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• Sua pontuação de crédito quantifica sua capacidade de crédito para os credores com base em seu histórico de crédito.
• As pontuações de crédito nos dois principais modelos de pontuação de crédito, VantageScore e FICO, variam de 300 a 850.
• Uma boa pontuação de crédito FICO é de 670 ou mais, enquanto uma boa pontuação de crédito VantageScore começa em 661.

Sua pontuação de crédito desempenha um papel fundamental em sua vida financeira, afetando desde a solicitação de um contrato de aluguel de um apartamento até a compra de uma casa ou financiamento de um carro. Alguns empregadores até as usam para decidir se devem ou não oferecer um emprego a você. Devido a sua grande influência em várias áreas, é importante entender as pontuações de crédito, como elas são calculadas e como melhorá-las.

O que é uma pontuação de crédito?

As pontuações de crédito são uma representação numérica de seus relatórios de crédito, documentos que contêm informações sobre sua atividade de crédito compiladas pelas três agências de crédito — Experian, Equifax e TransUnion.

As pontuações variam de 300 a 850, embora as pontuações de crédito raramente cheguem tão baixas quanto 300. De acordo com o FICO, apenas 2,9% dos consumidores tinham uma pontuação de crédito abaixo de 499 em abril de 2022.

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Sua pontuação de crédito sinaliza aos credores o quão confiável você é como tomador de empréstimo. Quanto maior a pontuação, mais confiável você é. Pessoas com pontuações de crédito altas obtêm melhores taxas ao pegar empréstimos porque os credores as veem como um investimento mais seguro. 

Como uma representação de seu relatório de crédito, as pontuações de crédito são regularmente atualizadas para refletir qualquer nova informação em seu relatório de crédito. Se você preencher seu relatório de crédito com informações positivas, sua pontuação de crédito aumentará. Por outro lado, informações negativas, como pagamentos em atraso ou altos níveis de dívida, farão com que sua pontuação de crédito diminua.

Há alguns modelos de pontuação de crédito, embora os dois mais comumente usados sejam FICO e VantageScore. A diferença mais significativa entre esses modelos de pontuação é como eles calculam as pontuações de crédito com base em suas informações de crédito e o que constitui uma boa pontuação de crédito.

Quais são as faixas de pontuação de crédito?

Tanto o VantageScore quanto o FICO dividem a faixa completa de possíveis pontuações de crédito em cinco seções, que são as seguintes:

O que é considerado uma pontuação de crédito “boa” difere com base no modelo de pontuação que você observa. Uma boa pontuação de crédito para o FICO é qualquer coisa acima de 670, enquanto uma boa pontuação de crédito VantageScore começa em 661. 

“Uma boa pontuação de crédito, na minha opinião, é qualquer pontuação de crédito que garanta a melhor oferta dos credores”, diz John Ulzheimer, especialista em crédito e ex-funcionário do FICO. Essas variações ocorrem por setor. Uma pontuação de 720 lhe garantirá as taxas mais favoráveis para empréstimos de automóveis, enquanto uma pontuação de 760 é uma boa pontuação de crédito para empréstimos imobiliários.

Só porque você não tem uma pontuação de crédito estelar não significa que você não possa pedir dinheiro emprestado. No entanto, as taxas para as quais você pode se qualificar melhoram à medida que sua pontuação de crédito aumenta.

Como as pontuações de crédito são calculadas?

A FICO e a VantageScore calculam suas pontuações de crédito usando seu relatório de crédito. Elas visam informações específicas para prever melhor seu nível de risco como mutuário

O algoritmo exato que a FICO e a VantageScore usam não está publicamente disponível. No entanto, temos uma explicação geral de como a FICO e a VantageScore calculam as pontuações de crédito.

Vamos analisar essas seções:

Histórico de pagamento: O histórico de pagamento refere-se à forma como você pagou seus saldos pendentes de maneira confiável. Essa categoria é a mais simples, mas a mais impactante tanto para a FICO quanto para a VantageScore. Um histórico de pagamento ruim pode conter várias inadimplências, pagamentos enviados para cobranças de dívidas, ou até mesmo falências.

