida é se perguntar: “Se eu morresse, alguém importante para mim sofreria financeiramente?”
No início da carreira, a maioria das pessoas ainda está na faixa dos 20 anos. Ainda estão descobrindo como funciona o “adulting” e, pela primeira vez, conciliando várias responsabilidades com consequências reais. Suas prioridades geralmente giram em torno de conseguir um emprego com benefícios que cubram despesas médicas e outras. Muitas vezes, os primeiros empregos exigem um compromisso de tempo enorme; as expectativas para cargos de entrada nunca foram tão altas como hoje em dia.
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De alguma forma, em meio a trabalhar muito mais do que 40 horas por semana, aqueles que estão no início de suas carreiras precisam conciliar outras demandas da vida, desde tarefas domésticas até manter a forma. Em algum lugar disso, manter alguma semelhança de vida social também está na lista de prioridades.
Uma mudança começa nos seus 20 e poucos anos
Em resumo, os jovens estão ocupados, com a maioria de seus compromissos de tempo focados em construir suas vidas individuais. No entanto, muitas vezes, em seus 20 e poucos anos, ocorre uma mudança. Eles começam a combinar suas vidas com a vida de outras pessoas.
Isso não significa sempre se casar. Simplesmente morar com um parceiro, ficar noivo ou ter filhos é o suficiente para desviar o foco de si mesmos.
É importante perceber que, mesmo que você não esteja na meia-idade com filhos na faculdade, não significa que você não tenha despesas que continuariam ocorrendo caso você morresse repentinamente. Se você mora com alguém, seu proprietário ou banco não reduzirá o aluguel ou pagamentos de hipoteca simplesmente porque você morreu; seu parceiro será obrigado a pagar o valor total sem sua renda para ajudar.
Eles serão capazes de fazer isso sem dificuldades financeiras? Eles serão capazes de pagar as despesas do seu funeral, que podem custar mais de $10.000? Em resumo, a perda de sua renda afetará suas finanças? Se a resposta for sim, pode ser hora de considerar um seguro de vida. Depois de chegar a essa conclusão, é importante entender os dois principais tipos de seguro de vida: seguro temporário e vitalício.
O que é o benefício por morte?
Todo seguro de vida inclui o que é chamado de benefício por morte. Simplificando, é uma quantia acordada que será paga aos seus beneficiários designados após o seu falecimento.
O seguro temporário começa e termina com o benefício por morte. Se você morrer durante o prazo da apólice, que normalmente é de cinco a 20 anos, o benefício por morte será pago aos seus beneficiários. Uma vez que o prazo expire, você pode começar uma nova apólice temporária. Suas mensalidades podem aumentar; afinal, o seguro de vida é basicamente a aposta da seguradora de que você ainda estará vivo após o término do prazo. Quanto mais velho você fica, menos provável isso se torna, o que significa que as mensalidades aumentam para compensar o risco.
A próxima opção é o seguro vitalício. Os agentes de seguros geralmente gostam de vender essas apólices. Especialmente para pessoas mais jovens, os seguros vitalícios são consideravelmente mais caros do que os seguros temporários. Os seguros vitalícios têm uma série de benefícios extras que podem ser bons de ter, mas podem não valer a pena, dependendo do estágio da vida em que você se encontra. Esses extras incluem um componente de valor em dinheiro, que essencialmente é uma conta de investimento financiada por parte de suas mensalidades. Você pode sacar dinheiro dessa conta enquanto ainda estiver vivo, o que permite que a apólice de seguro de vida beneficie tanto você quanto os beneficiários.
A outra vantagem principal de uma apólice vitalícia é que, desde que você pague suas mensalidades integralmente e no prazo, suas mensalidades nunca mudam. Você pagará o mesmo valor aos 25 anos que pagará aos 65 anos. É por isso que as apólices vitalícias são mais caras — a seguradora sabe que se você mantiver a apólice em dia, você tem garantia de falecer enquanto ela ainda estiver em vigor. Por isso, a empresa precisa cobrar mais para reduzir o risco de perder muito dinheiro com a apólice.
Diferentes tipos de seguro de vida
Existem diferentes escolas de pensamento sobre quais tipos de seguro de vida você pode obter, mas essa resposta pode ser simplificada quando você está na casa dos 20 anos: o que você precisa ou deseja que a apólice realize?
- Baseado em necessidades. Quanto dinheiro seria perdido se você falecesse de repente? Você paga metade da hipoteca? Paga as contas do supermercado? Some todas as contribuições financeiras que você faz; esse é o valor que seus dependentes precisam apenas para continuar vivendo como têm feito.
- Baseado em metas. Dependendo da sua situação única, garantir apenas as necessidades financeiras atuais de seus dependentes pode não ser suficiente para você. Por exemplo, você pode ter um filho e perceber que, se falecer inesperadamente, seu filho poderia perder quase duas décadas de economia para ajudar a pagar por sua educação universitária. Um pagamento mais alto do seguro pode cobrir as despesas atuais, deixando o suficiente para guardar para a mensalidade: aumentar o benefício por morte do seu seguro de vida pode ajudar a garantir que sua família consiga alcançar metas financeiras futuras.
Cada situação é única, mas, de modo geral, o dinheiro costuma ser escasso no início de sua carreira, e o seguro de vida temporário é uma opção muito mais barata para garantir que seus entes queridos sejam cuidados. Pode ser uma parte importante do seu plano financeiro no início da vida.
Não todos os seguros de vida são iguais: um Planejador Financeiro Certificado (CFP) tem amplo conhecimento das complexidades do seguro de vida e está bem preparado para ajudá-lo a decidir qual opção é a melhor para você, em harmonia com seu plano financeiro geral.
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