O que é um CD com aumento de juros e como ele funciona?

CD de aumento de juros como funciona?

Nossos especialistas respondem às perguntas bancárias dos leitores e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos bancários). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

• Se você abrir um CD de aumento, pode solicitar uma mudança na taxa antes do término do prazo.
• Os CDs de aumento podem ter limitações sobre quantas mudanças de taxa você pode solicitar ou quando elas podem ocorrer.
• Um CD de aumento pode ser uma boa opção se os bancos aumentarem as taxas, mas não se as taxas estiverem caindo ou estagnadas.

Se você está interessado em uma conta bancária com juros fixos, existem vários tipos de CDs que você pode explorar. Por exemplo, os CDs de aumento oferecem mais flexibilidade do que os CDs tradicionais se as taxas estiverem subindo. (As taxas têm aumentado este ano e atualmente algumas das melhores taxas de CD estão bem acima de 5% ao ano.)

Aqui está o que você precisa saber sobre os CDs de aumento para saber se eles podem ser adequados para você.

O que é um CD de aumento?

Um CD de aumento é um tipo de certificado de depósito que permite solicitar uma mudança na taxa antes do término do prazo.

• Melhores Cartões American Express de 2023
• Os Melhores Cartões de Crédito para Membros Ativos do Militar em 2023
• 6 cartões de crédito de viagem com benefícios que valem mais do que...

“O consumidor tem a capacidade de voltar e verificar as taxas, e à medida que as taxas aumentam, pode solicitar um aumento que se aplica a todo o restante do prazo”, explica Dan Robinson, vice-presidente sênior e CMO de banco ao consumidor da Synchrony. “Eles não precisam passar por um processo de abertura de conta novamente ou selecionar um novo produto.”

Geralmente, você precisará entrar em contato com o atendimento ao cliente quando quiser solicitar um aumento na taxa. As regras para solicitar uma mudança na taxa podem variar entre os bancos. Por exemplo, em algumas instituições financeiras, você pode não conseguir solicitar uma mudança na taxa durante os primeiros meses da abertura da conta. Outras podem aplicar um prazo mais curto de até 10 dias.

Também pode haver limites para quantas vezes você pode solicitar uma mudança na taxa. Normalmente, bancos e cooperativas de crédito permitem pelo menos um ou dois aumentos de taxa durante o prazo.

Características dos CDs de aumento

Aqui estão algumas das características mais comuns observadas na maioria dos CDs de aumento:

• Depósitos mínimos de abertura: O mínimo necessário para abrir uma conta pode variar dependendo da instituição financeira. Para CDs de aumento tradicionais, pode variar de $0 a $25.000. CDs de aumento jumbo podem variar de $50.000 a $100.000.
• Liquidez: Semelhante a um CD tradicional, você deve pagar uma penalidade por retirada antecipada se retirar dinheiro de uma conta antes do término do prazo. Você também não pode fazer depósitos adicionais na conta após a abertura, como faria em uma conta de poupança ou conta de mercado monetário.
• Disponibilidade: Os CDs de aumento não estão disponíveis em algumas instituições financeiras. Aquelas que os têm podem oferecer apenas alguns prazos.
• Taxa de juros: A taxa de juros pode mudar. Se as taxas de CD subirem devido a um ambiente de aumento de taxa de juros, você pode solicitar um aumento na taxa. Tenha em mente que as taxas de CD de aumento começam mais baixas do que os CDs tradicionais, mas isso ocorre porque você pode pedir uma taxa mais alta posteriormente.

CDs de aumento vs. CDs de aumento escalonado

Os CDs de aumento escalonado são semelhantes aos CDs de aumento porque a taxa de juros pode mudar. No entanto, a forma como os CDs de aumento escalonado aplicam os aumentos de taxa pode ser diferente.

Os CDs de aumento escalonado geralmente têm uma data específica para o aumento da taxa. Algumas instituições financeiras até podem fornecer informações sobre as taxas online. Em comparação, os CDs de aumento não possuem uma data especificada para as mudanças de taxa. Em vez disso, você pode solicitar durante o prazo.

Os CDs de aumento são uma boa opção?