Saldo do crédito: Também conhecido como dívidas pendentes, essa categoria acompanha o nível da sua dívida, pois é um bom indicador do seu desempenho de crédito no futuro. Em termos simples, quanto mais dinheiro você pedir emprestado, menos provável será que você o pague. Isso inclui saldos totais, bem como sua taxa de utilização do crédito, que mede a quantidade de crédito que você está usando em relação ao crédito total disponível para você, especialmente quando se trata de crédito rotativo.

A FICO agrupa saldos totais e utilização de crédito em uma única categoria, enquanto a VantageScore os separa em categorias separadas. 

Duração e tipo de crédito: A duração do histórico de crédito mede a idade média de suas contas, bem como a idade de suas contas mais antigas e mais recentes. Quanto mais antigas forem suas contas de crédito, melhor será sua pontuação. É por isso que manter seus cartões de crédito mais antigos abertos geralmente é benéfico, mesmo se você não os utilizar com frequência.

O tipo de crédito analisa a diversidade de suas contas de crédito abertas. Pagar com sucesso vários tipos de crédito mostra que você é bom em lidar com essas dívidas. Portanto, você é mais digno de crédito.

Enquanto a VantageScore agrupa essas duas categorias em uma, a FICO considera os tipos de crédito separadamente da duração.

Novo crédito: Isso analisa quaisquer novas linhas de crédito que você está contratando, quantificadas pelas consultas rígidas em seu relatório de crédito. Uma consulta rígida pode baixar sua pontuação alguns pontos, mas muitas linhas de crédito recentemente abertas vão prejudicar seriamente sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque cada nova linha de crédito aumenta a chance de você não conseguir lidar com todas essas contas com sucesso. Os credores também podem se perguntar por que você está de repente abrindo várias contas de crédito.

Crédito disponível: O crédito disponível é muito semelhante à utilização do crédito, pois analisa o crédito total que você ainda tem disponível em suas contas de crédito rotativo. O crédito disponível é uma pequena parte de sua pontuação de crédito geral e é destacado apenas pela VantageScore.

VantageScore 4.0 e FICO 10T

A VantageScore e a FICO ocasionalmente lançam modelos atualizados de pontuação de crédito na tentativa de prever com mais precisão o comportamento do consumidor. A VantageScore 4.0 e a FICO 10T são os dois modelos de pontuação de crédito mais recentes, lançados em 2017 e 2020, respectivamente.

As versões mais recentes usam seus saldos nos últimos 24 meses em seus cálculos. A ideia é que as tendências nos seus saldos de crédito ao longo desse período indiquem onde estarão seus saldos no futuro. Por exemplo, se sua dívida tem aumentado constantemente nos últimos 24 meses, é provável que seu saldo continue a subir no próximo mês.

Essas pontuações de crédito ainda não foram amplamente adotadas, embora a Freddie Mac e a Fannie Mae exijam que os credores hipotecários usem a VantageScore 4.0 e a FICO 10T quando disponíveis.

Observação: A FICO também lançou o FICO 10 em 2020, que não utiliza dados de tendência.

Como construir crédito

As pontuações de crédito têm aumentado constantemente nas últimas duas décadas. A pontuação média de crédito em outubro de 2005 era 688. Em abril de 2023, a pontuação média de crédito FICO é 714.

Ulzheimer atribui o aumento nas pontuações médias de crédito parcialmente à quantidade de informações agora disponíveis sobre as pontuações de crédito (neste exato momento, o artigo que você está lendo é um exemplo disso).

“Como você ganha e mantém sua pontuação de crédito era, há 30 anos, meio um segredo, porque ninguém sabia realmente o que era uma pontuação de crédito”, diz ele.

Com o que sabemos sobre pontuações de crédito, a maneira mais eficaz de maximizar sua pontuação de crédito é construir um histórico de pagamentos positivo. Se você já possui um cartão de crédito, isso significa fazer todos os pagamentos em dia. Se você nunca fez um empréstimo anteriormente, isso significa procurar por uma conta de construção de crédito que não exija um histórico de crédito prévio. Você pode encontrar nosso guia sobre as melhores contas para construção de crédito aqui.

