Criando netos? Cinco considerações financeiras
Creating grandchildren? Five financial considerations
Darryl e sua esposa, Jane, são financeiramente muito afortunados. Eles são bem-sucedidos em muitos aspectos – eles se destacam em suas carreiras, criaram três filhos que agora são adultos e têm economias suficientes para planejar uma aposentadoria antecipada com planos de viajar pelo mundo. Darryl até está começando a realizar alguns de seus sonhos de longa data: A motocicleta personalizada que ele cobiçava há décadas está encomendada e seu plano de negócios para um estabelecimento no estilo Cheers – que ele e Jane planejam administrar até a aposentadoria – está em pleno andamento.
Um dia, uma ligação dos Serviços de Proteção à Criança fez com que Darryl e Jane ajustassem o curso. Eles se encontraram cuidando de seus quatro netos, assumindo os papéis que seu filho e nora não podiam mais desempenhar. Darryl e Jane não esperavam criar os netos, nem sabiam como lidar com essa situação inesperada.
Embora os nomes acima sejam pseudônimos, esse cenário é real – e está se tornando mais comum entre os avós. Para complicar ainda mais as coisas, quase metade deles ainda está trabalhando para sustentar seus netos, e mais de 400.000 avós que têm a custódia estão acima de 60 anos e ainda estão no mercado de trabalho.
Se você é um deles ou está considerando assumir a responsabilidade de criar seus netos, seu plano financeiro pode precisar de uma revisão – especialmente se você quiser manter seus planos de aposentadoria no caminho certo. Aqui estão algumas considerações financeiras para ajudar a se preparar para essa nova fase da paternidade tardia.
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1. Elabore um plano financeiro de longo prazo
O custo anual de criar uma criança é de cerca de $17.000 por ano, de acordo com o Brookings Institution. No caso de Darryl, isso significa cerca de $68.000 por ano que não pode mais ser destinado a economias, negócios ou férias no exterior.
É importante garantir que você possa arcar com esses custos e ainda financiar sua aposentadoria. Comece usando ferramentas de planejamento financeiro para analisar seu progresso em relação às suas metas de aposentadoria. Imagine os cenários hipotéticos que você poderia discutir com um profissional financeiro: por exemplo, “Se eu fosse fazer uma viagem luxuosa ao redor do mundo, ainda poderia me aposentar aos 65 anos?” Mas desta vez, faça a si mesmo a mesma pergunta, substituindo a ideia de fazer uma viagem pelo apoio aos seus netos.
Certifique-se de deixar margem de manobra em seu orçamento para despesas adicionais imprevistas. Por exemplo, você pode gastar mais do que a média dos avós se seus netos estiverem envolvidos em várias atividades extracurriculares. Despesas como consultas médicas, aumento nos custos de alimentação, roupas novas e inscrição em equipes esportivas podem se acumular – e muitas vezes não são algo que você pode cortar indiscriminadamente do seu orçamento.
Se você não conseguir fazer isso, talvez precise adiar sua data de aposentadoria. Descubra o quanto você terá que adiar a aposentadoria e ajuste seus planos de acordo. Considere trabalhar com um consultor financeiro que adote uma abordagem holística para o planejamento financeiro. Eles devem dedicar tempo para entender suas necessidades além das finanças, fazendo perguntas sobre sua vida e o que mais importa para você e sua família.
2. Decida se deseja buscar a tutela ou adoção
Depois de assumir a responsabilidade por seus netos, consulte um advogado para determinar se se tornar o guardião legal deles ou adotá-los é a melhor abordagem para você, seus netos e seus pais.
Se os pais deles estiverem permanentemente indisponíveis, a adoção pode ser mais adequada. Isso lhe concederá a autoridade para tomar decisões críticas em nome de seus netos em escolas, hospitais e organizações extracurriculares. No entanto, a adoção não é barata. O custo de uma adoção independente (ou seja, sem envolvimento de agências) varia amplamente entre os estados e pode variar entre $25.000 e $45.000 – mas com o consentimento dos pais, esse valor pode ser significativamente menor. Os avós devem estar preparados para cobrir as taxas legais e aproveitar os créditos fiscais federais para despesas de adoção qualificadas.
