A confusão generalizada sobre o Medicare é prejudicial para sua saúde e está lhe custando dinheiro. Especialistas ajudam a compreender a cobertura e as taxas.

A confusão do Medicare está arruinando a sua saúde e dilapidando a sua carteira. Especialistas desmistificam a cobertura e as taxas.

Errado.

De fato, várias pesquisas recentes mostram que a maioria dos beneficiários do Medicare está bastante confusa sobre a cobertura e os custos do Medicare.

Por exemplo, em uma pesquisa do MedicareAdvantage.com com 2.013 pessoas com idade entre 65 e 99 anos, 65% dos beneficiários do Medicare afirmaram que o programa de seguro saúde do governo é confuso e difícil de entender. Este é o terceiro ano em que o site realiza uma pesquisa semelhante e a confusão em relação ao Medicare tem sido um tema recorrente.

Confusão do Medicare: ‘surpreendente e preocupante’

“É igualmente surpreendente e preocupante”, diz Christian Worstell, responsável pela pesquisa recente. “Eu escrevo sobre o Medicare como meu trabalho em tempo integral, e concordo que é confuso. Imagine como é confuso para alguém que não o lê, não pesquisa e não escreve sobre isso todos os dias”.

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Em uma pesquisa sobre o Retorno da Aposentadoria com 351 beneficiários dos planos do Medicare Advantage de seguradoras privadas (a alternativa ao Medicare Original), apenas 44% afirmaram entender completamente seu plano. Um em cada oito interpretou erroneamente aspectos do seu plano após a inscrição.

Mas Worstell afirma que “o conhecimento é poder quando se trata de aproveitar ao máximo seus benefícios e inscrever-se na cobertura certa que atenda às suas necessidades”.

Quando os beneficiários do Medicare ou pessoas prestes a se inscrever no Medicare não entendem como ele funciona, eles podem acabar pagando mais por seus cuidados de saúde do que o necessário e perder a oportunidade de obter a cobertura disponível para eles.

De fato, a pesquisa do Retorno da Aposentadoria constatou que 51% dos beneficiários do Medicare Advantage afirmaram que a confusão levou a despesas inesperadas com serviços não cobertos e 46% disseram ter custos próprios mais altos do que o esperado.

Ari Parker, co-fundador do serviço de orientação do Medicare, Chapter, também fica surpreso com o pouco conhecimento dos americanos mais idosos sobre o Medicare.

“Se eles souberem onde buscar informações, não é tão complicado assim”, ele diz.

Os muitos aspectos do Medicare

Outros podem discordar sobre o Medicare não ser tão complicado. Considere:

A legislação original do Medicare e as regras subsequentes são extensas. De acordo com o próprio livro de Parker, Não é Tão Complicado: As Três Decisões do Medicare para Proteger Sua Saúde e Dinheiro, a lei de 1965 que criou o Medicare tinha mais de 1.400 páginas e dezenas de milhares de páginas de regras e regulamentos foram adicionadas desde então. Parker escreveu que quando o Presidente Lyndon Johnson tentou explicar seu novo programa do Medicare para jornalistas, ele fez isso de forma tão confusa que o Secretário de Imprensa da Casa Branca teve que pedir para a mídia retratar sua descrição.

O Medicare é como um trem rodando em duas vias. Uma é o Medicare Original, que inclui Parte A (seguro hospitalar) e Parte B (consultas médicas, cuidados de saúde domiciliares, equipamentos médicos e serviços preventivos). A outra é o Medicare Advantage (Parte C), que inclui cobertura que o Medicare Original não possui, com uma rede limitada de médicos e hospitais. Haverá 3.959 planos de Medicare Advantage em todo o país em 2024; o beneficiário médio do Medicare terá acesso a 43, de acordo com a pesquisa e organização de notícias em políticas de saúde, KFF.

Você precisa entender todas as Partes do Medicare – A, B, C e D. Para obter a Parte C ou D, você precisa pesquisar entre as seguradoras de saúde e comparar custos e benefícios. Haverá 709 planos de medicamentos prescritos independentes para pessoas com Medicare Original em 2024; o beneficiário médio terá uma escolha de quase 60, segundo o KFF.

Em seguida, há outra apólice de seguro que você pode comprar para ajudar a pagar o que as partes A e B não cobrem. É uma apólice suplementar do Medicare, ou Medigap, e você precisa pesquisar se você também deseja tê-la.

