Está pronto para se aposentar? Descubra com esta checklist de 10 itens!
Pronto para pendurar as chuteiras? Descubra agora com essa checklist infalível de 10 itens!
Uma preocupação comum entre pessoas na casa dos 60 anos é determinar o momento adequado para se aposentar. Após décadas no mercado de trabalho, muitas pessoas naturalmente se sentem desconfortáveis com a ideia de não receber mais um salário. Embora as principais preocupações estejam geralmente relacionadas às finanças, também é necessário considerar ajustes no estilo de vida para garantir uma aposentadoria satisfatória e segura.
Antes de entregar sua carta de demissão, é importante considerar os aspectos principais de uma aposentadoria bem-sucedida. Abaixo está uma “lista de verificação de preparação para a aposentadoria” para avaliar se você está pronto(a) para se aposentar:
1. Eliminar todas as suas dívidas.
A dívida pode ser uma ferramenta útil em muitos aspectos da vida, como comprar uma casa, adquirir um carro ou expandir seu negócio. Desde que a pessoa aja de forma responsável e tenha um tempo adequado para quitar o empréstimo, pode melhorar sua vida e impulsionar sua carreira para o próximo nível.
No entanto, ao entrar na aposentadoria, muitas pessoas passam a viver com uma renda fixa. Ficar endividado, com suas despesas extras associadas, pode ser uma carga e tornar a vida durante a aposentadoria muito mais estressante. Por isso, aconselho que todos os aposentados eliminem todas as dívidas antes da aposentadoria.
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2. Considere sua estratégia de solicitação de benefícios do Seguro Social.
O Seguro Social é uma fonte de renda crucial para muitos americanos aposentados. Fazer a solicitação correta é essencial para uma aposentadoria financeiramente bem-sucedida.
Se você tiver boa saúde e atualmente não precisar do fluxo de caixa, adiar a solicitação do Seguro Social é uma estratégia inteligente para mitigar o impacto da inflação. Hoje, a idade de aposentadoria total (IAT) para um aposentado receber o benefício integral varia de 66 a 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu. É possível solicitar o Seguro Social a partir dos 62 anos, mas qualquer solicitação antes da IAT resultará em uma redução nos benefícios de até 30%.
Por outro lado, o Seguro Social adicionará um crédito de aposentadoria atrasada de 8% ao seu pagamento mensal para cada ano, até a idade de 70 anos, em que você adiar a solicitação dos benefícios. Isso significa um retorno anual garantido de 8% pelo adiamento após a IAT.
3. Avalie suas fontes de renda e despesas.
Elaborar um orçamento para uma aposentadoria de várias décadas não é prático. Os preços mudam, despesas imprevistas surgem e a vida toma rumos imprevisíveis. No entanto, é necessário fazer um cálculo geral para determinar se você pode arcar com um determinado estilo de vida.
Essa conta não precisa envolver nada complicado. Comece listando todas as suas fontes de renda, como o Seguro Social, pensão e renda de portfólio ou aluguel. Em seguida, some suas despesas de subsistência, como alimentação, aluguel, impostos e custos de transporte.
Não se esqueça de levar em consideração quaisquer outros custos associados à vida de aposentado que você imaginar, incluindo viagens ou hobbies. Por fim, faça a si mesmo(a) duas perguntas:
- Minha renda supera minhas despesas?
- Posso arcar com esse estilo de vida pelo resto da minha vida?
Se a resposta a alguma dessas perguntas for “não”, então mudanças devem ser feitas. Você pode considerar trabalhar por mais tempo, mesmo meio período, mudar para um local mais barato ou ajustar o seu estilo de vida na aposentadoria.
4. Determine uma taxa segura de retirada de seu portfólio.
Uma taxa segura de retirada é a porcentagem que os aposentados podem retirar de suas contas a cada ano sem ficar sem dinheiro antes de chegarem ao fim de suas vidas. Esse é um aspecto fundamental para determinar por quanto tempo você pode manter seu estilo de vida. Uma diretriz popular é a regra dos 4%, que sugere que uma pessoa pode retirar 4% do valor total de seu portfólio anualmente para sustentar seu estilo de vida sem ficar sem dinheiro.
Um fator importante ao determinar sua taxa de retirada segura é sua meta de legado e como isso impacta seus objetivos de aposentadoria. Sua meta de legado envolve planejamento imobiliário e quanto dinheiro você gostaria de deixar para seus filhos ou instituições de caridade. Esse objetivo impactará diretamente quanto dinheiro você pode retirar a cada ano de seu ninho de ovo.
5. Considere os prazos do Medicare e Medigap.
Medicare é um programa federal de seguro saúde que pode fornecer cobertura a partir do primeiro dia do mês em que você completa 65 anos. Aos 64 anos e 9 meses, você tem um período inicial de sete meses para se inscrever no Medicare. Se você perder esse prazo, pode ter que pagar prêmios mais altos pelo resto da vida. Uma exceção é se você ainda tiver seguro médico por meio do seu empregador ou do empregador do seu cônjuge. Nesse caso, você pode adiar a inscrição no Medicare até que essa cobertura termine sem ter que pagar prêmios mais altos posteriormente.
