Eu coloquei o ChatGPT contra um consultor financeiro real para me ajudar a poupar para a aposentadoria – e o vencedor é claro

Coloquei o ChatGPT contra um consultor financeiro real para ajudar na poupança para a aposentadoria - o vencedor é claro

De professores a cibercriminosos, parece que todos estão aderindo à onda da inteligência artificial (IA). Isso era de se esperar, já que ela pode responder perguntas mais rapidamente do que qualquer ser humano e poupar o trabalho de procurar inúmeros resultados de pesquisa no Google para encontrar o que você procura. Além disso, é até divertido conversar com ela às vezes.

Alguns temem que a IA vá dominar, mas eu comecei a pensar nela como minha melhor amiga super inteligente. Ela me ajudou a planejar uma viagem prolongada para a Tailândia e resolver uma discussão sobre por que você deve comer sushi com wasabi.

Embora minhas experiências anteriores com o ChatGPT tenham sido informativas e divertidas, eu queria levar nosso relacionamento para o próximo nível. Será que o ChatGPT poderia me ajudar a planejar minha aposentadoria também?

Por que estou pedindo conselhos de aposentadoria ao ChatGPT?

Em tempos passados, trabalhei para a Fidelity Investments. Ver clientes lutando para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria me mostrou o quão importante é começar a planejar seus anos dourados o mais cedo possível. Infelizmente, sei que muitas pessoas não têm acesso à orientação financeira de que precisam ou merecem.

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O ChatGPT pode mudar isso, fornecendo conselhos-chave sobre aposentadoria de maneira acessível e não intimidadora. Imagine se você pudesse obter todas as perguntas financeiras respondidas gratuitamente, tudo do conforto da sua casa.

Como ex-profissional da indústria financeira, eu queria ver como os conselhos do ChatGPT se comparavam aos de um consultor financeiro humano.

Para o meu experimento, coloquei o ChatGPT e o consultor financeiro real, Thomas Kopelman, fundador da AllStreetWealth.com e responsável pela comunidade na Wealth.com, frente a frente. Fiz as mesmas perguntas para Kopelman e para o ChatGPT para ver como eles se comparariam.

As respostas respectivas que cada um deu foram tão diferentes que pareciam estar falando línguas diferentes.

ChatGPT vs. consultor financeiro humano

Eu dei ao ChatGPT e ao Kopelman um conjunto de informações financeiras hipotéticas com base em médias nacionais para alguém da minha idade. Optei por usar hipóteses em vez do meu quadro financeiro real porque a situação de cada um é diferente, daí a ênfase dos consultores financeiros na importância de uma abordagem personalizada para o planejamento.

Aqui está o cenário que apresentei ao ChatGPT e ao Kopelman:

Sou uma pessoa de 33 anos que mora em San Diego, CA. Tenho uma renda líquida anual de $89.000. Tenho os seguintes ativos e passivos:

• Dívida de empréstimos estudantis federais de $37.000
• Dívida de cartão de crédito de $7.951
• Conta poupança com saldo de $11.250
• Um plano de aposentadoria 401(k) com $37.200
• Aluguel mensal de $2.500, incluindo utilitários
• Pagamento do seguro do carro de $60 por mês

Gostaria de comprar minha primeira casa nos próximos 5 a 7 anos e planejo trocar de carro nos próximos 5 a 10 anos.

Com base nessas informações, perguntei: Quanto dinheiro eu preciso para me aposentar aos 67 anos?

Os resultados

Se isso fosse um teste de velocidade, o ChatGPT seria o vencedor. Levou apenas alguns segundos para me guiar pelo cálculo de uma reserva financeira. Veja como o ChatGPT fez as contas:

Passo 1: Determinar meu patrimônio líquido

Começou calculando meu patrimônio líquido atual, subtraindo meus passivos de meus ativos, o que resultou em $43.450. Não tenho certeza por que fizemos essa parte de mostrar e contar, porque meu patrimônio líquido não influenciou o restante da resposta.

Passo 2: Calcular as despesas estimadas de aposentadoria

O ChatGPT assumiu que eu precisaria de 80% da minha renda líquida atual na aposentadoria, uma regra comum no setor financeiro. Quando se considera uma inflação de 3%, isso totaliza $197.581,55 em gastos de aposentadoria por ano.

Passo 3: Calcular o total de economias para aposentadoria necessário

Em seguida, usou a regra dos 4%, que afirma que os aposentados podem sacar com segurança 4% de suas carteiras de investimento a cada ano e não ficar sem dinheiro durante uma aposentadoria de 30 anos, para calcular o total de economias para aposentadoria que eu precisaria:

Poupança total necessária para a aposentadoria = Despesas anuais estimadas na aposentadoria ajustadas para a inflação / Taxa de retirada segura = $4.939.538,75

Quanto preciso economizar a cada ano para a aposentadoria?

Ter um grande ninho de ovos como objetivo, embora assustador, é ótimo. Mas na prática, não é tão útil. Como chego a esse ninho de ovos de $4,9 milhões a partir de onde estou hoje?

Então, pedi ao ChatGPT para traduzir isso em uma meta de economia anual. Foi aí que as coisas começaram a sair dos trilhos para o ChatGPT e para mim.

Primeiro, ele queria levar em conta a inflação mais uma vez, aumentando minha poupança total necessária para a aposentadoria para quase $10,5 milhões. Quando questionei isso, ele me lisonjeou: “Você está absolutamente certo, e peço desculpas pela omissão em minha resposta anterior. Eu fiz um ajuste redundante para a inflação ao calcular a poupança total necessária para a aposentadoria, o que levou a um resultado incorreto.”