Por outro lado, se os pais estiverem temporariamente incapacitados (por exemplo, encarceramento ou reabilitação de drogas), a tutela pode ser uma abordagem melhor – e menos cara. Deixar a porta aberta para o retorno dos pais pode ser psicologicamente e emocionalmente benéfico para todas as partes envolvidas. E o custo de garantir a tutela de um menor é muito menor do que a adoção. Vários advogados citaram uma faixa de $1.500 a $3.500 para taxas legais e até $10.000 para taxas judiciais. Se você decidir solicitar a tutela, consulte um advogado para ver se os pagamentos de pensão alimentícia estão disponíveis dos pais.
3. Adote uma mentalidade parental
Darryl e Jane, como muitos avós, adoram mimar seus netos, seja comprando para eles suas camisetas favoritas em todas as cores ou os últimos brinquedos indispensáveis. Quando assumiram o papel de criar seus netos, esse aspecto de seu relacionamento mudou rapidamente. Agora eles se encontram dizendo “não” mais do que “sim”.
Embora tenham os recursos financeiros para comprar o que seus netos querem, Darryl e Jane agora reconhecem que o preço de sempre comprar o que os netos querem pode acumular rapidamente. Como resultado, eles reduziram seus gastos para acomodar suas novas prioridades.
Para outros avós que estão criando seus netos, a lição aqui é simples: uma mudança de mentalidade é crucial para manter suas economias de aposentadoria e realizar seus outros objetivos financeiros.
4. Explore recursos financeiros
Verifique o patrimônio dos pais de seus netos. Se eles tinham cobertura catastrófica, seguro de vida ou outra forma de seguro que se aplique à situação atual, isso pode ajudar a cobrir as despesas de criação dos filhos.
Outro recurso a considerar é a isenção de presente vitalício. Você pode usar essa isenção para conceder dinheiro ou bens aos seus netos sem pagar o imposto federal sobre presentes, em vez de deixar esses presentes para o seu plano de patrimônio.
5. Em caso de dúvida, peça ajuda
No final das contas, você não deve ter medo de buscar assistência financeira e orientação de parentes, organizações e instituições governamentais. Há mais suporte disponível do que você imagina, e as pessoas irão além das suas expectativas.
Você pode começar entrando em contato com a organização estadual responsável pelo bem-estar infantil em sua comunidade. Tente verificar sua igreja local ou local de encontro comunitário para grupos de apoio com pessoas como você. As comissões de trabalho dos estados oferecem oportunidades de emprego ou desenvolvimento de habilidades que você pode usar para buscar uma carreira com uma renda maior.
Além disso, verifique os benefícios oferecidos pelo seu empregador para recursos que possam ajudar a reduzir o custo de criar seus netos. Pode haver benefícios que cobrem adoção e apoio para cuidados infantis, bem como outros recursos familiares.
Por fim, se seus netos estão prestes a se formar no ensino médio, existem bolsas de estudo específicas que visam financiar sua educação universitária e que você também deve considerar.
Isso não é um contratempo – é a vida
Não há vergonha em assumir o papel de pai em seus anos dourados. Ter em mente essas considerações financeiras e ajustar seus gastos pode ajudar a manter suas economias de aposentadoria e seus sonhos no caminho certo, ao mesmo tempo em que proporciona um ambiente nutritivo para seus netos. A experiência de Darryl e Jane comprova isso – seus netos estão prosperando.
Este artigo foi obtido e é fornecido como cortesia por Stephen B. Dunbar III, JD, CLU, Vice-Presidente Executivo do Equitable Advisors, LLC, ramo da Georgia Alabama Gulf Coast. Equitable Advisors e seus associados e afiliadas não fornecem consultoria jurídica ou tributária e não fazem representações sobre a precisão ou a completude dessas informações, nem endossam, aprovam ou fazem qualquer representação sobre a precisão, a completude ou a adequação de qualquer parte de qualquer conteúdo vinculado a partir deste artigo. Você deve consultar seus próprios consultores jurídicos e tributários sobre sua situação particular.
Stephen Dunbar oferece títulos através do Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), membro FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors em MI & TN), oferece produtos e serviços de consultoria de investimentos através do Equitable Advisors, LLC, um consultor de investimentos registrado na SEC, e oferece produtos de anuidade e seguro através do Equitable Network, LLC. GE-5884319.1(08/23)(exp.08/25)
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