Cartões de crédito para crianças e adolescentes
Credit cards for children and teenagers
Greenlight, a empresa especializada em cartões de débito para crianças, lançou recentemente um cartão de crédito para pais que permite que adolescentes construam crédito como usuários autorizados. Os pais costumam hesitar em permitir que seus filhos tenham acesso a cartões de crédito, mas ter um cartão de crédito pode ser benéfico com a orientação correta. Facilitar o sucesso financeiro de seu filho na vida adulta significa ensiná-los sobre conceitos como crédito e hábitos de gastos responsáveis agora.
O que é um usuário autorizado?
Adicionar um usuário autorizado ao seu cartão de crédito é o processo de permitir que alguém (geralmente um membro da família ou filho) tenha acesso secundário ao seu cartão, o que os ajuda a construir um histórico de crédito.
Usuários autorizados têm acesso para fazer compras no cartão de crédito, no entanto, a responsabilidade de fazer os pagamentos ainda recai sobre o titular do cartão principal. Após adicionar um usuário secundário ao cartão de crédito, a atividade da sua conta começa a ser relatada no perfil de crédito deles, que inclui:
- O limite de crédito
- Saldo
- Histórico de pagamentos
- Utilização de crédito (quanto da linha de crédito é utilizada)
Pense em um cartão de usuário autorizado como um cartão de crédito com rodinhas de treinamento. Você estará logo atrás deles caso algo dê errado, e estará ensinando-os a usar o crédito de forma responsável, ao mesmo tempo em que incentiva a independência.
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A ideia de conceder ao seu filho acesso ao seu cartão de crédito pode despertar novas ansiedades para alguns pais, mas é importante observar que a base dessa estratégia é a orientação e supervisão práticas.
Prós de tornar seu filho um usuário autorizado
Adicionar seu filho como usuário autorizado pode ter algumas desvantagens, mas pode dar a eles uma vantagem significativa ao solicitar seu primeiro apartamento, obter um empréstimo de carro ou até mesmo assinar um novo plano de celular.
- Melhores proteções ao consumidor: Conforme seu filho se acostuma a fazer compras online e acompanhar seu cartão, provavelmente haverá casos de compras fraudulentas. Comparado a um cartão de débito, você não precisa se preocupar com a responsabilidade por fraudes caras. De acordo com a Lei de Cobrança de Crédito Justa (FCBA), sua responsabilidade por fraude em uma conta de crédito de prazo indeterminado é limitada a $50.
- Construir crédito cedo: Colocar seu adolescente à frente da curva com hábitos de crédito e uma boa pontuação de crédito vale a pena. Ter uma boa pontuação de crédito pode significar depósitos de segurança mais baixos, taxas de juros mais baixas para empréstimos e até mesmo melhores oportunidades de emprego.
- Ensinar o uso responsável do crédito: Em um estudo de 2021 do Instituto TIAA, 29% dos estudantes da Geração Z concordaram que os pagamentos de dívidas estavam impedindo-os de lidar com outras prioridades financeiras. Ensinando seu filho a tomar empréstimos de forma responsável usando cartões de crédito, você pode ajudá-los a evitar esse tipo de problema financeiro no futuro.
- Ganhar recompensas extras: Mesmo que você provavelmente tenha limitado a capacidade deles de gastar, as compras deles ainda podem contribuir para as recompensas do cartão de crédito que você ganha.
Contras de tornar seu filho um usuário autorizado
Adicionar seu filho como usuário autorizado tem vantagens, mas, por outro lado, a maioria dos cartões de usuário autorizado permite que o usuário tenha acesso ao limite de crédito total do titular do cartão principal. Se seu filho não tiver disciplina financeira, isso pode resultar em gastos excessivos, e como titular do cartão principal, você é responsável por pagar a fatura.
- Você é responsável pelo que eles gastam: Se os gastos forem excessivos e eles não puderem cobrir o que gastaram, você ainda ficará preso com a conta.
- Acesso ao seu limite de crédito total: A maioria dos cartões de crédito concede aos usuários autorizados acesso ao limite de crédito total para o qual você foi aprovado e não há como diminuí-lo. Uma exceção a isso é o American Express, que permite que você defina o limite tão baixo quanto $200.
- Taxas para usuários autorizados: Alguns cartões de crédito mais sofisticados cobram uma taxa anual para cada usuário autorizado adicionado. Essas taxas podem chegar a $175 por usuário.
- Atividades de crédito negativas prejudicam: Com um usuário secundário em seu cartão de crédito, ações negativas, como atrasar um pagamento ou manter saldos altos, podem prejudicar sua pontuação de crédito e a do seu filho.
Empresas de cartão de crédito e requisitos de idade
Não há diretriz consistente sobre a idade mínima aceita pelas empresas de cartão de crédito para usuários autorizados. Cada empresa estabelece seu próprio padrão. Em alguns casos, um cartão de crédito pode cobrar uma taxa anual para adicionar um usuário autorizado, mas esse não é o caso na maioria dos casos. Dividimos a idade mínima requerida e as taxas de usuário autorizado para dez dos principais bancos.
Opções de cartão de crédito para crianças
Se você está procurando configurar um cartão separado com o objetivo de ensinar seu filho sobre crédito, considere estas opções:
Greenlight Credit
O novo cartão de crédito para pais da Greenlight é combinado com sua atual suíte de ferramentas de gerenciamento de dinheiro que ajudam você a ensinar crianças sobre dinheiro e crédito. Este cartão oferece 3% de cashback em compras e permite que os pais estabeleçam limites de gastos mensais.
Petal 2 Visa
O Petal 2 Visa é um cartão de crédito muito tolerante que não cobra taxas de atraso, anuidade e oferece até 1,5% de cashback em compras.
Chase Freedom Unlimited
O Chase Freedom Unlimited é um cartão de crédito bem avaliado que não possui anuidade e oferece até 5% de cashback em certas categorias. Não há taxa para adicionar um usuário autorizado a este cartão.
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