Como uma conta de poupança tradicional pode ajudar a proteger e fazer crescer seu dinheiro

Benefícios da conta de poupança tradicional proteção e crescimento do dinheiro

Se você está começando sua jornada de economia, uma conta de poupança tradicional pode ser a resposta. Seja para criar um fundo de emergência ou economizar para as férias dos seus sonhos, uma conta de poupança tradicional pode ajudar você a alcançar seus objetivos. Mas antes de abrir uma, é importante entender como esse tipo de conta funciona e como ela se compara a outras opções.

O que é uma conta de poupança tradicional?

Uma conta de poupança tradicional é um tipo de conta de depósito oferecida por bancos e cooperativas de crédito que permite aos clientes depositar dinheiro, ganhar juros e sacar fundos quando necessário.

“Essas contas são vantajosas para consumidores que desejam separar seu dinheiro dos gastos diários e economizar para objetivos de curto prazo, como férias ou reformas em casa”, diz Matt Steenson, chefe de serviços bancários ao consumidor no PNC Bank.

Normalmente, as contas de poupança tradicionais não possuem muitos recursos extras. No entanto, existem certas características que você deve conhecer se estiver procurando um lugar para guardar seu dinheiro.

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Como funciona uma conta de poupança tradicional?

As contas de poupança tradicionais são oferecidas por bancos e cooperativas de crédito e são seguradas pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). A FDIC protege essas contas até US$ 250.000 por depositante, por banco, por categoria de propriedade. Se o seu dinheiro estiver em uma cooperativa de crédito, ele estará garantido pela Associação Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) até os mesmos limites.

As contas de poupança tradicionais também podem render juros, ajudando seu dinheiro a crescer ainda mais rápido. No entanto, talvez seja necessário cumprir determinados requisitos para obter a melhor taxa de juros.

Conta de poupança tradicional: taxas de juros típicas

As taxas de juros em geral têm aumentado. No entanto, as contas de poupança tradicionais geralmente oferecem taxas mais baixas do que contas de mercado monetário ou certificados de depósito, segundo Steenson. Por exemplo, a taxa média nacional de contas de poupança atualmente é de 0,43%, de acordo com a FDIC, em comparação com 0,62% e 1,76% para contas de mercado monetário e CDs de 1 ano, respectivamente.

A taxa de juros da conta de poupança é apresentada como um rendimento percentual anual (APY). O APY representa a taxa de retorno anual efetiva, levando em consideração o efeito dos juros compostos. Isso se refere aos juros que você não apenas recebe sobre o valor depositado inicialmente (o principal), mas também sobre os juros acumulados de períodos anteriores. Os bancos geralmente calculam juros compostos em contas de poupança mensalmente ou diariamente.

Conta de poupança tradicional: saldo mínimo típico

Muitas contas de poupança têm um requisito de saldo mínimo para abrir uma conta. Esse valor mínimo também pode ser necessário para obter a taxa de juros mais alta anunciada e/ou evitar taxas. Algumas contas até mesmo têm níveis, com taxas mais altas concedidas para saldos mais altos.

Os requisitos de saldo mínimo variam bastante entre diferentes bancos e contas. No entanto, as contas de poupança tradicionais tendem a ter requisitos de saldo mínimo baixos ou inexistentes. A desvantagem é que elas também têm menos benefícios e recursos.

Conta de poupança tradicional: limites de saque

Diferentemente de uma conta corrente, saques frequentes de uma conta de poupança geralmente são desencorajados pelos bancos. “O objetivo das contas de poupança é movimentar o dinheiro com menos frequência, ou seja, guardar o dinheiro e permitir que ele cresça”, diz Jennifer White, diretora sênior de inteligência bancária e de pagamentos na J.D. Power.

Historicamente, de acordo com o Regulamento D, as instituições financeiras eram obrigadas a limitar certos tipos de saques e transferências de contas de poupança e mercado monetário a um total máximo combinado de seis por mês. Essas transações limitadas incluíam transferências preautorizadas ou automáticas (como configuração de pagamento automático de contas a partir de uma conta de poupança), transações online e móveis, transferências de proteção contra saldo insuficiente, entre outras.

