Calculadora de hipoteca

Calculadora hipotecária

Nossos especialistas respondem perguntas de leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.

Antes de começar a procurar uma casa, uma das primeiras coisas que você vai querer fazer é descobrir quanto você pode pagar. Uma calculadora de hipotecas pode ajudar com isso, mostrando quanto você pagará por mês, dependendo do preço da casa que você comprar e do valor do seu pagamento inicial.

A calculadora de hipotecas gratuita do Insider mostra quanto você pagará por mês com base no preço da casa, no pagamento inicial, no prazo do empréstimo e na taxa de juros. Também fornecemos dicas personalizadas sobre como economizar dinheiro na sua hipoteca.

Como usar a calculadora de hipotecas

Para ver seu pagamento de hipoteca com nossa calculadora, aqui está o que você precisa fornecer:

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O preço de compra da casa: Este é o valor que você concorda em pagar ao vendedor.

Pagamento inicial: Quanto do seu próprio dinheiro você estará trazendo para a transação. Um pagamento inicial pode ser tão baixo quanto 3%, dependendo do tipo de empréstimo. O valor padrão da calculadora é de 20%, que é o valor que você precisará pagar se quiser evitar o pagamento de seguro hipotecário privado.

Prazo do empréstimo: O prazo do seu empréstimo, ou o tempo necessário para pagar sua hipoteca. A calculadora usa um prazo de 30 anos como padrão.

Taxa de juros: O valor que seu credor hipotecário cobra por emprestar o dinheiro para comprar sua casa.

Com essas informações, você pode usar a calculadora para ajudar a determinar quanto você pode pagar por uma casa e quais serão seus pagamentos mensais e despesas totais.

Clique em “mais detalhes” para ver quanto você pode pagar de juros ao longo da vida do empréstimo e como taxas e prazos diferentes podem impactar esse valor. Você também receberá algumas dicas sobre como economizar juros.

O que está incluído no pagamento de uma hipoteca?

Esta calculadora de hipotecas mostra quanto você pagará para o principal e juros a cada mês, mas seu pagamento de hipoteca real provavelmente incluirá algumas outras cobranças.

• Principal: Este é o valor que você empresta para comprar sua casa. Por exemplo, se você quiser comprar uma casa de $400.000 e tiver $50.000 para o pagamento inicial, você precisará emprestar $350.000. Seu principal do empréstimo é $350.000. Você pagará uma parte disso a cada mês, reduzindo o saldo principal ao longo do tempo.
• Juros: Isso é o que o banco cobra para emprestar dinheiro.
• Impostos: Normalmente, os credores hipotecários incluem seus impostos sobre a propriedade em seu pagamento mensal de hipoteca e mantêm essa parte do pagamento em uma conta de depósito em garantia. Quando os impostos vencem, o credor os pagará em seu nome usando o dinheiro na conta de depósito em garantia.
• Seguro: Assim como os impostos sobre a propriedade, o prêmio do seu seguro residencial também será incluído em seu pagamento mensal e reservado em uma conta de depósito em garantia. Se você fez um pagamento inicial pequeno ou tem uma hipoteca da FHA, uma pequena parte do seu pagamento mensal também será destinada ao prêmio de seguro hipotecário, que protege o credor.

Você pode ver este valor total do pagamento de hipoteca referido como “PITI”.

Como calcular um pagamento de hipoteca

Preferir fazer isso manualmente? Você pode calcular seu pagamento mensal de hipoteca (excluindo impostos sobre a propriedade e seguro) usando a seguinte equação:

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]

“P” é o seu principal.

“i” é a sua taxa de juros mensal. Isso é diferente da taxa de juros que você vê nos documentos da hipoteca. O credor fornece a taxa de juros anual, portanto, divida essa taxa por 12 para esta equação. Se sua taxa de juros for de 4,25%, divida 0,0425 por 12 para obter sua taxa mensal: 0,00354166%.

Para encontrar “n”, o número de meses necessários para pagar o empréstimo, multiplique o número de anos por 12. Se você tiver uma hipoteca de 30 anos, multiplique 30 por 12 para obter 360 meses.

Uma vez que você calcular M (pagamento mensal da hipoteca), você pode adicionar o pagamento mensal do imposto sobre a propriedade e do seguro residencial. Se você ainda não tiver esses números, mas quiser ter uma ideia do valor total que pagará todo mês, veja a média dos impostos sobre a propriedade no seu estado aqui e o custo médio do seguro residencial por estado e valor da casa aqui.

Como uma calculadora de hipoteca pode ajudar

Você inseriu números na calculadora de hipoteca – então o que você pode fazer com essas informações?

