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Então, o que é um certificado de ações? E você deveria colocar seu dinheiro em um? Aqui está o que você precisa saber.

O que é um certificado de ações?

Um certificado de ações é um tipo de conta poupança oferecida por cooperativas de crédito, de acordo com Amy Coe, vice-presidente de operações de depósito na MSU Federal Credit Union. Essas contas oferecem uma taxa de dividendos mais alta (a versão da cooperativa de crédito de uma taxa de juros) porque o depositante concorda em não retirar os fundos por um período de tempo determinado. Se você retirar o dinheiro antes da data de vencimento, uma penalidade por retirada antecipada pode ser aplicada.

Como funciona um certificado de ações?

Quando você coloca seu dinheiro em um certificado de ações, concorda em manter seu dinheiro depositado por um período determinado, conhecido como prazo. Os prazos dos certificados de ações podem variar de três meses a 10 anos, dependendo do que a cooperativa de crédito específica oferece.

Uma vez que o certificado de ações vence, você tem algumas opções sobre o que fazer com o dinheiro. “O membro decide no final desse período se deseja manter os fundos na conta pelo mesmo período de tempo, se deseja alterar o prazo ou o valor, ou se deseja retirar os fundos”, diz Coe.

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Novamente, se você optar por retirar fundos do certificado de ações antes da data de vencimento, provavelmente terá que pagar uma taxa. As taxas de retirada antecipada são frequentemente expressas como um determinado número de dias de juros e podem variar de acordo com o prazo do certificado. Portanto, é importante escolher um prazo que permita que você ganhe uma APY sólida sem bloquear seu dinheiro por muito tempo.

Certificado de ações vs. CD: Qual é a diferença?

Agora, você pode estar pensando: “Um certificado de ações parece muito com um CD”. E você estaria certo: um certificado de ações é essencialmente a mesma coisa que um certificado de depósito.

No entanto, como as cooperativas de crédito são cooperativas financeiras de propriedade dos membros (ao contrário dos bancos, que são empresas com fins lucrativos), há algumas nuances em como os certificados de ações funcionam.

Em ambos os casos, no entanto, os ganhos dessas contas são expressos como uma taxa de rendimento anual (APY). Este é o retorno real do seu saldo quando os juros compostos são considerados. Saber a APY que um banco ou cooperativa de crédito oferece pode ajudá-lo a comparar de forma justa ao procurar por uma nova conta.

Além disso, de acordo com a Truth in Savings Act, as cooperativas de crédito com carta federal não são realmente autorizadas a usar o termo “certificado de depósito” ou “CD” porque oferecem contas de ações. Portanto, Coe diz que as cooperativas de crédito oferecem certificados de ações (que também podem ser chamados simplesmente de “certificados”).

Por fim, tanto os certificados de ações quanto os CDs são garantidos pelo governo federal no caso de a instituição financeira falir. As contas bancárias são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e as contas das cooperativas de crédito são seguradas pela National Credit Union Administration (NCUA). Ambas as entidades cobrem depósitos de até $250.000 por depositante, por instituição, por categoria de propriedade.

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Prós e contras dos certificados de ações

Um certificado de ações pode ser uma forma segura de reservar suas economias e ganhar algum juro, entre outras vantagens. No entanto, também há algumas desvantagens importantes a serem consideradas.

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Prós dos certificados de ações

• Retorno garantido: Uma vez que você coloca seu dinheiro em um certificado de ações, a taxa de dividendos acordada não muda. Assim, você pode ter a certeza de que seu dinheiro está protegido contra flutuações nos mercados e na economia.
• Dividendos mais altos: Os certificados de ações geralmente oferecem taxas de juros mais altas em comparação com contas de poupança tradicionais. “As taxas de juros têm aumentado e eles são uma ótima maneira de ganhar alguns fundos extras”, diz Gravitt.
• Baixo risco: Geralmente, você não pode perder nenhum de seu investimento principal em um certificado de ações. Além disso, seus fundos são segurados pela NCUA.

