O guia do iniciante para cartões de crédito

O guia do novato para cartões de crédito o que você precisa saber antes de mergulhar nesse mar de tentações

Ao contrário de cartões de débito ou dinheiro, os cartões de crédito são valiosos pois permitem que você pegue dinheiro emprestado no momento em que precisa – enquanto constrói crédito ao mesmo tempo. Mas saber como gerenciar um, ou alguns, com responsabilidade requer conhecer o básico.

• O que é um cartão de crédito e como funciona?
• Tipos de cartões de crédito
• Prós e contras de usar um cartão de crédito
• Como obter um cartão de crédito

O que é um cartão de crédito e como funciona?

Cartões de crédito são uma forma de pagamento que permite que você pegue emprestado através de uma linha de crédito para fazer compras, transferir saldos de um cartão de crédito para outro – ou até mesmo sacar dinheiro em um caixa eletrônico usando o chamado adiantamento em dinheiro.

A cada vez que você utiliza essa linha de crédito – que é baseada na sua pontuação de crédito e em informações adicionais fornecidas durante o processo de solicitação – você deve fazer o pagamento até a data de vencimento. “Para determinar seu limite de crédito, os credores utilizam fatores como sua pontuação de crédito, relação dívida-renda, disponibilidade de fluxo de caixa e limites de cartões de crédito pendentes”, diz Brian Walsh, CFP e gerente de planejamento financeiro da SoFi. “Como os cartões de crédito são dívidas não garantidas, o credor avalia o risco com base na sua capacidade de pagar a dívida.”

Se você acabar mantendo um saldo, pagará juros na forma de uma APR variável, que também é determinada pela sua pontuação de crédito e pelo tipo de cartão que tem.

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Pagar com cartão pode ser útil quando você está apertado e precisa cobrir uma despesa que não pode pagar no momento – mas as APRs dos cartões de crédito não são brincadeira: as taxas médias de juros dos cartões de crédito ficaram em 16,65% em julho deste ano, segundo o Fed.

Cartões de crédito também têm mais de um tipo de APR:

• APR de compras: Os juros cobrados em qualquer compra que você fizer com o cartão de crédito.
• APR de transferência de saldo: A taxa de juros que você pode esperar pagar em saldos transferidos de um cartão de crédito para outro.
• APR em adiantamento de dinheiro: A taxa de juros sobre o dinheiro que você saca usando o limite de crédito do cartão.
• APR penalidade: A taxa de juros mais alta que a emissora do cartão pode cobrar se você atrasar o pagamento das faturas do seu cartão de crédito.

O limite de crédito concedido quando você é aprovado pela primeira vez para o cartão não é permanente – o banco pode oferecer um aumento mais tarde com base em como você gerencia o crédito. Você também pode solicitar um aumento online ou ligando para o banco – apenas tenha em mente que isso resultará em uma consulta rígida, o que reduzirá sua pontuação de crédito em alguns pontos.

Uma maneira de entender melhor os termos do seu cartão de crédito é consultar a Caixa Schumer no site do emissor do cartão ou nas letras pequenas do folheto de informações que você recebe pelo correio com seu cartão. A Lei da Verdade no Emprestimento do Fed exige que todos os emissores de cartões incluam uma Caixa Schumer, que abrange informações importantes sobre taxas e tarifas do seu cartão de crédito.

Se você está procurando aprender o básico, aqui estão alguns termos-chave para se conhecer:

• APR: Esta é a taxa de juros do seu cartão, ou quanto você paga para carregar um saldo no seu cartão.
• Limite de crédito: O valor máximo que um emissor de cartão de crédito estenderá a um titular de cartão em um único cartão de crédito.
• Saldo: O valor total que você deve à sua empresa de cartão de crédito.
• Data de vencimento: A data até a qual você deve fazer o pagamento do cartão de crédito para evitar taxas de atraso, encargos de juros e manter sua conta em bom estado.
• Adiantamento em dinheiro: Dinheiro que você toma emprestado contra sua linha de crédito existente.
• Pagamento mínimo: A menor quantia que você pode pagar para manter um bom relacionamento com o emissor do seu cartão de crédito e evitar pagar uma taxa de atraso.

Tipos de cartões de crédito

Existem vários tipos de cartões de crédito disponíveis para todos os tipos de consumidores. Escolher o cartão certo para você começa por identificar quais são seus hábitos de gastos e selecionar um cartão adequado a esses hábitos.

“[Escolher o cartão certo] depende do que você está tentando alcançar”, diz Autumn Lax, CFP e Fiduciário de Investimentos Credenciado na Drucker Wealth. “Se você consegue colocar muitos gastos diários no cartão e tem disciplina para pagá-lo, eu diria para escolher algo que ofereça boas recompensas. Se a gestão da dívida é mais importante, encontre um com uma boa taxa introdutória de 0%”.

Alguns cartões têm menos foco em recompensas, mas podem oferecer menos barreiras de entrada para consumidores mais jovens ou “novos no crédito” que estão começando a construir seu perfil de crédito.

Aqui está uma olhada em algumas das categorias de cartões de crédito mais comuns.

