Melhores credores de HELOC de novembro de 2023

Melhores credores de HELOC para novembro de 2023 a lista dos top devedores que farão seu coração acelerar!

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre a compra de imóveis e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.

Uma linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC, na sigla em inglês) é um tipo de segunda hipoteca que pode ser uma ferramenta benéfica para proprietários que precisam de dinheiro para financiar projetos de melhoria residencial, consolidação de dívidas ou outros objetivos financeiros. Funciona de forma semelhante a um cartão de crédito, mas o dinheiro que você está pegando emprestado vem da sua equidade residencial.

Observação: Os credores de HELOC geralmente preferem ver uma taxa de empréstimo combinada-valor do imóvel (CLTV) entre 80% e 90%, mas pode variar. A CLTV inclui todos os empréstimos que você possui em sua propriedade, incluindo primeira e segunda hipotecas. A relação empréstimo-valor (LTV) é a relação entre o quanto você deve em sua hipoteca e o valor de sua casa. Se sua casa vale $500.000 e você ainda deve $200.000, seu LTV é de 40%.

Os Melhores Credores de HELOC

• Bank of America: Melhor no geral
• New American Funding: Melhor para altas taxas de relação empréstimo-valor
• Navy Federal Credit Union: Melhor sem taxas
• Flagstar Bank: Melhor para grandes quantias de empréstimo
• Citizens Bank: Melhor para pequenas quantias de empréstimo
• Alliant Credit Union: Melhor cooperativa de crédito

Para encontrar os melhores credores de HELOC, o Personal Finance Insider procurou por credores que oferecem recursos acessíveis, como descontos para clientes e ausência de taxas. Nossos credores favoritos também permitem maiores taxas de empréstimo combinada-valor (CLTV), tornando-os mais acessíveis a proprietários que não possuem uma grande quantidade de equidade em suas casas.

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Compare os Melhores Credores de HELOC

Perguntas Frequentes sobre os Melhores Credores de HELOC

Avaliações de Credores de HELOC

Melhor no geral

Bank of America

O Bank of America é uma opção sólida para os mutuários, com uma CLTV máxima no lado mais acessível, sem taxas e a possibilidade de explorar taxas por estado em seu site.

Os clientes atuais do Bank of America podem obter um pequeno desconto na taxa se configurarem pagamentos automáticos de sua conta corrente ou poupança, ou se forem membros do Preferred Rewards. Você também pode receber um desconto de 0,10% para cada saque de $10.000 que fizer.

Bank of America oferece a opção de converter parte ou todo o seu saldo para uma taxa fixa. HELOCs quase sempre têm taxas variáveis, mas alguns credores oferecem essa opção de converter parte do saldo para uma taxa fixa depois que você começar a fazer saques.

O que observar: O Bank of America não revela a pontuação de crédito mínima necessária para obter um HELOC, mas os credores de HELOC geralmente buscam pontuações acima de 600.

Melhor para Altas Taxas de Relação Empréstimo-Valor

New American Funding

Novo American Funding é uma boa opção se você tem pouca participação de capital ou uma pontuação de crédito mais baixa.

Típicamente, os credores querem que os mutuários tenham pontuações de crédito mais altas, às vezes acima de 700. Mas o New American Funding oferece HELOCs para mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 620, o que o torna uma boa opção se você não puder ser aprovado para um HELOC em outro lugar.

Se você tiver uma pontuação acima de 700, poderá obter um HELOC com este credor com um CLTV de até 97,5%. Caso contrário, o CLTV máximo é de 90%.

O que observar: O New American Funding não divulga suas taxas online, tornando difícil comparar sua acessibilidade geral com outros credores.

Melhor para Nenhuma Taxa

Navy Federal Credit Union

A Navy Federal Credit Union não cobra taxas de empréstimo, taxas anuais ou taxas de inatividade, tornando-se uma opção acessível para mutuários.

