Anuidades de consultoria permitem que você elimine os intermediários

Consulting fees allow you to eliminate intermediaries.

Se você quiser causar uma discussão entre dois consultores financeiros, basta fazê-los falar sobre rendas vitalícias. Alguns adoram esses produtos de seguros. Outros os evitam como a praga. Cada ponto de vista tem boas razões.

Como provedor de renda garantida, uma renda vitalícia pode ajudá-lo a evitar o fracasso na aposentadoria. Mesmo se o mercado de ações desabar e grande parte de suas economias for perdida, você ainda receberá uma renda vitalícia. Em certas situações, isso pode significar a diferença entre poder se aposentar e ter que voltar ao trabalho.

Por outro lado, o pagamento da renda vitalícia pode render menos dinheiro do que um plano de aposentadoria bem estruturado sem ela. Afinal, a empresa de seguros da qual você compra uma renda vitalícia precisa se proteger se o mercado não se sair bem o suficiente para que a empresa de seguros lhe dê seu pagamento garantido e ainda obtenha lucro.

Há também outras desvantagens nas rendas vitalícias. Por exemplo, na maioria das circunstâncias, essa renda garantida vai chegar, quer você precise dela ou não. Às vezes, você deseja evitar renda por motivos fiscais, mas um benefício vitalício de renda de uma renda vitalícia muitas vezes o obriga a receber a renda de qualquer maneira.

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Uma desvantagem significativa é que, com uma renda vitalícia tradicional, várias entidades recebem uma parte do valor da renda vitalícia. A empresa de seguros, obviamente, retira algum valor para si em troca de garantir essa renda. Mas outras também têm suas mãos na torta. O agente de seguros que vende a renda vitalícia recebe uma comissão e, muitas vezes, há outra empresa, chamada organização de marketing de seguros, que promove a renda vitalícia ao agente de seguros da empresa de seguros. Todos esses serviços estão recebendo uma parte do valor da sua renda vitalícia – até 12%; esse é um valor que poderia ser seu se eles não estivessem envolvidos.

Rendas vitalícias de consultoria: Não são produtos de seguro do seu pai

Uma renda vitalícia de consultoria é um produto relativamente novo que não recebeu muita atenção. Essencialmente igual a uma renda vitalícia tradicional, a renda vitalícia de consultoria é vendida por meio de consultores financeiros, em vez de agentes de seguros. Especialmente se o seu consultor financeiro for um fiduciário remunerado apenas por taxas, essa opção pode eliminar grande parte dos custos gerais que você encontra com rendas vitalícias regulares.

A estrutura de compensação é baseada em taxas, em vez de comissões, portanto, a extração de valor tende a ser mais favorável a você; é menos lucrativo para a pessoa que está vendendo para você, mas essa pessoa é seu consultor financeiro, que é obrigado a agir em seu melhor interesse e, portanto, não se ressentirá da perda de comissão!

Devo obter uma renda vitalícia de consultoria?

Qualquer decisão sobre se obter uma renda vitalícia de consultoria dependerá de suas circunstâncias únicas. No entanto, existem algumas considerações comuns ao explorar a opção.

Uma razão convincente para considerar uma renda vitalícia de consultoria é se você já tem uma renda vitalícia regular. Você pode acabar com mais valor se converter essa renda vitalícia regular, comissionada, em uma renda vitalícia apenas com taxas? Frequentemente, sim. Quando recebo um novo cliente que possui uma renda vitalícia, calculo o resultado da conversão para uma renda vitalícia de consultoria. Não é incomum descobrir que posso economizar uma quantia significativa de dinheiro para eles fazendo isso.

Há um fator especialmente importante nesse cálculo que você deve estar ciente: o período de rendição. Uma renda vitalícia tradicional geralmente tem encargos de rendição. Se você decidir se livrar da sua renda vitalícia dentro de um determinado período de tempo após comprá-la, a empresa de seguros cobrará o que essencialmente é uma taxa de saída para recuperar seu investimento.

O período de rendição pode ser de até 12 anos após a compra da renda vitalícia. Se você quiser convertê-la em uma renda vitalícia de consultoria, terá que pagar quaisquer encargos de rendição; isso pode reduzir ou eliminar completamente o valor de transferir uma renda vitalícia tradicional para uma com base em taxas.

Uma renda vitalícia pode incluir um spread ou um limite

Se você ainda não possui uma renda vitalícia, o cálculo fica um pouco mais confuso. Independentemente do tipo, as rendas vitalícias são configuradas para extrair valor do bom desempenho para pagar a empresa de seguros. Ao garantir o resultado prometido pela renda vitalícia, a empresa de seguros está assumindo riscos e identificará o custo para eles se protegerem contra esse risco. Eles podem usar um spread, no qual a empresa de seguros recebe uma certa porcentagem de qualquer crescimento como pagamento por garantir a renda. Ou eles podem usar um limite, no qual qualquer crescimento acima de uma determinada porcentagem é deles para ficar.

De qualquer forma, você não obterá tanto valor dos ganhos com uma renda vitalícia como obteria se tivesse o mesmo investimento fora da renda vitalícia. A vantagem é que, se esse investimento perder valor, você não sofrerá com a renda vitalícia como sofreria fora dela.

Tudo isso quer dizer que se você ainda não tem uma anuidade com taxas que estão drenando seus retornos, o argumento para obter uma anuidade consultiva pode não ser tão forte.

Se você estiver disposto a aceitar que não ganhará tanto com os aumentos do mercado, as anuidades podem ser bons investimentos para reduzir o risco de sua carteira de aposentadoria. Existem muitos aspectos a serem considerados ao contemplar uma anuidade, seja baseada em taxa ou não. Essa não é uma pergunta que você deve responder sozinho; consulte seu consultor financeiro antes de decidir.

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