Os Certificados de Depósito são seguros? Descubra se um CD é um bom lugar para guardar o seu dinheiro

Os Certificados de Depósito são realmente seguros? Descubra se um CD é um tesouro ou só uma caixinha vazia para guardar o seu dinheiro

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• Os CDs são tipos de contas poupança e geralmente são seguros porque têm seguro federal.
• CDs com seguro federal estão disponíveis em bancos físicos, bancos online e corretoras.
• Os CDs têm algumas desvantagens, como penalidades de saque antecipado e risco de inflação.

Certificados de depósito podem estar em seu radar se você planeja reservar algum dinheiro para um objetivo de curto prazo, especialmente porque as taxas de CD aumentaram nos últimos dois anos. Mas se você não está familiarizado(a) com essas contas e não quer correr muitos riscos, talvez esteja preocupado(a) com a segurança do seu dinheiro.

Para ajudá-lo(a) a entender se os CDs são seguros, vamos falar sobre como o seguro federal protege essas contas, bem como possíveis desvantagens.

Os CDs são seguros?

Os CDs geralmente são uma opção segura para guardar dinheiro, pois você está colocando seu dinheiro em uma conta bancária com seguro federal.

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Quando você vê um logotipo que diz “Membro FDIC” ou “segurado pelo NCUA” no site de uma instituição financeira, isso significa que as contas de depósito dela têm seguro. A FDIC (Corporação de Seguros de Depósito Federal) oferece seguro federal para bancos, e a NCUA (Administração Nacional de Cooperativas de Crédito) segura as cooperativas de crédito.

“Se um banco falir, saber que ele é segurado pela FDIC deve te dar um pouco de conforto, porque qualquer coisa segurada pela FDIC tem o respaldo da plena confiança e do programa de seguro da FDIC”, explica Scott Stanley, CFP e fundador da Pharos Wealth.

A FDIC e a NCUA oferecem até US$ 250.000 por titular de conta, por categoria de propriedade, em cada instituição financeira. Exemplos de categorias de propriedade incluem contas bancárias individuais e contas bancárias conjuntas.

Limites de seguro federal para CDs

Para ajudar você a entender os limites de seguro federal para CDs, vamos dar um exemplo em que você teria depósitos não segurados.

Vamos supor que você planeje abrir um CD com um depósito mínimo de abertura de US$ 100.000 em sua instituição financeira atual. Você já tem uma conta poupança com US$ 150.000 e uma conta corrente com US$ 25.000. Se todas essas contas forem contas bancárias individuais, elas se enquadram na mesma categoria de propriedade. Um máximo de US$ 250.000 pode ser segurado federalmente em seu banco. Como suas contas chegarão a US$ 275.000, sobrariam US$ 25.000 não segurados.

Ainda existem maneiras de manter seu dinheiro segurado se você deseja depositar mais do que o valor padrão de seguro federal em um CD.

“Se estiver apenas em seu nome, um único banco pode segurar apenas até US$ 250.000 para você. Você poderia ir ao Banco Um e depositar US$ 250.000 e depois abrir outra conta no Banco Dois e colocar US$ 250.000 em um CD”, sugere Sefa Mawuli, CFP e planejador financeiro da Pavlov Financial Planning.

Outra opção para obter mais seguro federal é ter contas em diferentes categorias de propriedade. Você poderia abrir uma conta bancária conjunta, que seguraria até US$ 250.000 por titular de conta. Considerando o exemplo listado acima, se você abrir um CD conjunto em vez de um individual, todo o seu dinheiro estaria segurado federalmente. No entanto, abrir uma conta bancária conjunta versus uma conta individual tem vantagens e desvantagens.

O que ter em mente ao abrir um CD

Existem muitos lugares para abrir um CD, como bancos físicos, bancos online, cooperativas de crédito ou corretoras.

Um CD tradicional é o tipo mais comum de conta que você encontrará. Ele oferece uma taxa de juros fixa. Uma taxa de juros fixa permite que você ganhe a mesma taxa de juros por um prazo – o período de tempo que você terá a conta aberta.

Algumas instituições financeiras também podem oferecer diversos tipos de CDs com características distintas. Por exemplo, se você deseja abrir um CD e fazer depósitos adicionais durante o prazo, você pode explorar um CD com adição. Alguns dos melhores juros de CD sem penalidade estão atualmente pagando taxas altas, então você pode procurar um CD sem penalidade se quiser uma opção que não tenha penalidades de saque.

Potenciais desvantagens dos CDs

A maioria dos CDs – com exceção de contas selecionadas como CDs sem penalidade e CDs de corretoras – possui penalidades de saque antecipado. Uma penalidade de saque antecipado é uma taxa cobrada pelo banco quando você retira dinheiro antes do final do prazo do CD.

Além das penalidades de saque antecipado, você deve estar ciente do risco de inflação ao abrir um CD.

“Se você deseja colocar algo em um CD por seis meses ou até dois anos – um período relativamente curto de tempo – sabendo que você receberá algum juros, isso pode ser ótimo. Mas quanto mais tempo você mantiver o dinheiro em um CD, mais tempo você corre o risco de a inflação superar a quantidade que você ganha ao mantê-lo”, explica Mawuli.

No geral, é importante considerar o prazo e o objetivo da sua conta ao decidir onde colocar seu dinheiro. Você pode considerar investir em vez de poupar se quiser retornos mais altos para um objetivo de longo prazo e estiver confortável em correr mais riscos. Se você tiver um objetivo de curto prazo ou quiser fazer seu dinheiro crescer em um local de baixo risco, CDs ou outro tipo de conta de poupança pode se adequar à sua situação.

Os CDs em bancos online são seguros?

Bancos online são tão seguros quanto instituições financeiras físicas, desde que possuam seguro FDIC ou NCUA. As contas de banco online são seguradas pelo mesmo valor que as contas físicas. Portanto, um CD em um banco online ainda está segurado federalmente em até $250.000 por depositante, por categoria de conta.

Os CDs em corretoras são seguros?

CDs de corretoras geralmente também são seguros. As corretoras geralmente compram um grande número de CDs de várias instituições financeiras seguradas federalmente. Cada instituição ainda oferece o valor padrão de seguro federal por depositante, por categoria.

Algumas corretoras que oferecem CDs de corretoras incluem Edward Jones e Charles Schwab.

CDs de corretoras têm algumas características distintas diferentes dos CDs tradicionais que você deve estar ciente. Por exemplo, CDs de corretoras não geram juros compostos. CDs tradicionais frequentemente geram juros compostos diariamente, mensalmente ou trimestralmente.

Alguns CDs de corretoras têm uma opção de resgate antecipado, o que significa que o banco pode encerrar a conta antes do término do prazo. Isso significa que você pode não ganhar tanto dinheiro na conta quanto esperava.

“A razão pela qual um banco pode chamar um CD antecipadamente é porque as taxas de juros estão caindo e eles não querem pagar essas altas taxas de juros que prometeram a você. Eles vão chamar o seu CD e, dessa forma, deixam de pagar esses altos pagamentos de juros a você”, explica Scott.

Outra coisa a ter em mente é que os CDs negociados por corretoras muitas vezes não têm penalidades por resgate antecipado, como os CDs tradicionais. Em vez disso, você venderá os CDs no mercado secundário. Normalmente, há uma taxa de negociação envolvida. Você também pode potencialmente perder dinheiro em um CD negociado por corretora se o vender no mercado secundário antes do prazo terminar e as condições de mercado não forem favoráveis.

Perguntas frequentes sobre segurança de CDs

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