1. Cartões de crédito com cashback: Um cartão de cashback é um tipo de cartão de crédito com recompensas que oferece dinheiro ao titular do cartão em compras qualificadas. Esse dinheiro pode então ser resgatado como crédito na fatura, compras online, cartões-presente e muito mais. 2. Cartões de crédito para viagens: Cartões de crédito para viagens oferecem milhas e pontos de recompensa que podem ser resgatados em compras de companhias aéreas e várias outras reservas relacionadas a viagens, como estadias em hotéis ou aluguel de carros. 3. Cartões de crédito para transferência de saldo: Um cartão de crédito que oferece uma oferta introdutória de transferência de saldo permite que você mova dívidas de um cartão de crédito existente para um novo cartão de crédito, geralmente com ofertas introdutórias de juros baixos ou zero, o que torna o pagamento do saldo mais manejável. 4. Cartões de crédito para negócios: Esses cartões são projetados para beneficiar proprietários de empresas por meio de vantagens como limites de crédito mais altos, dinheiro de volta ou pontos em compras feitas em lojas de suprimentos de escritório e cartões para funcionários. 5. Cartões de crédito para estudantes: Um cartão de crédito projetado para estudantes é uma forma para os consumidores mais jovens começarem a construir crédito. Esses cartões costumam ter limites mais baixos e menos requisitos de aprovação do que os cartões de crédito tradicionais regulares. 6. Cartões de crédito garantidos: Um cartão garantido é um tipo de cartão de crédito garantido por um depósito em dinheiro, caso o titular do cartão não faça os pagamentos de seu saldo. 7. Cartões de crédito não garantidos: Este é o tipo mais comum de cartão de crédito. Eles não exigem que o titular do cartão de crédito faça um depósito de segurança para abrir uma conta. 8. Cartões de crédito de varejo: Geralmente emitidos por uma loja de varejo específica ou em nome dela. Os titulares do cartão podem considerar usar esse tipo de cartão se forem compradores frequentes em uma loja específica e tiverem a oportunidade de obter descontos e recompensas por usar o cartão para fazer compras lá.

Prós e contras do uso de um cartão de crédito

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta essencial na construção de seu histórico de crédito e podem ser uma rede de segurança útil caso você precise cobrir uma compra grande em um momento de aperto, mas eles não estão isentos de seus próprios riscos.

“Pesquisas sugerem que as pessoas naturalmente gastam mais dinheiro ao usar um cartão de crédito em comparação com dinheiro ou cartão de débito”, diz Walsh. “No entanto, assumindo que você pague o saldo integral a cada mês, um cartão de crédito pode ser útil para resgatar pontos para viagens ou receber dinheiro de volta para alcançar seus objetivos”.

Aqui está um resumo de alguns dos principais prós e contras que você deve estar ciente antes de adquirir um cartão de crédito.

Pró: Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta útil para construir um histórico de crédito positivo. Gerenciar seu cartão de crédito de maneira responsável, fazendo pagamentos pontuais e mantendo seu utilização de crédito baixa, é uma maneira de construir e manter uma pontuação de crédito alta. Também mostra aos credores que você é responsável com seu dinheiro caso solicite um empréstimo ou um novo cartão de crédito no futuro.

Pró: Cartões de crédito lhe dão a oportunidade de parcelar pagamentos ao longo do tempo. Digamos que você queira comprar um eletrodoméstico maior ou fazer uma viagem. Pagar essas despesas integralmente pode ser demais para o seu orçamento lidar de uma vez só. Um cartão de crédito permite que você divida esse pagamento maior em pagamentos menores e mais gerenciáveis.

Contra: Cartões de crédito podem prejudicar sua pontuação de crédito se você não os gerenciar de forma responsável. Fazer pagamentos atrasados ou deixar de fazer um pagamento completo se você não puder pagar o saldo integral pode reduzir sua pontuação de crédito e prejudicar suas chances de ser aprovado para um novo cartão no futuro.

Contra: Seu histórico de pagamentos e utilização de crédito compõem 35% e 30% do cálculo da sua pontuação de crédito, respectivamente. Má gestão do seu cartão de crédito ao atrasar pagamentos, fazer pagamentos atrasados ou gastar seu limite de crédito poderia prejudicar seriamente sua pontuação de crédito e dificultar a reparação.

Como obter um cartão de crédito

Solicitar um cartão de crédito é um processo relativamente simples, embora os requisitos de aprovação possam parecer vagos e variar dependendo do emissor do cartão de crédito. Depois de decidir sobre um cartão, a maneira mais rápida de solicitar provavelmente será online, visitando o site do emissor do cartão. Muitos emissores também aceitam solicitações online ou pessoalmente, se o banco tiver uma localização física próxima a você.

Solicitações de cartão de crédito solicitarão as seguintes informações:

• Nome completo
• Número de Seguro Social
• Data de nascimento
• Endereço
• Renda anual

É importante observar que cada vez que você solicitar um cartão de crédito, o emissor pedirá para revisar seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito a curto prazo, pois as solicitações de novo crédito compõem 10% da sua pontuação de crédito.

Se você se inscrever online, poderá receber uma decisão sobre sua solicitação em questão de minutos – se inscrever pelo correio ou pessoalmente pode atrasar o processo. No entanto, de acordo com as diretrizes federais, os emissores de crédito são obrigados a enviar um aviso de aprovação ou negação dentro de 30 dias no máximo.

Se você receber a aprovação do emissor, deverá receber seu cartão de crédito pelo correio em uma ou duas semanas. Dependendo do emissor do cartão de crédito, você pode conseguir criar uma conta online e até usar seu cartão antes mesmo que ele chegue fisicamente pelo correio, adicionando-o à sua carteira digital.

Depois que seu cartão estiver ativado e pronto para uso, formar e manter hábitos de crédito positivos pode ajudar a definir o tom para o seu futuro financeiro.

“Um bom crédito é fundamental para alcançar muitos objetivos, desde comprar uma casa até alugar um apartamento”, diz Lax. “Construir um bom crédito exige demonstrar a capacidade de fazer pagamentos pontuais em diferentes tipos de crédito, desde empréstimos fixos até crédito rotativo. Portanto, ter cartões de crédito pode ajudar a construir seu perfil de crédito e, em última análise, uma boa pontuação de crédito“.

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