O que é um cartão de crédito empresarial garantido e como pode beneficiar as finanças da sua empresa?

Cartão de crédito empresarial garantido benefícios financeiros para sua empresa

Se você deseja iniciar um novo negócio ou expandir sua empresa atual, o financiamento é um problema comum para os proprietários de pequenas empresas. As empresas geralmente precisam de vários anos de receita e histórico de crédito estabelecido para se qualificarem para financiamento; ser aprovado para um cartão de crédito ou empréstimo não garantido pode ser difícil sem um relatório de crédito comercial sólido.

Os cartões de crédito empresarial garantidos são ferramentas que você pode usar para estabelecer ou reconstruir o crédito da sua empresa, mas eles podem ter altas taxas e taxas de juros anuais (APRs).

O que é um cartão de crédito empresarial garantido?

Como proprietário de uma empresa, construir um perfil de crédito separado do seu crédito pessoal é fundamental para o sucesso da sua empresa. No entanto, os emissores de cartões de crédito para pequenas empresas e os credores basearão suas decisões no histórico de crédito da sua empresa; se você ainda não estabeleceu crédito, não se qualificará para opções de financiamento tradicionais, incluindo cartões de crédito empresarial ou empréstimos não garantidos. É um problema comum para aqueles que estão construindo um negócio do zero.

“Quando pesquisamos nossa rede de proprietários de empresas, o acesso a capital foi o principal desafio que eles enfrentaram”, disse Matt Brewster, vice-presidente de finanças da Hello Alice, uma empresa de tecnologia financeira focada na saúde financeira dos proprietários de pequenas empresas.

Um cartão de crédito empresarial garantido ajuda você a estabelecer o crédito da sua empresa. Ao abrir um cartão garantido, você pode praticar bons hábitos de crédito e melhorar a credibilidade da sua empresa. Com o tempo, isso pode permitir que você se qualifique para outros tipos de crédito, incluindo cartões não garantidos ou empréstimos empresariais.

Se você cometeu erros de crédito no passado, como atrasar pagamentos a fornecedores ou inadimplência em um empréstimo empresarial anterior, também pode usar um cartão de crédito empresarial garantido para reconstruir o crédito da sua empresa.

Como funcionam os cartões de crédito empresarial garantidos?

Os cartões de crédito empresarial garantidos funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito garantidos para consumidores. Os cartões de crédito garantidos exigem que o usuário deposite dinheiro como garantia para o cartão. Você pode usar seu cartão como um cartão de crédito não garantido tradicional; você pode usá-lo para comprar itens pessoalmente e online.

Geralmente, os cartões de crédito empresarial garantidos têm limites de crédito iguais aos valores do depósito de segurança. Normalmente, o depósito exigido é de pelo menos $500.

Conforme você usa o cartão e faz pagamentos, o emissor relata sua atividade para uma ou mais agências de crédito comercial. De acordo com Greg Ott, CEO da Nav, uma plataforma digital que conecta proprietários de pequenas empresas a opções de financiamento, escolher um cartão que relata às agências de crédito comercial é essencial para construir seu histórico de crédito como empresa.

“Eu acho que [relatórios de crédito] são o critério mais importante para um cartão de crédito empresarial garantido”, disse Ott. “Eles [proprietários de empresas] precisam garantir que ele seja relatado para as três agências de crédito comercial – Experian, Dun and Bradstreet e Equifax – porque você nunca sabe qual agência de crédito comercial os credores e fornecedores de crédito vão consultar ou depender.”

Se você usar o cartão de forma responsável e fizer todos os pagamentos em dia, o emissor relata essa atividade para as agências. Relatórios consistentemente positivos de gerenciamento de conta ajudam a aumentar as pontuações de crédito comercial e melhorar a credibilidade geral da sua empresa.

Para obter todos os benefícios do cartão garantido, limite o uso do cartão. Manter seu saldo baixo melhorará sua utilização de crédito, um fator significativo na determinação da credibilidade da sua empresa.

Prós e contras dos cartões de crédito empresarial garantidos

Se o seu negócio é novo, obter um cartão garantido pode permitir que você estabeleça crédito para sua empresa. No entanto, existem algumas desvantagens significativas a serem consideradas.