Em seguida, ele recalculou quanto eu precisaria economizar para a aposentadoria sem inflacionar meus números, determinando que eu precisaria economizar $143.883,80 por ano para alcançar minha meta de aposentadoria.

Foi nesse ponto que comecei a chorar lágrimas de desespero pela aposentadoria que nunca teria. Também poderia ter sido onde meus esforços para economizar para a aposentadoria terminaram diante da futilidade, exceto que me recusei a acreditar que a matemática estava correta.

Quando perguntei ao ChatGPT quanto dinheiro eu teria em 34 anos se investisse $143.883,80 por ano com um retorno médio anual de 6%, ele chegou a quase $17,7 milhões.

Inserindo os mesmos números na calculadora de juros compostos do Investor.gov, obtive um resultado semelhante de $16,1 milhões. Para chegar a $4,9 milhões em 34 anos, na verdade, eu precisaria economizar cerca de $3.650 por mês, de acordo com meus cálculos no Investor.gov.

Acho que sua matemática não é tão boa, ChatGPT.

A abordagem humana

Kopelman adotou uma abordagem muito diferente para minha pergunta sobre planejamento de aposentadoria. “É fácil dizer: Como faço para me preparar para a aposentadoria?”, ele diz. “O ChatGPT encontrará o valor presente e o que você precisa economizar” (o que ele fez), mas o que ele não leva em consideração são as complexidades de sua situação.

Por exemplo, sua renda de $89.000 vai permanecer a mesma ao longo da vida? Ou você prevê que sua renda aumentará com o tempo? Você planeja comprar um carro de $20.000 ou um carro de $60.000? Você fará um pagamento inicial de 20% em sua casa ou pagará apenas 5% e arcará com o seguro hipotecário privado (PMI)?

O ChatGPT estava tão focado em minha pergunta que ignorou minha intenção de comprar uma casa e um carro novo. Ele nem pensou em levar em consideração meu futuro benefício da Previdência Social, quanto mais como minha escolha de quando reivindicá-lo poderia afetar minha aposentadoria.

O problema de usar a IA para orientação financeira é que o ChatGPT não sabe como fazer todas as perguntas, diz Kopelman. E mesmo que ele possa lhe dar um grande número para economizar, ele não será capaz de dizer se você deve economizar em uma conta de aposentadoria pré-impostos ou pós-impostos, ou como investir.

Kopelman diz que passará 20 horas trabalhando com clientes para descobrir todas essas variáveis diferentes, desde conhecer seus objetivos e valores – como você se sente em relação à dívida é tão importante quanto a quantidade de dívida que você tem – até criar um plano financeiro e adaptá-lo às suas necessidades individuais.

Consultores financeiros ainda superam o ChatGPT

Tanto o ChatGPT quanto um consultor financeiro humano têm suas vantagens. O ChatGPT me ensinou muito sobre matemática – mesmo quando estava errado. Eu confio nele para me ajudar a fazer cálculos (embora eu possa verificar sua matemática) e talvez dar conselhos genéricos, como quais são os prós e contras de usar um IRA Roth versus um IRA tradicional. Mas para um plano financeiro real que me ajudará a alcançar todos os meus objetivos, vou procurar um consultor financeiro.

O ChatGPT é como o WebMD, diz Ken Lotocki, Diretor de Produto da Conquest Planning, um software de planejamento financeiro baseado em IA. Você pode inserir seus sintomas – ou metas financeiras – e o ChatGPT recomendará o que fazer, mas você ainda deve procurar um médico.

“O ChatGPT vai lhe dar opções, não tomará a decisão por você”, ele diz. “Onde um consultor humano entra, assim como um médico, é (dar conselhos) únicos para você”.

Um consultor humano também pode identificar os elementos que você não pensou em inserir em sua equação ChatGPT, mas que ainda são cruciais para a pergunta em questão. As perguntas de Kopelman abriram meus olhos para o quão complexo até mesmo meu cenário financeiro básico é, e que há muito mais no planejamento da aposentadoria do que o tamanho do ninho de ovos necessário.

Então, você deve usar o ChatGPT para ajudar a planejar sua aposentadoria?

Após essa experiência, acredito que a pergunta não é “ChatGPT versus consultor humano”, mas sim como otimizar “ChatGPT com um consultor humano”.

Por exemplo, ter uma conversa com o ChatGPT antes de se encontrar com seu consultor financeiro pode ajudá-lo a chegar à mesa mais preparado. O ChatGPT pode ajudá-lo a aumentar sua alfabetização financeira e determinar as perguntas certas a fazer a um consultor humano.

O ChatGPT pode processar números e coletar dados mais rapidamente do que qualquer humano. Ele tem o potencial de reduzir horas do processo de planejamento financeiro, fazendo toda a entrada de dados rudimentares. Mas como único recurso, o ChatGPT deixa muito a desejar.

É importante lembrar que o ChatGPT é baseado em algoritmos e depende dos conjuntos de dados aos quais tem acesso, diz Lotocki. Ao responder perguntas, ele vai buscar informações na internet, o que pode ser assustador, dada a qualidade das informações disponíveis na World Wide Web.

“Você realmente pode confiar que ele vai retornar com a resposta correta ou ele retornará com um resumo das informações e conjuntos de dados aos quais tem acesso?” diz Lotocki.

Isso é apenas o começo para a IA. Empresas como a Conquest Planning estão encontrando maneiras de tornar a IA mais aplicável e confiável no contexto do planejamento financeiro. Enquanto isso, é provavelmente melhor usar o ChatGPT apenas para pesquisa de fundo e trazer as grandes perguntas para um consultor financeiro humano.