Todos nós começamos com zero de crédito. Aqui está como construir crédito com um cartão de crédito de maneira inteligente.

Comece com zero de crédito e construa-o de forma inteligente com um cartão de crédito.

O segredo está em escolher um cartão de crédito que se adeque aos seus objetivos e perfil de crédito. A partir daí, crie um histórico de uso e pagamento pontual para estabelecer e fortalecer seu perfil de crédito.

Como usar um cartão de crédito para construir crédito: 5 passos

Brent Weiss, CFP®, co-fundador e chefe de bem-estar financeiro na Facet, diz que antes de aprender como usar um cartão de crédito, você deve entender “a importância de estabelecer um crédito saudável. Construir um crédito saudável é literalmente essencial para uma base financeira sólida”.

Weiss reconhece que muitas vezes há um estigma associado ao uso de cartão de crédito. “Muitas pessoas têm medo de usar um cartão de crédito. Elas gastam demais e acabam com um saldo de cartão de crédito, criando esse ciclo vicioso do qual não conseguem sair”.

No entanto, com um planejamento cuidadoso, gastos conscientes e pagamento fiel das contas, você pode usar um cartão de crédito a seu favor. Veja como:

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1. Decida qual cartão de crédito usar

Há inúmeras opções de cartões de crédito disponíveis que atendem a diferentes perfis de crédito e objetivos financeiros. No entanto, se você é novo no crédito (ou está se familiarizando com ele novamente), duas opções podem atender às suas necessidades: se tornar um usuário autorizado e cartões de crédito garantidos.

Se tornar um usuário autorizado do cartão de crédito de um ente querido pode impulsionar ou reativar seu perfil de crédito. Se o titular do cartão principal tiver um bom crédito, sua pontuação de crédito pode se beneficiar por associação (desde que a atividade da conta seja relatada às agências de crédito). No entanto, lembre-se de que seu histórico de pagamento também será refletido no crédito da pessoa amada.

Um cartão de crédito garantido também pode ser uma boa maneira de estabelecer ou restabelecer seu crédito. Com um cartão de crédito garantido, você deposita o valor do seu limite de crédito junto ao emissor do cartão. Em seguida, você usa o cartão para fazer compras, assim como um cartão não garantido, e paga sua fatura mensalmente.

Não há risco para o banco, pois ele pode apreender os fundos depositados caso você não pague sua fatura. No entanto, se você demonstrar hábitos financeiros sólidos com esse cartão, o banco poderá eventualmente estar disposto a emitir um cartão não garantido (que não é garantido por seus ativos). Você também pode usar seu bom histórico de pagamento para solicitar um cartão não garantido com melhores taxas e condições com outro emissor.

2. Faça pagamentos pontuais

Vários elementos determinam sua pontuação de crédito, mas seu histórico de pagamento tem o impacto mais significativo. O modelo de pontuação de crédito amplamente utilizado da Fair Isaac Corporation (FICO) afirma que seu histórico de pagamento representa 35% da sua pontuação. O modelo VantageScore (desenvolvido pelas três agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion) prioriza esse comportamento de crédito e diz que representa 41% da sua pontuação.

Isso significa que você deve pagar sua fatura do cartão de crédito no prazo, todas as vezes. Se você precisa de ajuda para fazer pagamentos pontuais, configure pagamentos automáticos na sua conta do cartão de crédito ou adicione a data de vencimento ao aplicativo de calendário do seu celular.

3. Mantenha sua utilização de crédito abaixo de 30%

Sua taxa de utilização de crédito informa aos modelos de pontuação de crédito e credores quanto do seu crédito disponível você utiliza. Por exemplo, se você tem um cartão de crédito com limite de crédito de $1.000 e um saldo de $400, sua taxa de utilização de crédito é de 40%.

Krista Phillips, EVP, chefe de cartões de crédito para consumidores da Wells Fargo, diz: “Não há regras fixas sobre utilização, e elas podem variar de emissor para emissor, mas geralmente dizemos para ficar abaixo de 30% como uma diretriz”. Sua melhor opção é manter o saldo do seu cartão de crédito baixo (ou em $0).

4. Use seu cartão regularmente

Phillips diz que os bancos querem que você use seu cartão regularmente, mas dentro do orçamento. Considere usar seu cartão para cobrir despesas pequenas e recorrentes para manter os saldos mensais gerenciáveis. Por exemplo, cobrar suas assinaturas do Netflix e do DoorDash na sua conta e pagar o saldo mês após mês mostrará aos credores que você pode lidar com crédito de forma responsável.