Além disso, o Medicare tem cinco períodos de inscrição: Inscrição Aberta de 15 de outubro a 7 de dezembro; Inscrição Inicial (três meses antes de completar 65 anos até três meses após o mês do seu aniversário); oito meses de Inscrição Especial após perder o seguro saúde do seu empregador ou do seu cônjuge e os dois períodos de 1º de janeiro a 31 de março — Inscrição Geral, se você não se inscreveu na Parte B do Medicare durante a Inscrição Inicial e não se qualifica para a Inscrição Especial e Inscrição no Medicare Advantage, se você estiver em um plano do Medicare Advantage e desejar mudar para outro ou cancelá-lo e se inscrever no Medicare Original.

Como Worstell diz: “Há muitas partes móveis; condicionais. Há muitos termos e exceções. ‘O Medicare cobre isso? Bem, sim, mas somente se as seguintes 11 coisas forem verdadeiras”.

Worstell observa que o próprio seguro saúde pode ser confuso e a sobreposição do Medicare só contribui para os problemas de alfabetização do seguro do público.

O que as pessoas não sabem sobre o Medicare

Então, sobre o que as pessoas elegíveis para o Medicare ou já inscritas estão confusas ou enganadas? Aqui estão seis exemplos:

2. Honorários do médico

Quando os beneficiários atuais ou as pessoas prestes a se inscrever no Medicare não entendem como funciona, eles podem acabar pagando mais por seus cuidados de saúde do que o necessário. Isso é chamado de “custo excedente” e pode ser até 15% a mais na conta do médico.

3. Benefícios de saúde mental

Mais de dois terços (71%) deles não sabem que o Medicare cobre tratamento psiquiátrico e de saúde mental como paciente internado. “É preocupante pensar quantas pessoas podem precisar de tratamento de saúde mental e não estão procurando porque acham que não será coberto pelo Medicare e não querem ter que pagar do próprio bolso”, diz Worstell.

4. Dispositivos assistidos

Apenas 29% sabiam que o Medicare Original geralmente cobre andadores, rollators e cadeiras de rodas. “Acho que a maioria das pessoas não associa equipamentos e dispositivos com seguro”, diz Worstell.

5. Mudanças de plano

Em uma pesquisa de pessoas com mais de 65 anos da The Commonwealth Fund, 54% não tinham certeza de quão difícil era trocar do Medicare Advantage para o Medicare tradicional e obter uma apólice do Medigap. Outros 21% nem sabiam que essa era uma opção.

6. Custos próprios

Uma pesquisa de 2023 da KFF encontrou apenas 34% das pessoas com mais de 65 anos sabiam que existe uma lei federal (Lei de Redução da Inflação de 2022) que limita os custos próprios de medicamentos prescritos para pessoas com Medicare.

Aprender sobre as minúcias do Medicare pode ser intimidador e “não é divertido”, diz Worstell. “Ninguém gosta de sentar e passar por todos esses benefícios e custos”, acrescenta ele.

Onde aprender sobre o Medicare

Há muitos lugares onde você pode se informar sobre o Medicare, embora a maioria dos beneficiários raramente utilize muitos deles, de acordo com a pesquisa da MedicareAdvantage.com.

Alguns dos melhores recursos do Medicare

Medicare.gov. Este é o site oficial do governo que explica como funciona o Medicare e como se inscrever ou trocar de planos. Ele também possui a útil ferramenta Medicare Plan Finder que permite encontrar e comparar planos do Medicare Advantage, planos de medicamentos da Parte D e apólices do Medigap.

1-800-MEDICARE (800-633–4227). É o número gratuito do Medicare onde você pode falar com uma pessoa para obter respostas às perguntas. Um artigo da Medicareadvantage.com sobre isso diz que a maneira mais rápida de obter assistência ao ligar para esse número é dizer “Cobertura e Benefícios” ou pressionar 5 no teclado do seu telefone.

O livro de orientação gratuito do governo Medicare & You 2024. Você pode lê-lo online ou receber uma cópia pelo correio. Este guia é escrito em inglês simples e possui um índice útil.

Programas SHIP estaduais. SHIPs (nome completo: Programas de Assistência ao Seguro de Saúde Estadual) oferecem assistência telefônica gratuita e imparcial sobre o Medicare de especialistas do governo estadual.

Corretores e agentes do Medicare. Eles vendem planos Medicare Advantage, planos de medicamentos Parte D e políticas Medigap e são pagos pelas seguradoras.

Livros e sites sobre o Medicare. Três livros úteis são Medicare para Você por Diane Omdahl, Obtenha o que é seu pelo Medicare por Philip Moeller e Não é tão complicado por Ari Parker. Vale a pena conferir os sites do Capítulo, que possui uma Planilha de Decisão do Medicare gratuita para download) e do Olá, Medicare; ambos os sites também vendem políticas do Medicare.