Como obter um seguro residencial depois que sua apólice é cancelada

Como conseguir seguro residencial após cancelamento da apólice

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• As seguradoras usam o gerenciamento de exposição para minimizar perdas financeiras.
• Sua apólice pode ser cancelada devido a um histórico de sinistros ruim ou a uma mudança nas diretrizes de subscrição.
• Procure por fornecedores de seguros alternativos que ofereçam cobertura para proprietários de alto risco.

Sua apólice de seguro residencial protege provavelmente seu maior investimento. No entanto, nos últimos anos, a exposição das seguradoras dos EUA ao risco tem aumentado devido ao aumento da frequência de eventos catastróficos, migração populacional para regiões de alto risco e custos inflacionados de reconstrução.

Como resultado, as seguradoras têm gerenciado com mais cuidado sua exposição e o potencial de perdas financeiras, tomando medidas como o aumento de prêmios e o cancelamento de algumas apólices de seguro residencial.

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O que é gerenciamento de exposição em seguro residencial?

O gerenciamento de exposição é “a prática de identificar e analisar exposições a perdas e tomar medidas para minimizar o impacto financeiro dos riscos que elas impõem”, de acordo com o Instituto Internacional de Gerenciamento de Riscos (IRMI).

Você pode receber uma carta de sua seguradora informando que sua apólice não será renovada devido ao gerenciamento de exposição. Isso significa que eles não continuarão sua cobertura porque não é mais lucrativo fazê-lo.

A Flórida, em particular, tem visto um aumento no cancelamento de apólices devido a condições climáticas severas e ao aumento de instâncias de golpes de contratação e litígios. Por esses motivos, as seguradoras estão praticando o gerenciamento de exposição aumentando os prêmios de seguro residencial e negando cobertura para alguns residentes lá, diz Ken Gregg, CEO da Orion180, uma seguradora residencial que atende agentes independentes no sudeste dos EUA.

Os danos causados por desastres naturais, como tornados, furacões, tempestades severas, incêndios florestais e enchentes, totalizaram US$ 92 bilhões em 2021, elevando o valor total desde 2017 para US$ 400 bilhões, segundo um relatório do Instituto de Informações de Seguros (III). Desde a década de 1980, as perdas médias de catástrofes naturais seguradas aumentaram quase 700%, diz o relatório.

O III atribui o recente aumento principalmente ao maior número de pessoas se mudando para áreas propensas a riscos. À medida que a população nessas regiões cresce, as seguradoras enfrentam um risco aumentado de sinistros maiores e mais frequentes que podem exceder sua capacidade de pagá-los, resultando em aumentos de tarifas e não renovações de apólices.

Por que minha apólice de seguro residencial não foi renovada?

A não renovação de sua apólice se resume, em última análise, à seguradora gerenciando sua exposição. Provavelmente, seu provedor determinou que você e sua casa representam um risco muito grande.

Aqui estão algumas razões específicas pelas quais seu provedor de seguro residencial pode ter escolhido não renovar sua apólice:

• Histórico de sinistros: Se você tiver muitos sinistros em seu histórico, sua seguradora pode optar por não renovar sua cobertura. Por exemplo, se você tiver dois sinistros relacionados a incêndios, poderá ver um aumento de 60% no prêmio. Após o terceiro sinistro, sua seguradora pode optar por não cancelar você devido ao risco de você registrar outro, segundo a Insurance.com.
• Localização: As seguradoras podem determinar a elegibilidade para cobertura com base em onde você mora. Por exemplo, antes da lei de seguro contra incêndio na Califórnia, muitos proprietários de lá viram não renovações devido ao aumento de ocorrências de danos relacionados a incêndios.
• Casa perigosa: Se uma inspeção determinar que sua casa é insegura devido a potenciais riscos de incêndio e estrutura precária, sua seguradora pode se recusar a renovar sua apólice, a menos que você resolva essas questões.
• Problemas no telhado: Um telhado antigo pode deixá-lo em risco de não renovação da apólice. A expectativa de vida típica de um telhado é de cerca de 30 anos, segundo a Insurance.com. No entanto, as seguradoras podem não restabelecer sua cobertura se o seu telhado tiver mais de 20 anos. Muitas darão ao segurado um aviso de não renovação. Esse aviso dá aos proprietários tempo para resolver o problema do telhado antes do vencimento da apólice, segundo Steve Rivera, líder da linha pessoal na The Liberty Company Insurance Brokers.
• Animais de estimação: Se você adotou um animal de estimação durante sua cobertura que as seguradoras normalmente colocam na lista negra, você pode estar em risco de não renovação, uma vez que raças grandes e agressivas representam um risco de responsabilidade.
• Crédito ruim: Em alguns estados, as seguradoras usam o crédito baseado em seguros para determinar a probabilidade de você registrar um sinistro. Embora a recusa de cobertura seja uma possibilidade baixa nesse caso, você pode ver taxas mais altas.

7 maneiras de obter seguro residencial após a não renovação

Pode ser frustrante ter sua apólice negada. No entanto, você tem certos direitos como titular da apólice que sua seguradora deve respeitar.

Dependendo do seu estado, sua seguradora deve fornecer a você um determinado número de dias de aviso e explicar o motivo da não renovação antes de cancelar sua apólice. Entre em contato com a divisão de assuntos do consumidor do seu provedor ou com o órgão regulador de seguros do seu estado se você acredita que sua apólice está sendo encerrada de forma injusta.