Mesmo se você já tem um histórico de crédito e uma pontuação de crédito, há maneiras de adicionar ao seu histórico de pagamentos. Os pagamentos de aluguel, normalmente não incluídos em seu histórico de crédito ou pontuação de crédito, podem ser adicionados ao seu histórico de pagamentos por meio de um serviço de relato de aluguel. Alguns dos melhores serviços de relato de aluguel também podem adicionar suas contas de serviços públicos ao seu relatório de crédito.

Observação: o FICO 8, um dos modelos de pontuação de crédito mais populares, não inclui o relato de aluguel em seus cálculos. No entanto, o FICO 9 e o VantageScore 3.0 e 4.0 incluem os pagamentos de aluguel em seus cálculos.

Você também pode construir crédito recebendo alguém de confiança para adicioná-lo como um usuário autorizado em seu cartão de crédito. O titular do cartão é responsável por qualquer cobrança que você faça, e quaisquer pagamentos que o titular faça (ou deixe de fazer) são incluídos em seu relatório de crédito. Essa é uma maneira popular para os pais construírem crédito para seus filhos.

À medida que entendemos melhor o que faz uma pontuação de crédito funcionar, subir na hierarquia de crédito parece um pouco menos assustador. A porcentagem de consumidores com uma pontuação de crédito de 700 ou mais é de 46,9% a partir de abril de 2022, um aumento de 10,3% desde 2005.

Fazer parte desse grupo pode parecer distante, especialmente se você estiver começando seu histórico de crédito agora. No entanto, é mais fácil construir crédito do zero do que reconstruir seu crédito a partir de uma pontuação de crédito baixa. “É quase como uma folha em branco”, diz Ulzheimer. “E você está escolhendo o que colocar nessa folha em branco.”

Como verificar sua pontuação de crédito

Verificar sua pontuação de crédito gratuitamente é fácil se você souber onde procurar. Uma instituição financeira com a qual você já tem uma conta, como um banco ou uma empresa de cartão de crédito, pode oferecer aos seus clientes pontuações de crédito gratuitas. Vale a pena verificar suas contas existentes, como um cartão de crédito ou um banco, antes de procurar por outros serviços.

Se nenhuma de suas contas oferecer sua pontuação de crédito, muitos dos melhores serviços de monitoramento de crédito são gratuitos. “Se alguém está comprando um relatório de crédito ou pontuação de crédito hoje em dia, é simplesmente porque não está pesquisando, porque existem muitos lugares onde você pode obter essas informações gratuitamente”, diz Ulzheimer.

Tenha cuidado ao usar esses serviços e leia os termos com atenção. É importante saber exatamente no que você está se inscrevendo quando o seu histórico de crédito está envolvido.

Por que sua pontuação de crédito é importante?

Mesmo que você não tenha planos de obter um novo cartão de crédito ou solicitar um empréstimo em breve, sua pontuação de crédito ainda tem um impacto além de pedir dinheiro emprestado. Por exemplo, as empresas de seguros também consideram sua pontuação de crédito e histórico de crédito ao decidirem quem elas seguram e quanto cobram para te cobrir. Isso é chamado de pontuação de seguro baseada no crédito.

Proprietários de imóveis podem analisar sua pontuação de crédito como uma indicação de responsabilidade financeira ao considerarem sua aplicação de aluguel de apartamento. Um histórico de pagamentos atrasados pode indicar a eles o quão provável é que você pague o aluguel em dia.

Sua pontuação de crédito também pode impactar seus cartões de crédito atuais, especificamente seu limite de crédito. Se você vem pagando consistentemente sua fatura do cartão de crédito e mantendo uma boa pontuação de crédito, você pode pedir à sua empresa de cartão de crédito para aumentar seu limite de crédito. Você também pode solicitar taxas de juros mais baixas no seu cartão de crédito, tornando o empréstimo de dinheiro mais barato.

Perguntas frequentes sobre pontuação de crédito