Quer comprar uma casa com seu bitcoin? Veja como funcionam as hipotecas garantidas por criptomoedas

Comprar casa com bitcoin? Entenda hipotecas com criptomoedas

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• As hipotecas garantidas por criptomoedas permitem que os mutuários usem sua criptomoeda como garantia para comprar uma casa.
• Você não precisa vender seus ativos para obter uma dessas hipotecas, o que significa que você evitará consequências fiscais.
• Se o valor de sua criptomoeda cair muito baixo, seu credor poderá liquidar seus ativos.

Para aqueles que possuem grande parte de sua riqueza em criptomoedas como bitcoin, comprar uma casa pode ser um desafio.

A maioria dos vendedores não está interessada em trocar suas casas por criptomoedas, e os credores de hipotecas tradicionais não permitem que você as utilize como pagamento inicial. A alternativa, converter sua moeda digital em dinheiro, pode ter consequências fiscais significativas.

Agora, algumas empresas oferecem hipotecas que usam criptomoedas como garantia. Com esses tipos de empréstimos, você pode comprar uma casa sem precisar converter suas criptomoedas em dinheiro.

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As hipotecas cripto podem ser úteis para aqueles que têm muito investido em criptomoedas e não possuem tanta riqueza em outros ativos mais tradicionais. Mas esses tipos de empréstimos ainda são muito novos e apresentam muitos riscos.

Como funcionam as hipotecas cripto?

Apenas algumas empresas oferecem produtos de hipoteca garantidos por criptomoedas, e elas funcionam de maneira um pouco diferente dependendo do credor.

Dois dos primeiros a entrar no mercado, as empresas de tecnologia financeira Milo e Figure, concederão empréstimos equivalentes a 100% do valor da criptomoeda do mutuário, sem pagamento inicial necessário.

A Milo oferece hipotecas de até US $5 milhões, enquanto a Figure empresta até US $3 milhões. A Milo aceita bitcoin, ether e stablecoins. A Figure aceita bitcoin e ether. As hipotecas de ambos os credores têm prazos de 30 anos, semelhantes aos empréstimos tradicionais.

Sua taxa de juros pode variar periodicamente com base no valor de sua criptomoeda em relação ao valor do empréstimo. Em meados de agosto de 2023, a Milo estava anunciando uma taxa de 9,95%, embora observe que as taxas variam de acordo com seu perfil financeiro. Para comparação, a taxa média de hipoteca fixa de 30 anos para a primeira semana de agosto foi de 6,90%, de acordo com Freddie Mac.

Embora ter um valor de criptomoeda suficiente seja o principal requisito para aprovação, os credores ainda provavelmente desejarão analisar seu crédito, dívidas, renda e a casa que você está comprando.

Josip Rupena, CEO e fundador da Milo, diz que, embora o crédito do mutuário não seja usado como base para aprovar ou negar uma hipoteca, sua empresa ainda deseja entender a situação financeira completa do mutuário para garantir que ele tenha capacidade de pagar o empréstimo.

“Ainda vamos solicitar uma avaliação, seguro de título”, diz Rupena. “Vamos analisar o perfil de crédito dessa pessoa, se ela tiver um”.

Após fechar o empréstimo e se tornar proprietário da casa, você fará pagamentos mensais, assim como faria com uma hipoteca tradicional. Depois de pagar a dívida, você recuperará o controle total da criptomoeda que usou como garantia.

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Benefícios da hipoteca cripto

A principal vantagem de uma hipoteca cripto é que você não precisa vender sua criptomoeda para usá-la como garantia em sua hipoteca. Isso significa que você não precisará pagar impostos sobre a venda de seus ativos e poderá se beneficiar de futuros aumentos de valor.

“É uma inovação fundamental em relação à hipoteca, onde você está combinando dois ativos e sendo capaz de atender ao desejo do consumidor, que é continuar possuindo ambos”, diz Rupena. “E esperamos que ambos valorizem ao longo do tempo”.

Outra característica atraente das hipotecas cripto é que o credor tem outras opções além da execução hipotecária se o mutuário não conseguir fazer os pagamentos, diz Rupena. No entanto, o credor ainda pode ter a capacidade de executar a hipoteca de sua casa se você parar de fazer os pagamentos e sua criptomoeda não for suficiente para cobrir o que você deve.

Riscos da hipoteca cripto

“Qualquer pessoa que possua um ativo digital que o esteja usando como garantia para seu empréstimo deve proceder com cautela”, diz Richard Levin, presidente da prática de fintech e regulamentação do escritório de advocacia Nelson Mullins Riley & Scarborough.

O grande risco de uma hipoteca cripto é que você pode acabar tendo que investir mais dinheiro na transação se o valor de sua criptomoeda cair.

As criptomoedas são geralmente muito voláteis, o que significa que seus preços flutuam amplamente. Se você utilizar seus bitcoins como garantia em seu empréstimo hipotecário e o valor do bitcoin cair significativamente, seu credor pode pedir que você adicione mais garantias. Isso é conhecido como uma chamada de margem.

Levin diz que os mutuários que estão considerando obter uma hipoteca de criptomoeda devem se certificar de que entendem as regras do credor para situações como essa e se eles podem usar diferentes criptomoedas ou moeda tradicional para elevar suas garantias para um nível aceitável novamente.

Por exemplo, a Milo solicitará uma chamada de margem se o valor de suas garantias cair para 65% do valor do empréstimo. Assim que atingir 30%, eles liquidarão suas criptomoedas em dólares americanos. Sua taxa de juros também pode variar dependendo do valor da criptomoeda que garante seu empréstimo.

Devido aos riscos, as hipotecas de criptomoedas provavelmente são mais adequadas apenas se você não puder comprar uma casa com um credor de hipotecas tradicional. O próprio Rupena sugere que pessoas que possuem renda e atendem aos critérios para obter uma hipoteca regular sigam esse caminho.

Perguntas frequentes sobre hipotecas de criptomoedas

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