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Garantir sua casa é fundamental para se proteger de dificuldades financeiras. Aqui estão sete etapas que você pode seguir para obter cobertura após uma não renovação.

1. Fale com um agente independente

Embora sua seguradora deva fornecer o motivo da não renovação por meio de um aviso por escrito, falar com um agente de seguros pode lhe dar mais clareza. Um agente independente pode ajudá-lo a entender quaisquer mudanças na exposição e o que fazer daqui para frente, de acordo com Jason Bataille, líder de crescimento da divisão da World Insurance.

“Um agente experiente com seguradoras geograficamente específicas normalmente seria capaz de lhe fornecer opções e limitar as desvantagens de cobertura reduzida ou preço aumentado”, diz Bataille.

2. Tome medidas para mitigar seu risco

Se sua seguradora optar por não renovar sua apólice devido a uma inspeção mal sucedida, certifique-se de resolver essas questões e tomar medidas para fortalecer sua casa contra danos.

Você também pode considerar a compra de coberturas extras para proteger seus investimentos, como seguro contra enchentes ou seguro contra terremotos. Ter coberturas adicionais é especialmente importante se você mora em uma área de alto risco.

3. Reúna e compare cotações de seguro residencial

O III recomenda obter cotações de pelo menos três empresas diferentes. Considere pedir recomendações a amigos e parentes. Você também pode entrar em contato com o órgão regulador de seguros do seu estado para obter taxas e índices de reclamação das principais seguradoras.

Para comparar as cotações, saiba o que está incluído na cobertura de cada apólice para fazer a melhor comparação possível. Uma apólice padrão de seguro residencial incluirá cobertura da residência, pertences pessoais, proteção de responsabilidade civil e cobertura de despesas adicionais de moradia. Verifique se qualquer cobertura adicional que você deseja está incluída na sua cotação.

4. Procure por descontos

Se você é um proprietário de alto risco, obter taxas mais baratas de outras seguradoras pode ser mais desafiador. Aproveitar os descontos é fundamental para reduzir seus prêmios. Embora os descontos sejam aplicados automaticamente à sua cotação, converse com seu agente de seguros sobre descontos menos conhecidos para os quais você pode se qualificar.

Aqui estão alguns dos descontos mais comuns de seguro residencial:

• Descontos para múltiplas apólices: Receba um desconto ao agrupar sua apólice de seguro residencial com outro produto de seguro, geralmente seguro automóvel.
• Desconto de segurança residencial: Você pode ter direito a um desconto se tiver instalado dispositivos como alarmes antirroubo ou detectores de fumaça.
• Descontos de mitigação de vento: Fortalecer a estrutura e o telhado de sua casa contra danos relacionados ao vento pode qualificá-lo para descontos de mitigação de vento, diz Gregg. Fazer isso é especialmente importante na Flórida, onde eventos de furacões são frequentes e danosos.

5. Pesquise a confiabilidade da empresa

Para garantir que você obtenha o melhor valor, pesquise a confiabilidade de um provedor de seguros. A força financeira de uma seguradora, avaliada por agências independentes, pode ajudar você a determinar se ela pode pagar um sinistro quando você precisar. A AM Best atribui às seguradoras notas de A+ a F. Provedores com classificação abaixo de “B” são considerados financeiramente instáveis e incapazes de pagar sinistros de forma confiável.

Você também pode verificar a confiabilidade de uma empresa observando a satisfação do cliente. A pesquisa de satisfação do cliente de seguros residenciais da JD Power classifica as principais seguradoras em uma escala de 1.000 pontos.

6. Finalize e compre sua apólice

Depois de selecionar a apólice correta, verifique se todas as suas informações estão corretas antes de assinar. Observe que sua seguradora pode exigir uma inspeção residencial para garantir que a cobertura do custo de substituição e as informações sobre a propriedade em sua solicitação estejam corretas.

Você também precisa saber como pagará seus prêmios de seguro. Geralmente, você paga seus prêmios de seguro à sua seguradora de seguro residencial ou ao seu credor hipotecário. Você pagará seus prêmios integralmente ou em pagamentos recorrentes por meio da sua seguradora de seguro residencial. Se você tiver um credor hipotecário, poderá ter que pagar os prêmios junto com seu pagamento de hipoteca mensal por meio de uma conta de garantia.

7. Considere o programa de seguro patrocinado pelo estado

Se for difícil obter cobertura de uma seguradora privada, considere verificar se o seu estado possui um Plano de Acesso Justo a Requisitos de Seguro (FAIR, na sigla em inglês). O FAIR Plan é um programa patrocinado pelo estado que oferece cobertura a proprietários de alto risco.

Esses planos geralmente são encontrados em estados com alto risco de desastres naturais, como incêndios florestais e furacões. Normalmente, oferece menos cobertura do que uma apólice de seguro residencial padrão. No entanto, pode ser sua única opção de cobertura, de acordo com Rivera.

“Comprar seguro após ser não renovado pode ser um exercício complicado devido ao número de seguradoras disponíveis”, diz Rivera. “Contar com a ajuda de um corretor é de grande ajuda para os segurados que buscam uma ampla variedade de opções no mercado”.

Perguntas frequentes sobre a não renovação do seguro residencial

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