No entanto, em abril de 2020, devido às preocupações econômicas relacionadas à pandemia de COVID-19, o Conselho de Governadores do Sistema de Reserva Federal dos Estados Unidos anunciou uma regra final provisória para alterar o Regulamento D, removendo efetivamente o limite de seis por mês. É importante observar que, embora o Fed não exija mais essas restrições, bancos e cooperativas de crédito individuais ainda podem escolher impor limites de saques ou cobrar taxas por saques excessivos de contas de poupança.

Outros tipos de contas de poupança

Uma conta de poupança tradicional não é a única opção que você tem para guardar seu dinheiro. Existem várias outras opções de veículos de poupança que oferecem recursos diferentes:

• Conta de poupança de alto rendimento: Se você quer maximizar seus rendimentos de juros, uma conta de poupança de alto rendimento é sua melhor opção. Essas contas funcionam de forma semelhante a uma conta de poupança tradicional, exceto que oferecem APYs muito mais altos – até 5,00% ou mais. Tenha em mente que talvez seja necessário manter um saldo maior para obter a taxa mais alta, dependendo da conta.
• Conta de mercado monetário: Não confunda com fundos de mercado monetário, as contas de mercado monetário são outro tipo de conta de depósito remunerada. “As contas de mercado monetário oferecem uma combinação de recursos de conta corrente e de poupança”, diz Steenson. Normalmente, elas têm taxas de juros mais altas do que uma conta de poupança tradicional e oferecem recursos como cheques e cartões de débito. No entanto, elas também podem exigir um saldo mínimo mais alto para evitar taxas.
• Conta de gerenciamento de caixa: Este é um produto financeiro que combina os recursos de vários tipos de conta em um só. Geralmente, ele mescla os serviços de uma conta corrente, uma conta de poupança e, às vezes, até uma conta de investimento. Essas contas são oferecidas principalmente por corretoras e empresas de tecnologia financeira, em vez de bancos e cooperativas de crédito tradicionais.
• Certificado de depósito (CD): Um CD é um tipo de conta de depósito a prazo, o que significa que você mantém uma quantia fixa de dinheiro depositada por um período especificado (de alguns meses a vários anos), conhecido como prazo. Você ganha juros sobre o saldo e recebe de volta o principal e os juros quando o CD vence. CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas de poupança padrão devido ao compromisso de tempo. Eles também podem exigir um depósito inicial mínimo, que pode variar de um valor modesto a dezenas de milhares de dólares, dependendo do banco e do tipo de CD.
• Conta de poupança especializada: Essas contas de poupança são projetadas para atender a metas ou necessidades financeiras específicas. Por exemplo, existem contas de poupança especiais projetadas para ajudar as pessoas a economizar para feriados ou férias. O banco transfere automaticamente fundos de uma conta corrente para a conta de poupança em intervalos regulares, e então os fundos são liberados antes da temporada de compras de fim de ano ou antes das férias de verão.

Prós e contras de uma conta poupança tradicional

Existem várias vantagens em ter uma conta poupança tradicional – menos taxas, requisitos de saldo mínimo mais baixos e juros sobre suas economias, para citar alguns. Dito isso, também há algumas desvantagens a serem consideradas.

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Prós:

• Segurança: O dinheiro mantido em uma conta poupança tradicional em um banco ou cooperativa de crédito segurado pelo governo federal está protegido até $250.000. Além disso, ao contrário de investimentos no mercado de ações, você não pode perder nenhum do seu saldo principal.
• Liquidez: Contas poupança permitem que você retire ou transfira seus fundos relativamente facilmente, para que você sempre tenha acesso ao seu dinheiro quando precisar.
• Juros: Embora a taxa de juros possa ser modesta, seu dinheiro ainda ganhará geralmente mais do que se estivesse guardado debaixo de um colchão ou em uma conta corrente sem juros.
• Saldo mínimo baixo ou inexistente: Contas poupança tradicionais geralmente não exigem um saldo mínimo alto, tornando-as acessíveis para a maioria das pessoas.