5. Solicite um limite de crédito mais alto

Se você estiver pronto para um limite de crédito mais alto, peça ao emissor do seu cartão um aumento do limite de crédito. Seu credor revisará seu histórico e aumentará seu limite ou explicará por que você não se qualifica para crédito adicional. Como suas finanças provavelmente não mudarão da noite para o dia, Phillips recomenda esperar pelo menos seis meses a um ano após receber seu cartão inicialmente para fazer a solicitação.

Um aumento no limite de crédito diminuirá sua taxa de utilização de crédito e demonstrará a outros – proprietários, empresas de telefonia celular e outros – que você é um risco de crédito razoável e tem um histórico de gastos responsáveis.

Dicas para usar cartões de crédito para construir crédito de forma responsável

Depois de ter um cartão de crédito, cabe a você usá-lo de maneira que construa crédito e não uma montanha de dívidas. Essas dicas podem ajudá-lo a construir crédito com um cartão de crédito, aos poucos.

Tente pagar a fatura integralmente todos os meses

Você deve se esforçar para pagar todo o saldo da conta a cada mês. Dessa forma, você não fica preso pagando juros. Além disso, você mostra ao emissor do cartão de crédito que não tem problemas para pagar suas contas. No entanto, “se você não puder pagar integralmente, certifique-se de pelo menos pagar o valor mínimo em dia ou antes da data de vencimento todos os meses”, diz Phillips.

Não encare o limite de crédito como um desafio

Seu limite de crédito é o máximo que você pode gastar, não o valor recomendado. A menos que não haja outra opção, você só deve gastar o que pode pagar integralmente a cada mês. Dessa forma, se tiver uma emergência real, terá toda a linha de crédito à sua disposição.

Monitore suas faturas de cartão de crédito

Você deve verificar sua fatura de cartão de crédito em busca de erros ou possíveis fraudes a cada mês. Como prática recomendada, revise sua fatura linha por linha antes de fazer o pagamento mensal.

Se encontrar um erro, como uma cobrança duplicada, entre em contato com o emissor do cartão de crédito o mais cedo possível para resolvê-lo. No entanto, se você ver compras que não reconhece, entre imediatamente em contato por telefone (ou pelo aplicativo móvel do emissor do cartão) para relatá-las.

Se as cobranças não forem suas, é provável que seu emissor encerre seu cartão e emita um novo cartão com um novo número. Dessa forma, os fraudadores não poderão mais usar a conta antiga.

Após esse incidente, você deve monitorar de perto seu relatório de crédito para garantir que os criminosos não possam acessar outras contas em seu nome. Você sempre pode colocar um alerta de fraude em seu arquivo de crédito, exigindo que os credores confirmem sua identidade antes de aprovar novas contas de crédito.

Como escolher um cartão de crédito pela primeira vez

“Não escolha um cartão aleatoriamente. E não assuma que, porque uma empresa de cartão de crédito ou um banco lhe dará um cartão, [é] o cartão que você deve pegar”, diz Weiss. Em vez disso, reserve um tempo para pesquisar diferentes cartões e comparar suas opções antes de abrir uma conta.

Alguns dos critérios que você deve considerar ao comparar os cartões incluem:

• Taxa anual: A taxa anual do cartão (se houver) é cobrada em sua conta, reduzindo instantaneamente seu crédito disponível. No entanto, é possível conseguir que essa taxa seja isenta.
• Taxa de juros anual (APR): Sua APR, às vezes chamada de taxa de juros, só afeta você se você tiver um saldo em aberto. Se você pagar seu cartão integralmente todos os meses, nunca pagará juros.
• Recompensas por gastos: Alguns cartões oferecem pontos, dinheiro de volta ou recompensas de viagem para gastos em categorias específicas, como supermercado, combustível, refeições fora ou entretenimento. Escolha um cartão que esteja alinhado com seus hábitos de gastos e estilo de vida.
• Outros benefícios: Alguns cartões oferecem benefícios valiosos, como pontuação de crédito gratuita ou descontos em compras.

Você também deve verificar o requisito mínimo de pontuação de crédito do emissor do cartão. Às vezes, essa informação está prontamente disponível no site da empresa de cartão de crédito.

Se não estiver, você pode tentar pré-qualificar para o cartão no mesmo site. Se sua pontuação estiver abaixo do mínimo publicado ou você não conseguir pré-qualificar, pode solicitar uma opção diferente agora e revisitar esse cartão quando sua pontuação tiver melhorado.

A conclusão

Todos nós começamos a vida com crédito zero (e alguns de nós voltam para a linha de partida). Felizmente, construir (ou reconstruir) e manter um excelente perfil de crédito é possível com alguma estratégia, responsabilidade e tempo.

Embora o processo possa parecer desafiador, a coisa mais importante que você pode fazer é começar. “Se você fizer da maneira certa e tiver hábitos saudáveis e histórico de pagamento, daqui a três a cinco anos, você ficará muito feliz por ter começado hoje”, diz Weiss.