• Determinar quanto você pode pagar por uma casa. Com a nossa calculadora de hipoteca, você pode inserir quanto deseja gastar em uma casa e a quantia que possui para a entrada. Se o pagamento mensal for muito alto para o seu orçamento atual, você pode decidir que precisa comprar uma casa mais barata.
• Veja quanto mais você precisa economizar. A calculadora também mostra como uma entrada maior ou menor afetará seus pagamentos mensais da hipoteca. Isso pode ajudar você a decidir se está pronto para comprar agora ou se faz mais sentido esperar um pouco mais para economizar mais.
• Escolha um prazo. Insira alguns prazos para descobrir qual se encaixa melhor no seu orçamento. Com um prazo de 30 anos, seus pagamentos mensais serão menores, mas você pagará mais a longo prazo, pois estará distribuindo os pagamentos ao longo de um período mais longo. Um prazo de 15 anos resultará em um pagamento mensal mais alto, mas custará menos ao longo dos anos. Experimente diferentes prazos e pense em qual se adequa melhor aos seus objetivos.
• Descubra como sua taxa de juros afeta os pagamentos. Talvez você tenha sido pré-qualificado por alguns credores. Use a calculadora para comparar como a taxa de juros de cada empresa afetaria seus pagamentos mensais e a longo prazo. Essa ferramenta pode ajudá-lo em sua jornada para escolher um credor.
• Aprenda a economizar dinheiro. Depois de inserir seus números, fornecemos algumas sugestões sobre como você pode reduzir seus pagamentos mensais ou economizar a longo prazo.

O que é amortização?

Amortização refere-se ao processo de fazer pagamentos em direção a uma dívida até que você a tenha totalmente quitado. Com uma hipoteca, você fará pagamentos mensais que são calculados de maneira a permitir que você pague seu saldo até o final do prazo, levando em conta também os juros que você deve.

Quando você obtém uma hipoteca, receberá uma programação de amortização para o seu empréstimo. Essa programação mostrará como cada um de seus pagamentos mensais é dividido em termos de quanto você está pagando pelo principal em comparação aos juros.

Por exemplo, digamos que você tenha uma hipoteca de $300.000 com uma taxa de juros de 6,5%. Seu pagamento mensal seria de $1.896. Para determinar como esse pagamento é dividido a cada mês, você precisará multiplicar o valor do empréstimo pela taxa de juros. Em seguida, divida esse número por 12 para ver quanto você pagará de juros mensalmente.

300.000 × 0,065 = 19.500

19.500 / 12 = 1.625

Isso significa que no seu primeiro pagamento da hipoteca, você pagará $1.625 em juros. Os $271 restantes serão usados para reduzir seu principal.

Para determinar como é dividido o seu segundo pagamento mensal, basta subtrair os $271 do seu principal e fazer o cálculo novamente com o novo valor do empréstimo.

Você pode usar uma planilha de cálculo como o Excel para facilitar o cálculo de sua programação completa de amortização, ou pode simplesmente usar uma calculadora de amortização online.

Como os credores decidem quanto você pode pagar

Os credores têm a responsabilidade de garantir que não estão emprestando mais do que seus mutuários podem pagar. Isso é conhecido como a regra de capacidade de pagamento.

Para determinar quanto você pode se dar ao luxo de pedir emprestado, os credores analisarão sua renda, dívidas, ativos, emprego e crédito. Eles querem ter certeza de que você tem renda para pagar suas parcelas mensais e que uma hipoteca não aumentaria demais sua relação dívida-renda (DTI). Em empréstimos convencionais, você não pode ter um DTI superior a 50%, e mutuários com taxas mais baixas geralmente obterão melhores taxas.

Mas só porque um credor diz que você pode pagar uma certa quantia não significa necessariamente que você ficará confortável com o pagamento mensal. Pense no que seu orçamento pode suportar confortavelmente ao decidir sua faixa de preço.

Como reduzir seu pagamento mensal da hipoteca

Você não quer um pagamento de hipoteca alto que cause dificuldades financeiras. Existem várias maneiras de reduzir seu pagamento mensal:

• Faça um pagamento inicial maior. Quanto maior for o seu pagamento inicial, menos você precisará pedir emprestado.
• Compre uma casa menos cara. Se não for viável economizar mais para um pagamento inicial, talvez você queira comprar uma casa mais barata. Essa é outra maneira de pedir menos dinheiro emprestado com uma hipoteca.
• Obtenha uma taxa de juros melhor. Pesquise diferentes credores para encontrar a melhor taxa e tome medidas como aumentar sua pontuação de crédito ou pagar dívidas para obter uma taxa melhor.
• Escolha um prazo mais longo. Quanto maior for o prazo, menor será o pagamento mensal.

Uma calculadora de hipotecas pode ajudá-lo a ver todas as suas opções para comprar uma casa e escolher os termos que melhor se adequam à sua situação.

Razões pelas quais seu pagamento mensal da hipoteca pode aumentar

O valor do seu pagamento mensal da hipoteca provavelmente mudará um pouco ao longo dos anos e pode aumentar com o tempo. Duas das razões mais comuns para isso incluem:

• Você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM): Uma vez que o período de taxa fixa do seu ARM terminar, sua taxa será reajustada periodicamente e seu pagamento mensal poderá aumentar como resultado.
• Seus impostos ou seguro aumentaram: A maioria dos mutuários paga seus impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro residencial em uma conta de custódia, que o credor paga em seu nome quando essas contas vencem. Se seus impostos ou prêmio aumentaram, seu pagamento mensal também aumentará.