Como escolher um consultor financeiro que seja adequado para você

Escolhendo um Consultor Financeiro Encontre o Match Perfeito para suas Finanças!

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• Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria, construir uma carteira de investimentos, fazer um orçamento para alcançar seus objetivos financeiros e muito mais.
• Ao contratar um consultor ou planejador, certifique-se de considerar suas especialidades e certificações.
• Também leve em consideração como eles cobram: uma taxa fixa, por hora, um valor mensal, uma porcentagem dos ativos ou comissão.

A contratação de um consultor financeiro ou planejador financeiro pode ajudar você a alcançar seus objetivos de curto ou longo prazo – como ter uma aposentadoria confortável, financiar a faculdade do seu filho ou comprar uma casa.

No entanto, esses profissionais não são adequados para todos, e encontrar o profissional certo é fundamental para o seu sucesso. Veja o que você precisa saber sobre consultores financeiros e planejadores e como encontrar o melhor para seus objetivos e orçamento.

Como escolher um consultor financeiro

Para escolher o consultor financeiro ou planejador financeiro certo, você precisa primeiro entender o que deseja alcançar. Você está procurando maximizar seus fundos de aposentadoria? Você quer obter mais retorno dos seus investimentos? Planejar a herança e o legado é uma prioridade?

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Os profissionais financeiros geralmente têm especialidades, então você deve escolher aquele que se alinhe mais aos seus objetivos. Algumas especialidades comuns de planejamento financeiro incluem:

• Planejamento patrimonial
• Investimentos
• Planejamento de aposentadoria
• Planejamento empresarial
• Gestão de dívidas
• Orçamento
• Planejamento tributário
• Seguros

Também existem consultores e planejadores que se especializam em estágios da vida específicos, grupos demográficos ou até mesmo pessoas com determinadas ocupações.

“Ao procurar um planejador financeiro, é importante entender exatamente o que você está procurando”, diz Jay Zigmont, planejador CFP® e fundador da Childfree Wealth, que se concentra no planejamento financeiro para adultos que optam por não ter filhos. “Você encontrará planejadores que se especializam em praticamente todos os grupos, empregos e estágios da vida, então encontre um que se encaixe em você”.

Também é importante escolher um planejador financeiro que seja um fiduciário. Isso significa que eles devem evitar conflitos de interesse e sempre colocar seus interesses em primeiro lugar.

“Um planejador que opera sob o padrão fiduciário é obrigado por lei a sempre colocar o seu melhor interesse financeiro à frente do deles”, diz Jason Steeno, presidente da empresa de consultoria financeira CoreCap Investments em Southfield, Michigan.

Encontre um Consultor Financeiro Qualificado

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1. Procure opções de consultores financeiros na sua região

Há muitas maneiras de encontrar um consultor financeiro ou planejador perto de você. Perguntar a amigos, familiares e colegas é geralmente um bom ponto de partida, pois eles podem recomendar profissionais locais com os quais tiveram experiência pessoal.

Você também pode usar um desses recursos online, todos os quais permitem filtrar por área geográfica:

• Associação de Planejamento Financeiro: A ferramenta da FPA permite que você procure por profissionais CFP® na sua área, com filtros por especialidade, tipo de remuneração e certificação.
• Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais: Com a ferramenta de busca da NAPFA, você insere o seu código postal e pode filtrar planificadores com base na distância de você. Há também um mapa que você pode usar para ver todas as opções em um único lugar.
• Vamos Fazer um Plano: Esta é a ferramenta de busca do Conselho de Padrões de Planejamento Financeiro Certificado. Você pode pesquisar por localização, serviços oferecidos ou ambos. Todos os planejadores listados são profissionais CFP®.
• Rede de Planejamento XY: A ferramenta da XY permite que você procure por consultores financeiros com remuneração apenas de taxa (mais sobre isso abaixo) na sua área. Você pode buscar por localização e filtrar resultados usando várias palavras-chave e especialidades.

Depois de ter uma lista curta de nomes, verifique-os em BrokerCheck.com e com a Comissão de Valores Mobiliários (SEC). Lá, Steeno diz: “Você pode ver há quanto tempo eles estão no negócio ou se tiveram alguma história disciplinar”.

2. Analise as credenciais de um consultor financeiro

Não há uma única licença ou certificação de “planejador financeiro” ou “consultor financeiro”. Como Steeno diz, “praticamente qualquer pessoa pode se autodenominar planejador financeiro”.

Para garantir que você esteja escolhendo um profissional experiente e conhecedor, procure por designações profissionais como CFP®, CFA ou CIMA. Essas são apenas algumas credenciais que um consultor financeiro pode buscar, cada uma indicando uma especialidade ou conjunto de habilidades diferente.

Aqui estão algumas das credenciais que você pode encontrar:

• CFP®: Um CFP® é um PLANEJADOR FINANCEIRO CERTIFICADO. Esses profissionais devem ter diploma de bacharelado, no mínimo três anos de experiência em planejamento financeiro em tempo integral e concluir um programa de certificação. Os CFP®s também devem fazer 30 horas de educação continuada a cada dois anos.
• CFA: Profissionais CFA devem fazer um exame de três partes que enfoca ferramentas de investimento, ativos, planejamento de riqueza e gestão de portfólio para obter certificação.
• CIMA: Profissionais com a designação CIMA são Analistas Certificados de Gerenciamento de Investimentos. CIMAs são obrigados a ter três anos de experiência em serviços financeiros e se inscrever em um curso de educação CIMA na Escola de Administração da Universidade de Yale, na Escola Wharton da Universidade da Pensilvânia, na Escola de Negócios da Universidade de Chicago Booth ou no Programa de Pesquisa em Gestão de Investimentos na Austrália.
• MRFC: Um MRFC é um Consultor Financeiro Registrado Mestre. Esses profissionais precisam de pelo menos quatro anos de experiência em planejamento financeiro em tempo integral, ter diploma de bacharelado em contabilidade, economia ou finanças e completar 40 horas de educação continuada todo ano.
• ChFC: ChFCs são Consultores Financeiros Certificados. Eles devem ter pelo menos três anos de experiência em negócios em tempo integral, completar 27 horas de créditos em cursos e receber 30 créditos de educação continuada a cada dois anos.
• CRC: Este é um Conselheiro de Aposentadoria Certificado. Eles devem ter dois anos de experiência profissional em planejamento de aposentadoria, passar em um exame de certificação especializado e fazer 15 horas de cursos de educação continuada anualmente.