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Prós explicados

Aceita novos negócios e aqueles com crédito ruim

Para a maioria dos tipos de financiamento, como cartões de crédito comerciais sem garantia ou empréstimos, a sua empresa geralmente precisa ter um histórico de crédito estabelecido e vários anos de receita. Caso contrário, você não se qualificará para uma linha de crédito ou empréstimo.

Por outro lado, os cartões garantidos estão disponíveis para novas empresas e empresas com histórico de crédito problemático ou sem crédito, e o uso do cartão pode melhorar o crédito da sua empresa.

Potencial para ganhar recompensas e bônus

Você pode se qualificar para bônus de inscrição e recompensas com alguns cartões de crédito comerciais. Se o seu cartão tiver um programa de recompensas, você pode ganhar pontos, milhas ou dinheiro de volta em suas compras comerciais.

Pode obter benefícios adicionais de seguro

Os benefícios do cartão de crédito variam de acordo com o cartão e emissor, mas alguns cartões de crédito comerciais garantidos fornecem cobertura de seguro para os titulares de cartão. Dependendo do cartão, você pode se qualificar para seguro de acidente de viagem, substituição de passagem de emergência, seguro contra perda de bagagem ou cobertura de colisão para aluguel de automóveis. Para proprietários de empresas que viajam a trabalho, essas vantagens são vantajosas.

Desvantagens explicadas

Taxas de juros altas

Assim como os cartões sem garantia, os cartões de crédito comerciais garantidos cobram juros sobre saldos não pagos do período de faturamento anterior.

Por serem direcionados a startups e pessoas com crédito ruim, os cartões garantidos tendem a ter taxas de juros anuais (APRs) altas. De fato, as APRs dos cartões garantidos costumam ser bem acima da média nacional para cartões de crédito para consumidores.

No entanto, você pode evitar cobranças de juros pagando o cartão integralmente antes da data de vencimento da fatura.

Taxas caras

Além de uma APR alta, você pode ter que pagar taxas mensais ou anuais, penalidades por pagamento atrasado e taxas de transação estrangeira. Com o tempo, essas taxas podem drenar substancialmente as finanças da sua empresa.

No entanto, nem todos os cartões cobram todas essas taxas, por isso é essencial pesquisar todas as suas opções. “Se você pesquisar, poderá encontrar cartões com taxas anuais mais baixas ou sem taxas”, disse Brewster. Temos orgulho de não cobrar taxa anual para o nosso cartão garantido [o Hello Alice Secured Mastercard] ou cartão não garantido, o que é algo único.

Depósito relativamente alto exigido

Com um cartão de crédito para consumidores garantido, os depósitos podem ser bastante baixos; por exemplo, alguns cartões garantidos pessoais permitem que você deposite apenas $49.

As emissoras de cartão de crédito geralmente exigem depósitos muito maiores para cartões de crédito comerciais garantidos. Em geral, os depósitos mínimos variam entre $500 e $2.000.

Limite de gastos vinculado ao valor do depósito

Se você tiver um cartão não garantido, a emissora define um limite de crédito com base no seu histórico de crédito e renda. Por exemplo, você pode ter um limite de crédito de $10.000 ou mais sem depósito, e pode usar o cartão repetidamente até atingir o limite de gastos.

Os cartões garantidos funcionam de forma diferente. As emissoras de cartão de crédito baseiam seu limite de gastos no valor do seu depósito. Na maioria dos casos, o limite corresponderá ao depósito, mas algumas emissoras definirão um limite mais alto, como 110% do valor do depósito.

O cartão oferece a conveniência de usar um cartão de crédito para transações, mas exige que você faça um depósito significativo em dinheiro. Para novas empresas e startups com orçamentos apertados, comprometer o fluxo de caixa pode ser difícil, e seus gastos são limitados ao valor do dinheiro que você pode depositar como garantia.

Alternativas ao uso de um cartão de crédito comercial garantido

Para consumidores com crédito ruim, existem várias maneiras de reconstruir seu crédito. Mas para proprietários de empresas, as opções são limitadas.

“Houve uma proliferação de novas soluções pessoais para construção de crédito”, disse Ott. “Mas não há tantas opções no lado do crédito comercial para ajudar um pequeno empresário a construir um histórico de crédito.”

No entanto, existem algumas maneiras de estabelecer a base para um histórico de crédito positivo e obter financiamento além dos cartões garantidos:

Estabeleça o perfil de crédito da sua empresa

De acordo com Brewster, não separar as finanças pessoais e comerciais é um dos obstáculos mais comuns enfrentados por proprietários de pequenas empresas.