Com um HELOC da Navy Federal Credit Union, você pode pegar emprestado até 95% do valor de sua casa, menos o valor que você atualmente deve em sua primeira hipoteca. Isso é especialmente benéfico para mutuários de empréstimos VA que não pagaram nada no fechamento, pois eles podem não ter uma grande participação de capital construída em sua casa ainda.

O que observar: Para obter um HELOC com este credor, você precisa ser membro da Navy Federal. Você precisa ser membro do serviço militar, um veterano, um membro da família de alguém que serviu ou um civil do Departamento de Defesa para se tornar membro.

O BBB dá à Navy Federal uma NR (Sem Classificação) porque está atualmente respondendo a reclamações que foram anteriormente encerradas.

Melhor para Grandes Valores de Empréstimo

Flagstar Bank

O Flagstar Bank é uma boa escolha se você deseja sacar uma grande participação de capital. O Flagstar Bank oferece empréstimos HELOC de até $1 milhão, o que o torna uma opção sólida se você possui muita participação de capital e está financiando um projeto de alto custo.

Você também pode obter um desconto de cliente se tiver uma conta corrente ou de poupança do Flagstar. E você não pagará taxas de fechamento do credor se mantiver sua conta HELOC aberta por pelo menos três anos.

O que observar: O Flagstar não é tão acessível quanto alguns dos outros credores nesta lista. Ele cobra uma taxa anual de $75 (esta é dispensada no primeiro ano) e as APRs podem chegar a 21%.

Melhor para Pequenos Valores de Empréstimo

Citizens Bank

O Citizens Bank oferece tanto um HELOC tradicional quanto seu HELOC GoalBuilder. Seu HELOC GoalBuilder oferece valores de empréstimo a partir de $5.000, tornando-se uma opção sólida para mutuários que precisam apenas de uma pequena linha de crédito.

As taxas anunciadas do Citizens Bank são relativamente baixas, e você pode obter um desconto configurando pagamentos automáticos em sua conta corrente do Citizens.

Este credor não cobra taxa de candidatura ou de fechamento, embora você pague uma taxa anual de $50 (esta é dispensada no primeiro ano).

O que observar: A disponibilidade é limitada em comparação com outros credores nesta lista, pois você não pode obter um HELOC do Citizens na maioria dos estados.

Melhor União de Crédito

Alliant Credit Union

O Alliant Credit Union é uma opção acessível para mutuários que desejam manter seus custos de bolso ao mínimo. Ele não cobra taxas de empréstimo no fechamento (para empréstimos de até $250.000) e não há taxa anual em seu HELOC padrão. Seu HELOC de pagamento de juros tem uma taxa anual de $50 que é dispensada no primeiro ano.

Com a Alliant Credit Union, é possível obter seu HELOC padrão ou seu HELOC de pagamento de juros, que permite fazer pagamentos de juros somente nos primeiros 10 anos do empréstimo.

O que observar: Se você encerrar seu HELOC da Alliant dentro de um ano de obtê-lo, será cobrada uma taxa de cancelamento de $200. Mutuários de pagamento de juros podem pagar taxas ligeiramente mais altas do que mutuários padrão.

Como Escolher um Credor de HELOC

Ao escolher um credor de HELOC, é importante considerar quanto patrimônio você tem em sua casa e quanto deseja emprestar. Cada credor tem seus próprios requisitos para a quantidade de patrimônio que você pode retirar e diferentes credores podem ser melhores para quantias menores ou maiores de empréstimo.

Depois de reduzir sua busca para alguns credores que funcionem para você, obtenha cotações de cada um deles. Preste atenção nas taxas que eles cobram e em quanto você poderá acabar pagando se sua taxa aumentar.

