Planos BNPL são colocados sob escrutínio o que você precisa saber
Planos BNPL sob o holofote o que você precisa saber
A medida que os planos de Compre Agora, Pague Depois (BNPL) ganham popularidade, a preocupação com os riscos para os consumidores está chamando a atenção de grupos de defesa do consumidor, bem como dos governos estadual e federal.
É certo que esses planos facilitam as compras – assim como os antigos planos de reserva – o que é por que eles estão ganhando momentum rapidamente, dizem os especialistas.
Mas isso também faz parte do problema.
“Os credores de BNPL estão facilitando para os mutuários o uso de empréstimos de alto custo para compras do dia a dia”, disse Peter Smith, pesquisador sênior do Center for Responsible Lending (CRA). “Ao mesmo tempo, eles estão tentando esconder os custos e riscos reais desses empréstimos“.
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Essa preocupação também foi um dos temas discutidos em uma audiência da Subcomissão da Câmara sobre Ativos Digitais, Tecnologia Financeira e Inclusão em 25 de outubro, de acordo com relatos da mídia.
“A enorme popularidade desse tipo de produto financeiro demonstra que os consumidores já reconhecem como essas inovações estão melhorando suas próprias vidas”, disse French Hill (R-Ark.), presidente da subcomissão, em um comunicado. “No entanto, as mudanças impulsionadas pela tecnologia também merecem uma consideração ponderada sobre como elas afetam as leis e regulamentações existentes, especialmente quando as leis e regulamentações inibem essa inovação”.
A legislação sobre uma estrutura regulatória para ativos digitais está em elaboração, acrescentou Hill.
De acordo com um novo estudo do CRA e da Consumer Federation of America (CFA), as empresas terceirizadas que oferecem esses programas – incluindo Affirm, AfterPay, Klarna, PayPal e Splitit – normalmente fornecem um acordo para o consumidor pagar um item com um pagamento inicial seguido de um determinado número de parcelas sem juros.
Ao contrário das emissoras de cartão de crédito, que são altamente reguladas e são obrigadas a divulgar taxas e riscos associados à oferta de empréstimos, não há uma prática regulatória abrangente para as empresas BNPL fazerem o mesmo.
Taxas por atraso e excesso podem acumular
De acordo com o estudo CRA-CFA, que entrevistou 1.027 pessoas, “mais de 16% dos usuários tiveram taxas por atraso nos últimos seis meses”, enquanto quase metade dos usuários teve taxas de excesso. Muitos programas BNPL são configurados no débito automático, tornando mais fácil do que nunca ficar sem saldo na conta. As taxas do BNPL variam, mas podem chegar a $25, mostra o estudo.
O BNPL coloca em risco principalmente os indivíduos de baixa renda, ou aqueles que podem não ter condições de cobrir o custo total de um item antecipadamente, mostra o estudo. Ele cita uma pesquisa que constatou que 55% dos consumidores que haviam utilizado crédito BNPL optaram por usá-lo porque preferiam pagar em parcelas do que em uma única vez.
Originalmente utilizado principalmente por marcas de beleza e moda, grandes varejistas, incluindo Amazon, Walmart e Best Buy, bem como instituições financeiras, incluindo U.S. Bank, também oferecem opções de pagamento parcelado.
Em setembro, um relatório do Federal Reserve of New York levantou preocupações sobre o potencial dos planos BNPL em contribuir para o excesso de gastos dos consumidores.
Além disso, a CFPB começou a investigar e monitorar as práticas de empresas BNPL, e a legislatura do estado da Califórnia já tomou medidas para responsabilizar os provedores BNPL pelos mesmos padrões das empresas tradicionais de cartão de crédito, exigindo que eles sigam as leis estaduais de empréstimo. O estado já multou diversos provedores por conceder empréstimos não regulamentados.
O Departamento de Proteção e Inovação Financeira da Califórnia aconselha os consumidores a se certificarem de que estão adequadamente informados antes de fazerem sua próxima grande compra, “para que você não acabe devendo mais do que planejou”. Uma sugestão que oferece é certificar-se de que você não tenha muitos planos BNPL abertos antes de apertar “finalizar compra” novamente.
A CFPB incentiva os consumidores a registrarem queixas em seu site.
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