Contras dos certificados de ações

• Liquidez limitada: Ao contrário de outros tipos de contas de ações, você precisa manter seu dinheiro depositado por um período determinado de tempo para obter o APY completo. Se você precisar retirar seu dinheiro antecipadamente, terá que pagar uma penalidade. Nesse sentido, Gravitt diz que os certificados de ações não oferecem as mesmas vantagens das contas de poupança e contas de mercado monetário.
• Custo de oportunidade: Ao bloquear seu dinheiro em um certificado de ações, você pode perder oportunidades de obter dividendos mais altos se as taxas aumentarem. No entanto, você pode mitigar parte desse risco criando o equivalente a uma escada de CDs.
• Retornos mais baixos em comparação com investimentos de mercado: Embora mais seguro, os retornos de um certificado de ações geralmente são mais baixos em comparação com investimentos mais arriscados, como ações, fundos mútuos e outros títulos. Isso significa que os certificados de ações não são a melhor escolha quando se trata de metas financeiras de longo prazo, como a aposentadoria.

Como abrir um certificado de ações

Decidiu que um certificado de ações é adequado para você? Aqui estão os passos gerais que você precisará seguir para abrir um:

1. Pesquise suas opções: Assim como os CDs tradicionais, as taxas de juros, prazos e outros requisitos para os certificados de ações variam bastante. Portanto, é importante pesquisar e procurar uma conta que atenda às suas necessidades, como uma taxa APY competitiva, requisito mínimo de saldo baixo ou prazo específico.
2. Determine sua elegibilidade de associação: Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito têm critérios de associação com base em fatores como localização, emprego ou associação a certos grupos ou organizações. Portanto, antes de poder abrir um certificado de ações, você precisará se tornar membro dessa cooperativa de crédito, desde que se enquadre na área de associação. (Depois de ser aprovado para entrar, abrir e depositar dinheiro em uma conta de ações estabelece sua associação.)
3. Reúna os documentos necessários: Antes de preencher uma solicitação, ter alguns detalhes importantes à mão ajudará a agilizar o processo. Os requisitos exatos variam, mas, em geral, você precisará de sua identificação, número de Seguro Social e informações bancárias para financiar a nova conta.
4. Preencha a solicitação: Isso geralmente pode ser feito online, embora muitas cooperativas de crédito também ofereçam a opção de se inscrever por telefone ou pessoalmente em uma agência. Certifique-se de que todas as informações em sua solicitação estejam completas e precisas para evitar atrasos.
5. Financie o certificado de ações: Depois de ser aprovado, você pode financiar o certificado de ações com o valor que decidiu investir. Isso geralmente é feito transferindo fundos de uma conta existente, mas você também pode fornecer um cheque ou outra forma de pagamento.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre um CD e um certificado de ações?

Um CD e um certificado de ações são essencialmente o mesmo tipo de produto, exceto que os CDs são oferecidos por bancos e os certificados de ações são oferecidos por cooperativas de crédito.

Os certificados de ações têm seguro FDIC?

O FDIC segura os bancos, portanto, os certificados de ações não têm seguro do FDIC. No entanto, eles ainda são protegidos pelo governo federal por meio do NCUA, até $250.000 por depositante, por instituição.

Um certificado de ações é um bom investimento?

Se um certificado de ações é um bom investimento ou não depende de seus objetivos financeiros. Se você está procurando um lugar seguro para guardar economias de curto prazo e ganhar uma quantia modesta de juros, então um certificado de ações pode ser ótimo para você.

É possível resgatar um certificado de ações?

Sim. Um dos benefícios de um certificado de ações é que você pode escolher por quanto tempo deseja manter seu dinheiro depositado, seja alguns meses ou alguns anos. Quando sua conta atinge a maturidade, você pode resgatar o saldo. No entanto, se você retirar fundos antes da data de vencimento, provavelmente pagará uma multa por saque antecipado.