Outros Credores que Consideramos

• Northpointe Bank HELOC: Northpointe é um dos nossos melhores credores hipotecários, mas não fornece informações sobre os requisitos ou recursos de suas opções de patrimônio líquido residencial.
• NBKC Bank HELOC: O NBKC Bank é outro credor forte em geral, mas seus HELOCs estão disponíveis apenas para residentes de Kansas City.
• Pentagon Federal Credit Union HELOC: As taxas anunciadas pela PenFed eram relativamente altas em comparação com os credores que entraram em nossa lista.
• Truist Bank HELOC: A Truist também tinha taxas relativamente altas e sua disponibilidade é bastante limitada.
• Guaranteed Rate HELOC: A oferta de HELOCs da Guaranteed Rate possui recursos que podem torná-la cara para os mutuários.

Existe Algum Inconveniente em Abrir um HELOC?

HELOCs podem ser úteis se você precisar usar o patrimônio líquido de sua casa para cobrir certos custos, mas eles também colocam sua casa em risco de uma maneira que empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais ou cartões de crédito, não fazem.

“O primeiro risco, e o mais importante, é que você pode perder sua casa”, diz Consra Rosales, um consultor financeiro e diretor de crescimento e desenvolvimento da Northwestern Mutual.

Como você está pegando emprestado do patrimônio líquido de sua casa, se você acabar inadimplente, o credor pode, em última instância, tomar posse de sua casa.

Mas também existem alguns benefícios em obter um HELOC em relação a outras opções de empréstimo, como um empréstimo com garantia residencial, refinanciamento com saque de dinheiro, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito.

Os HELOCs têm a vantagem de cobrar juros apenas sobre o valor que você emprestar, então você não precisa se preocupar em retirar inadvertidamente mais do que precisa e pagar juros sobre uma quantia global.

Rosales dá o exemplo de um mutuário precisando de $50.000 para melhorias na casa, mas descobrindo que pode concluir as melhorias por apenas $25.000.

“Então, mesmo que você tenha os $50.000 disponíveis, você pode acessar os $25.000”, diz Rosales. “Isso significa, é claro, que você pode gerenciar esse dinheiro, mas não precisa se endividar pelos $50.000.”

Com um empréstimo com garantia residencial, por outro lado, você receberia $50.000 de uma vez e pagaria juros sobre esse valor, independentemente de quanto seu projeto realmente custasse.

Os HELOCs também geralmente têm taxas mais baixas do que algumas alternativas, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

Por que você deve confiar em nós: Como escolhemos os melhores credores de HELOC?

Analizamos os principais credores hipotecários nos EUA que oferecem linhas de crédito com garantia de imóvel para encontrar os credores que se destacam. Em seguida, os avaliamos com base em quatro critérios principais:

• Disponibilidade financeira. Avaliamos a disponibilidade financeira com base nas taxas, taxas adicionais e o valor máximo de CLTV. Ao analisar as taxas, consideramos tanto a taxa APR anunciada atual do credor quanto sua taxa mínima e máxima. Verificamos se o credor cobra alguma taxa no fechamento ou uma taxa anual. Normalmente, as HELOCs têm alguns custos de fechamento de terceiros, mas alguns credores também podem adicionar outras taxas, como uma taxa de solicitação ou taxa de originação. Muitos dos credores desta lista não têm esses custos, embora alguns cobrem uma pequena taxa anual.
• Satisfação do cliente. Analisamos as avaliações dos clientes online para avaliar o nível de satisfação dos clientes com cada credor.
• Confiança. Quase todas as nossas principais escolhas receberam uma classificação A+ do BBB, com exceção da Navy Federal Credit Union, que possui uma classificação NR (“Sem Classificação”). Também consideramos quaisquer escândalos públicos recentes nos últimos três anos.
• Disponibilidade. Muitos credores oferecem HELOCs apenas em determinados estados. A maioria das nossas escolhas atua em todo o país, com exceção de um ou dois estados. O Citizens Bank e a Alliant Credit Union têm uma abrangência um pouco mais limitada, mas consideramos que ainda são opções sólidas para mutuários nos estados onde estão disponíveis.

Veja nossa metodologia completa de avaliação para credores hipotecários »