“Muitas dessas pessoas [proprietários de pequenas empresas], às vezes estão iniciando um negócio e ainda têm outros empregos em tempo integral ou parcial”, disse ele. “Então, [suas contas] estão apenas misturadas.”

Se você usa suas contas pessoais para despesas e receitas comerciais, as instituições financeiras não têm ideia de quais despesas pertencem à sua empresa, tornando impossível avaliar a capacidade de crédito da sua empresa.

Para começar a estabelecer o histórico de crédito da sua empresa, abrir uma conta bancária comercial designada é fundamental para que os credores tenham informações claras sobre sua receita e despesas.

Em seguida, registre-se para obter um número Dun & Bradstreet (DUNS). O DUNS é um identificador de nove dígitos para sua empresa; alguns programas de concessão e empréstimo exigem que as empresas forneçam um.

Assim como o relatório de crédito pessoal, é prudente verificar regularmente os relatórios de crédito da sua empresa, como uma ou duas vezes por ano. Você pode solicitar os relatórios de crédito da sua empresa online na Dun & Bradstreet, Equifax e Experian.

Solicite subsídios para empresas

Se você está iniciando um negócio ou deseja expandir uma empresa existente, pode ser elegível para subsídios de organizações sem fins lucrativos ou corporações. Por exemplo, estes são apenas alguns exemplos de subsídios disponíveis:

Hello Alice. A Hello Alice oferece o programa Fundo de Crescimento para Pequenas Empresas e fornece aos proprietários de empresas entre US$ 5.000 e US$ 25.000 em subsídios para empreendedores.
Associação Nacional de Autônomos (NASE). A NASE concede subsídios no valor de até US$ 4.000 por meio do seu programa NASE Growth Grant.
Câmara de Comércio dos Estados Unidos: Por meio do programa America’s Top Small Business – um programa de premiação que reconhece as conquistas das pequenas empresas excepcionais – as empresas podem ganhar até US$ 25.000.
Venmo: O Venmo Small Business Grant concede aos proprietários de empresas até US$ 10.000 em subsídios, e também fornece aos beneficiários do prêmio orientação de líderes empresariais e promoções em mídias sociais.

Entre em contato com a câmara de comércio local ou pesquise no Grants.gov para encontrar oportunidades de subsídios para o seu negócio. Você também pode entrar em contato com o seu Centro de Desenvolvimento de Pequenas Empresas (SBDC) local, que pode orientá-lo na obtenção de capital, no marketing do seu negócio e até mesmo no desenvolvimento de planos de negócios.

Considere um microempréstimo

Se você deseja construir seu crédito, mas busca outra opção além de um cartão de crédito garantido, um microempréstimo pode ser outra ferramenta que você pode usar.

Organizações sem fins lucrativos, como Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFIs), geralmente oferecem microempréstimos. Os empréstimos são para quantias relativamente pequenas, como de US$ 500 a US$ 50.000, e geralmente têm requisitos de crédito e renda menos rigorosos do que as opções tradicionais de financiamento empresarial.

Você pode usar a ferramenta de localização de prêmios do Fundo de Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário para encontrar programas em seu estado.

A conclusão

Como proprietário de uma pequena empresa, obter financiamento é um dos desafios mais difíceis. É improvável que você se qualifique para a maioria dos empréstimos comerciais ou cartões de crédito sem crédito estabelecido – é aí que os cartões de crédito empresariais garantidos podem ajudar. No entanto, eles têm suas limitações.

“Este não será um cartão que você poderá usar para todas as despesas do seu negócio”, alertou Brewster. “Portanto, é importante considerá-lo pelo que ele é: uma ferramenta de construção de crédito que … você pode usar para financiar parte das despesas do seu negócio.”

Para aproveitar ao máximo um cartão de crédito empresarial garantido e maximizar sua eficácia, limite os gastos a cerca de 10% do seu limite de crédito. Manter a utilização do crédito baixa e fazer pagamentos pontuais terá um impacto positivo no crédito da sua empresa. Em seguida, você pode “se formar” para um cartão de crédito empresarial não garantido tradicional ou um cartão de negócios com vantagens como recompensas em dinheiro, que podem oferecer taxas e condições mais competitivas.