Um CD de aumento pode ser uma boa opção se você espera que as taxas de CD subam significativamente antes do término do prazo. Frank Newman, CFA e diretor de construção e diligência de portfólio da Ally, destaca que os CDs de aumento oferecem mais flexibilidade do que os CDs tradicionais em um ambiente de aumento da taxa de juros.

“Acho que a vantagem é que isso meio que mitiga o risco de perder taxas de juros futuras mais altas. Com um CD tradicional, você está preso a uma taxa durante aquele prazo. Digamos que você trave em um CD de 2 anos a 3% e as taxas acabem subindo para 4% ou 5%. Em um CD tradicional, você não tem a opção de solicitar um aumento na taxa”, diz Newman.

No entanto, Newman também destaca que se você optar por um CD com aumento de juros, é necessário estar envolvido e acompanhar de perto as taxas do banco.

Se você preferir ser um comprador passivo e não quiser monitorar ativamente as taxas do CD, um CD tradicional pode ser mais adequado do que um CD com aumento de juros. CDs com aumento de juros também podem não ser a melhor opção se as taxas do CD estiverem caindo ou não estiverem mudando. Nestas situações, CDs tradicionais podem ser mais atrativos, já que os CDs com aumento de juros começam com uma taxa de juros menor.

Bancos e cooperativas de crédito com CDs com aumento de juros

Os seguintes bancos nacionais e cooperativas de crédito oferecem CDs com aumento de juros. Você também pode ler nossas análises de bancos para saber mais sobre cada instituição financeira.

• Ally Bank: O Ally Bank oferece CDs com aumento de juros de 2 e 4 anos, chamados de Raise Your Rate CDs. O CD com aumento de juros de 2 anos permite um aumento único, enquanto o prazo de 4 anos permite dois aumentos de taxa.
• Marcus Bank: A Marcus oferece um CD com aumento de juros de 20 meses. Você pode solicitar um aumento único de taxa.
• Synchrony Bank: O Synchrony possui um CD com aumento de juros de 2 anos. Você pode aumentar a taxa do CD uma vez durante o prazo.
• TIAA Bank: O TIAA Bump Rate CD é um prazo de 3,5 anos que permite um aumento único de taxa.
• Rising Bank: O Rising Bank oferece prazos de 18 meses, 26 meses e 36 meses para CDs com aumento de juros. Os prazos de 18 meses e 26 meses permitem um aumento único de taxa, enquanto o prazo de 36 meses permite dois aumentos de taxa.
• America First Credit Union: A America First Credit Union atende residentes no Arizona, Idaho, Nevada e Utah. A cooperativa de crédito possui uma variedade de termos de certificados de taxa com aumento, variando de três meses a 60 meses. Você pode solicitar um aumento de taxa com qualquer prazo.
• Veridian Credit Union: A Veridian Credit Union possui filiais em Iowa e Nebraska. A instituição financeira local oferece CDs com aumento de juros e CDs com aumento de juros jumbo nos prazos de 18 meses, 30 meses e 41 meses. Você pode solicitar uma mudança de taxa com qualquer um desses prazos.
• Municipal Employees Credit Union of Baltimore: A MECU possui CDs com aumento de juros de 24 meses, 36 meses, 48 meses e 60 meses. Você pode solicitar uma mudança de taxa uma ou duas vezes, dependendo do prazo.
• GECU: Esta cooperativa de crédito sediada no Texas possui CDs com aumento de juros e CDs com aumento de juros jumbo com prazos de 12 meses a 60 meses. Você pode solicitar uma mudança de taxa única para qualquer um desses prazos.
• Andrews Federal Credit Union: Esta cooperativa de crédito possui agências em Maryland, New Jersey, Virginia, Washington, DC e Washington. Seus Raise Your Raise CDs têm prazos de 24 meses, 36 meses e 48 meses, e você pode solicitar uma mudança de taxa até três vezes durante um prazo.

Perguntas frequentes sobre CDs com aumento de juros

Produtos neste post: Ally Raise Your Rate CD, Marcus 20-month Rate Bump CD, Synchrony Bump-Up CD

• bump-up CDs
• Personal Finance Insider
• PFI Reference