Caso da Califórnia pode ser um golpe para os credores online de juros altos
California case may be a blow to high-interest online lenders
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31 de agosto (ANBLE) – Um juiz da Califórnia está prestes a decidir se uma empresa de empréstimos online que oferece pequenos empréstimos com juros acima de 150% viola a lei estadual, o que seria um golpe para as empresas financeiras que críticos argumentam terem contornado os limites de taxa para lucrar com mutuários com dificuldades financeiras.
O Departamento de Proteção e Inovação Financeira da Califórnia (DFPI) está buscando uma decisão que bloqueie a Opportunity Financial (OppFi), sediada em Chicago, de oferecer empréstimos com taxa de juros acima do máximo da Califórnia, que é de 36%.
O juiz da Corte Superior de Los Angeles, Timothy Dillon, deve tomar uma decisão a qualquer momento. Especialistas jurídicos afirmam que, se a Califórnia vencer, isso poderá encorajar outros estados a tomar medidas contra empresas de empréstimos que oferecem empréstimos de alto juros a mutuários de baixa renda, usando o que críticos chamam de parcerias de “aluguel de banco”.
Críticos afirmam que as parcerias permitem que algumas empresas de tecnologia financeira (fintechs), que oferecem empréstimos rápidos online, contornem os limites de taxa de juros que a maioria dos estados impõe às instituições não bancárias, formando parcerias com bancos em estados como Utah, onde não há limite de taxa de juros.
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As próprias empresas de empréstimos alegam que as parcerias ajudam os bancos estaduais menores a competir e preenchem uma lacuna para mutuários com baixa pontuação de crédito que precisam de dinheiro emergencial para despesas inesperadas, como reparos de carro e cuidados médicos.
De acordo com uma pesquisa do Federal Reserve em 2022, 37% dos adultos nos EUA não têm dinheiro para cobrir uma despesa inesperada de $400.
Um porta-voz da OppFi (OPFI.N) não respondeu a um pedido de comentário, e um porta-voz do DFPI se recusou a comentar.
Lauren Saunders, diretora associada do Centro Nacional de Direito do Consumidor, disse que a luta da Califórnia contra a OppFi pode servir de exemplo para outros estados.
“Quanto mais eles tiverem sucesso, mais você verá outros estados se juntarem e perseguirem credores predatórios”, disse ela.
Alguns credores não bancários já saíram da Califórnia, disse Saunders, cujo grupo rastreia empresas de empréstimos com juros altos.
“VERDADEIRO CREDOR”
Alguns reguladores estaduais chegaram a acordos com empresas de tecnologia financeira, como EasyPay Finance e Elevate Credit, que limitaram as taxas de juros cobradas ou as proibiram de emprestar no estado.
Na Califórnia, a OppFi tomou a medida incomum de processar preventivamente para tentar bloquear o estado de tomar medidas.
A legislação federal permite que bancos estaduais concedam empréstimos em outros estados com a taxa de juros legal de seu estado de origem.
No entanto, os legisladores estaduais decidem quanta taxa de juros as instituições não bancárias podem cobrar. Em 2020, a Califórnia limitou as taxas de juros anuais em empréstimos entre $2.500 e $10.000 a 36%.
A OppFi oferece empréstimos por meio do FinWise Bank (FINW.O), com sede em Utah. A OppFi enfatizou em tribunal que o banco é o credor, pois supervisiona o marketing e a originação do empréstimo, financia inicialmente os empréstimos, mantém 5% de cada empréstimo em seus registros e responde aos reguladores.
A Califórnia instou Dillon a reconhecer que a OppFi decide para quem emprestar e tem um acordo com o banco para comprar os empréstimos.
“As pessoas sempre tentam encontrar brechas e formalidades para evadir as leis e maximizar seus lucros”, disse o advogado estadual Allard Chu em uma audiência em julho.
O estado pediu a Dillon para bloquear a OppFi de cobrar juros acima de 36% em empréstimos existentes ou fazer novos empréstimos enquanto o caso está em andamento.
A OppFi afirmou que isso efetivamente a expulsaria do mercado da Califórnia e colocaria em risco sua parceria com a FinWise, porque 36% não é uma taxa viável para fazer empréstimos tão arriscados.
A OppFi argumentou que não há lei ou regulamentação estadual que especifique quando um parceiro bancário deve ser considerado o “verdadeiro credor” e que o DFPI está tentando criar uma no tribunal.
Se o juiz concordar, o caso pode ser interrompido.
Nesse caso, especialistas acreditam que o estado pode tentar regular ou legislar sobre a questão.
Uma opção seria seguir o exemplo do Colorado, que recentemente aprovou legislação invocando um direito há muito adormecido incorporado na lei federal para optar por não importar as taxas de juros de outros estados.
“É muito obscuro”, disse Saunders, mas “um direito poderoso”.
Alguns no setor de empréstimos questionaram se a lei do Colorado se aplicará às parcerias bancárias, pois depende se o empréstimo é considerado como tendo sido feito no estado de origem do mutuário ou do credor.
“Essa é realmente a pergunta de um milhão de dólares,” disse Ron Vaske, um advogado da Ballard Spahr que aconselha empresas de fintech.
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