Você geralmente pode encontrar as credenciais de um planejador listadas após o nome dele – tanto nos recursos de pesquisa online do Passo 1 quanto em seu perfil profissional ou conta do LinkedIn.

Importante: Existem muitas outras designações e credenciais que um profissional financeiro pode ter. Para procurar uma específica que você tenha visto, use esse glossário da Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA).

3. Avalie as estruturas de taxas

Existem várias maneiras pelas quais um consultor financeiro pode cobrar, portanto, certifique-se de entender como eles cobram antes de trabalhar com eles. Alguns serviços são cobrados com base nos ativos ou investimentos geridos pelo planejador, enquanto outros cobram taxas fixas ou recebem comissões. Como eles cobram pode influenciar o quanto você acabará gastando para trabalhar com um planejador financeiro, portanto, é sempre importante pesquisar essa parte antecipadamente.

Aqui está uma visão das várias estruturas de taxas que os planejadores financeiros usam:

• Somente taxa: Planejadores somente de taxa são pagos pelos serviços que eles prestam. Isso pode significar uma taxa horária, uma taxa fixa ou uma taxa de retenção de algum tipo. Os planejadores somente de taxa não recebem comissões ou incentivos pelos produtos e políticas que recomendam.
• AUP: Ativos em Gestão é outra abordagem de somente taxa. Com essa estrutura de taxa, você pagará uma porcentagem definida dos ativos totais que seu planejador gerencia.
• Comissão: Planejadores financeiros com comissão são remunerados com base nos produtos que vendem para você. Isso pode causar um conflito de interesses, pois os motiva a recomendar certos produtos, mesmo que eles não sejam os mais adequados para suas necessidades.
• Baseado em taxa: Um modelo baseado em taxa é uma combinação de estruturas somente de taxa e de comissão. Você pode pagar uma taxa pelo serviço do planejador, e eles também podem receber uma comissão por certos produtos que recomendam para você.

Em geral, a maioria dos profissionais recomenda procurar alguém que seja somente de taxa, pois isso garante que eles tenham os seus melhores interesses em mente. Isso inclui modelos baseados em AUP, que motivam o planejador a aumentar seus ativos (e evitar perdas).

“Isso garante que os interesses do consultor estejam alinhados com os seus,” diz Steeno. “Eles querem que seus ativos aumentem de valor assim como você.”

Consultores financeiros online vs. consultores tradicionais

Você não precisa se encontrar com um consultor financeiro ou planejador pessoalmente para obter ajuda profissional. Muitos consultores financeiros oferecem serviços online que permitem que você obtenha a orientação de que precisa sem sair de casa. Esses serviços geralmente incluem chamadas telefônicas e por vídeo, nas quais você “conhece” seu planejador virtualmente por meio do Zoom, Skype ou outro serviço similar.

Essa pode ser uma boa opção se você deseja um serviço mais rápido e conveniente ou se deseja trabalhar com um planejador fora de sua área geográfica.

Também existem robo-advisors, que podem ser usados para construir e gerenciar sua carteira de investimentos. Geralmente, são mais acessíveis do que usar um consultor pessoal e têm requisitos de saldo inicial baixos, mas também são menos abrangentes e personalizados. Os robo-advisors geralmente não ajudam com orçamento, planejamento sucessório, planejamento tributário ou outros serviços não relacionados a investimentos.

Como explica Rob Burnette, um MRFC e diretor executivo do Outlook Financial Center em Troy, Ohio, “Os robo-advisors são úteis apenas para a parte de investimento de um plano financeiro.”

Importante: A maioria das grandes corretoras de investimentos oferece serviços de robo-advisor. Exemplos incluem Intelligent Portfolios do Charles Schwab, Fidelity Go e Vanguard Digital Advisor.

Em alguns casos, os robo-advisors podem incluir interações com um consultor em tempo real (às vezes, mediante pagamento adicional). No entanto, geralmente não se trata de um profissional de conta dedicado, e você pode ter limitações sobre quantas vezes pode interagir com eles. Isso significa menos consistência e orientação pessoal do que você obteria com um planejador financeiro que contratou diretamente.

“Robo-advisors geralmente oferecem uma solução única para todos,” diz Kris Maksimovich, um CRC e presidente da Global Wealth Advisors com sede em Lewisville, Texas. “Eles carecem de personalização e envolvimento e não oferecem suporte durante períodos de volatilidade do mercado.”

Um consultor financeiro ou planejador financeiro pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos de longo prazo, mas escolha o seu cuidadosamente. Existem muitos tipos de planejadores financeiros e sua especialidade, custos, credenciais e serviços devem desempenhar um papel em sua decisão.

Não tenha medo de entrevistar alguns candidatos. Agende reuniões introdutórias com dois ou três profissionais e aproveite o tempo para fazer perguntas, entender seus processos e honorários e garantir que eles sejam uma boa opção antes de prosseguir.