É um bom momento para comprar uma casa?
Bom momento para comprar casa?
Decidir se comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras que você vai tomar. Não é apenas uma decisão financeira enorme, mas também uma decisão extremamente emocional. Qualquer pessoa que tenha feito uma oferta, passado por uma guerra de lances e perdido uma casa, ou que finalmente conseguiu a casa dos seus sonhos, concorda que o processo pode ter grandes momentos de alegria e frustrações.
Os últimos anos têm sido cada vez mais confusos para potenciais compradores de casas. Após a pandemia, um ambiente de baixas taxas de juros combinado com baixo estoque fez com que os preços das casas disparassem. Enquanto isso, a inflação atingiu níveis que não víamos há 40 anos, e o Federal Reserve iniciou sua campanha agressiva de aperto monetário. Desde março de 2022, houve 11 aumentos nas taxas de juros até 26 de julho, com a possibilidade de mais aumentos no futuro.
Embora as taxas de juros dos empréstimos imobiliários não reflitam as decisões de aumento de juros do Fed, elas influenciam e exercem pressão para cima sobre elas. A taxa média dos empréstimos imobiliários de 30 anos ficou entre 6% e 7% na maior parte do ano, o que é mais que o dobro das taxas de dois anos atrás. Com um custo maior para emprestar, a Associação de Banqueiros Hipotecários relatou que a demanda por empréstimos imobiliários está 30% menor em relação ao ano passado.
Embora as taxas estejam mais altas e as vendas não estejam tão acaloradas, a baixa oferta continua tornando este um mercado competitivo para os compradores. As vendas de casas caíram, mas os preços se mantiveram estáveis na maior parte do país.
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Com tudo isso em jogo, você pode estar se perguntando se agora é o momento certo para comprar uma casa. A resposta realmente depende das suas necessidades e da sua situação financeira atual. Aqui estão quatro perguntas para você se fazer e ver se está pronto.
1. Você está pronto para se estabelecer em um lugar?
Comprar uma casa é um compromisso de longo prazo, então é uma boa ideia pensar se você está planejando fazer grandes mudanças na vida em um futuro próximo. Se você planeja trocar de emprego, casar ou ter filhos, pode ser uma boa ideia esperar para comprar uma casa, pois suas necessidades normalmente mudam quando um desses eventos importantes ocorre. Se você acabar comprando uma casa, deve ficar tempo suficiente para compensar o custo da transação, como custos de fechamento, comissão do agente de vendas e despesas para preparar sua casa para venda. Normalmente, isso leva cerca de cinco anos.
Embora não seja o fim do mundo, provavelmente você não quer comprar uma casa e descobrir que precisa se mudar logo depois porque conseguiu o emprego dos seus sonhos em outro lugar. O melhor momento para assumir um grande ativo e potencialmente um grande passivo (olá, pagamentos de hipoteca!) é quando você se sente estável na vida e está pronto para criar raízes.
2. Você revisou seu orçamento para ver o que pode pagar?
Além de serem caros, os financiamentos imobiliários têm outros custos que se somam. Ao calcular seu orçamento e o custo de possuir uma casa, não se esqueça de incluir coisas como impostos sobre a propriedade, seguro, taxas de associação de proprietários, custos adicionais de manutenção – como cuidados com o jardim, manutenção da piscina, reparos na casa, etc. – e talvez os custos adicionais de serviços públicos se você estiver se mudando para uma casa maior. O custo de aquecimento e refrigeração de uma casa grande, e a água usada para um jardim e gramado, obviamente serão maiores, então certifique-se de levar isso em consideração.
Se você está tentando descobrir quanto do seu orçamento pode ser gasto em moradia, tente usar essa referência: os credores geralmente exigem que as despesas com principal, juros, impostos e seguro sejam inferiores a 28% da sua renda bruta mensal. Ou você deve considerar discutir a compra com um consultor financeiro, que pode ajudar a orientá-lo na direção certa e garantir que todas as suas bases estejam cobertas.
3. Você economizou para uma entrada?
Se você planeja fazer um empréstimo para pagar sua casa, precisará contribuir com algum dinheiro para o preço de compra. A quantia que você deve pagar depende do tipo de empréstimo que você faz. Embora a maioria dos credores exija pelo menos 3%, os compradores de casas novas geralmente pagam 6%, em média.
Você pode ouvir falar em 20% com frequência; isso ocorre porque é o valor mínimo exigido para evitar o pagamento de seguro hipotecário. Esse seguro protege o credor no caso de você atrasar os pagamentos. De qualquer forma, saiba que quanto mais você pagar na entrada de uma casa, menos você terá que emprestar e menores serão suas parcelas de hipoteca.
4. Qual é a sua pontuação de crédito?
Ter uma boa pontuação de crédito terá um grande impacto na capacidade de um credor de estender crédito e na taxa de juros oferecida. Uma pontuação de crédito acima de 670 é geralmente o que os credores procuram em um mutuário aceitável; pontuações entre 740 e 799 são consideradas muito boas; e uma pontuação de 800 ou mais é excelente.
Sua pontuação de crédito é algo que você quer ter certeza de ter em ordem antes de solicitar um empréstimo hipotecário. Se sua pontuação não está onde você gostaria, a melhor maneira de melhorá-la é pagar suas faturas de cartão de crédito em dia. Configure pagamentos automáticos para que os pagamentos não se percam quando as coisas ficarem agitadas.
O uso do crédito também é um fator importante e é uma medição de quanto crédito você usa em um determinado momento. Você calcula o uso do crédito dividindo o valor que você deve em todos os seus cartões de crédito pelo seu limite de crédito total. Especialistas dizem que você deve manter essa proporção abaixo de 30%. Além disso, tenha em mente que o histórico de crédito também tem um grande impacto em sua pontuação. Não feche aqueles cartões que você manteve por muito tempo, pois eles podem ajudar a contribuir para uma pontuação de crédito positiva.
No final, somente você saberá se agora é o momento certo para comprar uma casa. Ao ter suas finanças em ordem primeiro, você pode ajudar a tomar essa decisão de forma mais clara e poder dar o salto quando encontrar aquele lugar especial que deseja chamar de lar.
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