Contras:

• Rendimentos mais baixos: Contas poupança tradicionais, especialmente em bancos físicos maiores, muitas vezes oferecem taxas de juros mais baixas em comparação com outras opções de investimento ou até mesmo contas poupança de alto rendimento em bancos online. Elas não são ótimas ferramentas para aumentar sua riqueza e alcançar metas de economia de longo prazo. “Contas poupança tradicionais são perfeitas para metas de curto prazo, enquanto investimentos e contas de aposentadoria oferecem mais potencial para retornos mais altos e algumas vantagens fiscais no futuro”, diz Kristen Beckstead, CFP, ChFC, vice-presidente e planejadora financeira da First Horizon Advisors.
• Transações limitadas: Alguns bancos limitam o número de saques ou transferências que você pode fazer de uma conta poupança a cada mês. Se você exceder o limite, poderá ter que pagar uma taxa.
• Falta de recursos: Ao contrário de contas ou produtos financeiros mais sofisticados, contas poupança tradicionais podem não ter recursos adicionais, benefícios ou recompensas.

Como abrir uma conta poupança tradicional

Dados de clientes da J.D. Power mostram que aproximadamente 7 em cada 10 clientes bancários existentes têm contas poupança de algum tipo hoje, de acordo com White. Se você gostaria de se juntar a eles abrindo uma conta poupança tradicional, é bastante fácil.

“Se você prefere interações pessoais, agências bancárias são encontradas em quase todas as esquinas… marque um horário ou simplesmente vá até lá para pedir ajuda para abrir sua conta”, diz White. “Se você prefere fazer esse processo online, os bancos oferecem abertura de conta nova em seus sites ou até mesmo em um aplicativo móvel.”

Independentemente de você escolher abrir uma conta pessoalmente ou online, existem apenas alguns passos a seguir:

1. Pesquise as opções de conta: Comece comparando contas poupança oferecidas por diferentes bancos ou cooperativas de crédito para encontrar uma que atenda às suas necessidades. Compare recursos como taxas de juros, taxas, requisitos de saldo mínimo e atendimento ao cliente.
2. Reúna a documentação: Para tornar o processo um pouco mais fácil, certifique-se de ter alguns documentos-chave e detalhes em mãos com antecedência. “Você precisará de sua identificação principal, como carteira de motorista ou passaporte, e seu número de Seguro Social ou número de identificação fiscal para iniciar o processo de abertura de uma conta”, aconselha Beckstead. O banco também pode exigir comprovante de endereço na forma de uma conta de serviços públicos, contrato de aluguel ou outra correspondência oficial.
3. Preencha a solicitação: Isso pode ser feito pessoalmente em uma agência, online ou às vezes por telefone. Certifique-se de que todas as informações fornecidas estejam completas e precisas, caso contrário, pode haver atrasos na aprovação da sua nova conta.
4. Financie sua conta: Muitos bancos exigirão um depósito inicial para abrir a conta poupança. Você geralmente pode financiar a conta por meio de um depósito em dinheiro (se for pessoalmente), uma transferência de outra conta ou enviando um cheque pelo correio.

A conclusão

Uma conta poupança tradicional pode ser uma ótima maneira para poupadores iniciantes começarem, já que elas não exigem saldos altos nem cobram muitas taxas.

No entanto, uma conta poupança tradicional pode não ser sempre a melhor escolha, dependendo dos seus objetivos. Por exemplo, se você espera aumentar suas economias o mais rápido possível, pode preferir uma conta poupança de alto rendimento. Ou se você tem uma grande quantia de economias reservada para uma meta futura, pode fazer sentido depositá-la em um Certificado de Depósito (CD).

Em outras palavras, o melhor tipo de conta para suas economias depende das suas necessidades financeiras maiores. “Avalie a facilidade com que deseja acessar suas economias e o nível de risco que deseja assumir para aumentar seu dinheiro – isso ajudará você a decidir qual tipo de conta poupança é melhor para você”, diz White.