Como Comprar Seguro de Vida em 3 Passos Fáceis

Como comprar seguro de vida em 3 passos fáceis' (How to buy life insurance in 3 easy steps)

Ninguém precisa lhe dizer por que você deveria ter um seguro de vida: se você morrer e sua família ou qualquer pessoa que dependa de você para sustento não puder mais contar com sua renda, o seguro de vida substituiria essa renda – desde que você escolha uma apólice com a quantidade de cobertura adequada para você.

Use esses três passos fáceis para buscar uma apólice de seguro de vida que seja adequada para você.

Determine quanto de cobertura você precisará

O primeiro passo para buscar uma apólice de seguro de vida é decidir quanto de cobertura você precisará, dependendo de sua situação financeira específica. Regras básicas – como comprar uma cobertura equivalente a sete a dez vezes sua renda anual antes dos impostos – e calculadoras fornecidas pela indústria de seguros são um ponto de partida útil. Mas essas atalhos ignoram os detalhes que moldam quanto de cobertura você precisará.

“Meio milhão de dólares parece uma grande quantia em dinheiro, mas ao longo de 20 a 30 anos, isso poderia deixá-lo na linha da pobreza se não houver outras fontes de renda”, diz Nicholas Mancuso, gerente sênior de operações da Policygenius.

Uma abordagem mais confiável para determinar a cobertura de seguro de vida correta é somar a renda que sua família precisaria para cobrir despesas contínuas pelo tempo que precisarem (por exemplo, o número de anos até que seu filho mais novo se forme na faculdade); o custo estimado de enviar seus filhos para a faculdade; suas dívidas; e despesas finais após a morte. Em seguida, subtraia economias, fundos para a faculdade e outras apólices de seguro de vida. Por fim, ajuste o valor para refletir sua situação. Por exemplo, você pode querer aumentar a cobertura se um dos pais que fica em casa fornecer cuidados infantis.

Além de decidir o valor da cobertura, você tem mais algumas etapas a seguir – ou seja, decidir se compra uma apólice de vida inteira ou uma apólice de vida temporária.

Escolha a apólice certa

Há vários tipos de seguro de vida; os dois principais tipos são seguro de vida temporário e seguro de vida permanente, e é importante pesquisar cada um antes de decidir qual comprar.

Seguro de vida temporário oferece cobertura por um período de tempo definido – geralmente cinco, dez ou 20 anos – sem os benefícios de investimento e empréstimos. Se você morrer dentro desse período, seus beneficiários receberão o valor especificado na apólice. No entanto, se você sobreviver à apólice, ninguém receberá um pagamento. Uma vantagem das apólices de vida temporária é que geralmente custam muito menos do que as apólices de seguro de vida inteira.

Seguro de vida permanente, como o nome sugere, cobre você pelo resto da vida – desde que você continue pagando os prêmios. Embora mais caras do que as apólices de vida temporária, as apólices de seguro de vida permanente acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo. A forma mais conhecida de seguro de vida permanente é o seguro de vida inteira. O seguro de vida inteira oferece cobertura vitalícia e possui um componente de investimento que permite que você faça empréstimos contra a apólice. Tanto o benefício por morte quanto o prêmio são projetados para permanecer constantes durante a vida da apólice.

Segundo a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), “As apólices de seguro de vida inteira são projetadas para acumular valor em dinheiro com diferimento de impostos, que é a acumulação de prêmios coletados menos despesas aplicáveis e encargos de seguro aplicáveis, e permitem empréstimos contra o valor em dinheiro da apólice.” No entanto, essas apólices são caras, especialmente nos primeiros anos.

Para a maioria das pessoas, o seguro temporário faz mais sentido e, em termos de custo-benefício, oferece mais proteção para o seu dinheiro. Um agente de seguros em que você confia pode ser capaz de argumentar a favor da compra de alguma versão de seguro com valor em dinheiro. Para contrapor o argumento de que com o seguro com valor em dinheiro você obtém recompensas generosas depois de manter uma apólice por vários anos, os defensores do seguro temporário incentivam os consumidores a comprar seguro temporário e investir a diferença nos prêmios.

Compare as empresas de seguro de vida e as cotações

De acordo com o Instituto de Informações sobre Seguros, apólices semelhantes geralmente têm prêmios anuais que diferem em centenas de dólares por ano. Você pode obter cotações preliminares de várias seguradoras usando sites como AccuQuote.com, LifeQuotes.com e Policygenius.com.

Você também pode usar a ferramenta abaixo – fornecida pelo Bankrate – para comparar as taxas de seguro de vida hoje.

O valor real que você pagará por uma apólice depende de sua idade, sexo, saúde e histórico familiar. As seguradoras geralmente perguntam sobre sua altura, peso, pressão arterial, níveis de colesterol e quaisquer problemas médicos, e muitas vezes exigem um exame médico. Algumas também levarão em consideração seu histórico de direção, histórico de crédito e quaisquer hobbies arriscados, como mergulho.

Se uma seguradora cotar uma taxa alta devido ao seu perfil de risco, pesquisar pode ajudar. Algumas seguradoras cobram muito mais do que outras por condições de saúde semelhantes. Você já pode ter um seguro de vida como benefício do seu trabalho e pode ser capaz de comprar cobertura adicional através do seu empregador sem um exame médico. Isso pode ser um bom negócio se você tiver problemas de saúde, mas se estiver em boa saúde, geralmente é possível comprar uma apólice em outro lugar por menos.

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