Medigap é um seguro suplementar do Medicare, que é um seguro privado que cobre parte dos custos não cobertos pelo Medicare. Há um prazo de inscrição de seis meses para o Medigap que começa no primeiro dia do mês em que você completa 65 anos. Durante esse período de inscrição, você não pode ser negado o seguro Medigap ou cobrado a mais devido a problemas de saúde. No entanto, se você perder o prazo de inscrição, poderá pagar prêmios mais altos pelo resto da vida ou até mesmo ser negado a cobertura.
6. Planeje suas necessidades de cuidados de longo prazo.
Cuidados de longo prazo envolvem a necessidade de assistência com as “atividades diárias”, que incluem banho, vestir-se, cuidados pessoais, usar o banheiro, comer e se locomover. Esses serviços não são cobertos pelo Medicare e podem ser extremamente caros. É difícil prever quanto ou que tipo de cuidados de longo prazo uma pessoa pode precisar, mas o melhor momento para pensar em cuidados de longo prazo é muito antes de precisar deles, para que você possa considerar todas as opções.
As principais estratégias de pagamento para cuidados de longo prazo são autofinanciamento, seguro ou planejamento do Medicaid. Cada uma dessas abordagens tem inúmeras considerações e deve ser discutida com um profissional que possa ajudar a avaliar qual opção é a mais adequada para suas necessidades.
7. Simplifique sua vida financeira.
Manter suas finanças consolidadas e organizadas sempre é sensato. Isso é ainda mais importante à medida que as pessoas envelhecem. Quando jovem, você pode acompanhar com mais facilidade sua multiplicidade de contas em diversas corretoras. Isso se tornará cada vez mais complicado e estressante à medida que você envelhece.
Eu sugiro a todos os meus clientes que estão se aproximando da aposentadoria a consolidar suas contas sempre que possível. Isso inclui transferir antigas 401(k), consolidar diversas IRAs e contas tributáveis, quando apropriado, e gerenciar todas as operações bancárias (ou seja, verificação) em uma única instituição.
Além disso, ter um processo contínuo para um filho ou membro da família confiável tomar decisões sobre suas contas, caso você não tenha mais capacidade, economizará muita angústia e frustração no futuro.
8. Planeje se aposentar PARA algo, não DE algo.
Ficar frustrado no trabalho ou tentar se afastar de um chefe difícil não são boas razões para se aposentar. As situações no trabalho mudam diariamente e os chefes vão e vem. Tomar uma decisão emocionalmente carregada de parar de trabalhar pode ser devastador se não for pensada completamente.
A razão para se aposentar é porque se tem o desejo ardente de perseguir outros interesses, metas e escolhas de estilo de vida. Essas novas atividades devem ser claramente definidas e planejadas. Não saber quais atividades e desafios você gostaria de se envolver quando se aposentar pode levar ao tédio e a uma deterioração mental mais rápida.
9. Desenvolva uma rotina diária para a aposentadoria.
O trabalho oferece muitos benefícios, incluindo estrutura diária, estímulo intelectual, interação social e senso de propósito. Infelizmente, muitos aposentados descobrem o que perderam por estar afastados do mercado de trabalho somente depois de se aposentarem.
É essencial que os aposentados recriem todos os benefícios mencionados obtidos durante o trabalho enquanto estão na aposentadoria. Isso pode incluir a consultoria em meio período, voluntariado, trabalho filantrópico ou vários outros projetos que possam ser perseguidos todos os dias, por várias horas ao longo dos anos de aposentadoria.
Muitas pessoas imaginam sua aposentadoria como uma vida de lazer, saboreando coquetéis na praia, jogando golfe ou visitando seus netos. Infelizmente, nenhuma dessas atividades é uma busca em tempo integral. A maioria dos hobbies não pode ser feita em tempo integral. É imperativo que as pessoas desenvolvam e até testem sua rotina diária de aposentadoria enquanto ainda estão trabalhando. Esse aspecto da prontidão para aposentadoria é tão importante quanto as considerações financeiras.
10. Gaste seu dinheiro!
Enquanto trabalham, as pessoas são repetidamente orientadas a economizar e investir. No entanto, poucas pessoas são incentivadas a gastar suas economias. Essa mudança de mentalidade, de economizar para gastar, é uma transição difícil para muitos. Os aposentados muitas vezes têm sentimentos de culpa por gastar suas economias, pensando que talvez o dinheiro pudesse ser melhor usado pelos filhos ou por uma instituição de caridade. Essa é a abordagem errada!
Como costumo lembrar meus clientes, dinheiro não é um placar para comparar com os outros. É uma ferramenta para melhorar a vida das pessoas. Após décadas de ganhar dinheiro, economizar e investir, você tem o direito de gastá-lo. Contanto que você esteja gastando dentro de suas possibilidades, isso deve ser feito sem culpa.
Muitos desses conceitos exigem anos de planejamento, por isso incentivo os clientes que estão entrando na fase final de suas carreiras a começar a contemplar esses pontos mais cedo do que tarde. Tirar um tempo para planejar metodicamente essa nova fase da vida permitirá que você tome decisões conscientes e se prepare adequadamente para a aposentadoria. Isso garantirá que seus anos dourados sejam como você imaginou que seriam.
Títulos oferecidos pela Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), membro da FINRA/SIPC. Serviços de consultoria de investimento oferecidos pela Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), afiliada da Kestra IS. A Kestra IS ou a Kestra AS não possuem vínculo com Shenkman Wealth Management. Shenkman Wealth Management não oferece consultoria jurídica ou fiscal. https://bit.ly/KF-Disclosures
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