Quanto dinheiro você precisa para se aposentar aos 35 anos e viver apenas com renda de investimentos até os 90 anos
Dinheiro necessário para aposentadoria aos 35 anos e viver de renda de investimentos até os 90 anos
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- Para se aposentar aos 35 anos e viver com uma renda de investimento de $100.000 por ano, você precisa ter pelo menos $5,22 milhões investidos.
- Com uma meta de gastos anual de $65.000, você precisará de aproximadamente $3,25 milhões investidos.
- Um planejador financeiro certificado recomenda uma alocação de ativos “agressiva” de 80% em ações e 20% em títulos.
A maioria dos americanos já está no mercado de trabalho há pelo menos uma década quando atingem seus 35 anos. Para algumas pessoas, isso é o suficiente.
Com a febre da aposentadoria precoce se espalhando nos EUA, você provavelmente estará na minoria se nunca se perguntou: Quanto dinheiro eu preciso para largar meu emprego e nunca mais trabalhar? Em busca de calcular os números, consultamos Brian Fry, um planejador financeiro certificado e fundador da Safe Landing Financial.
Fry usou uma simulação de Monte Carlo para estimar o saldo inicial necessário de uma conta de corretagem tributável no dia em que a pessoa deixasse de trabalhar para viver com uma renda anual de $100.000 ou $65.000 em dividendos (renda fixa de investimentos em títulos) e ganhos de capital (renda de investimentos em ações), e principal, após o pagamento de impostos, até os 90 anos.
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Para executar a simulação para um aposentado hipotético, Fry teve que fazer suposições sobre os investimentos e tratamentos fiscais do aposentado. Você pode encontrar a lista completa de suposições no final deste post, mas resumidamente, ele usou o Right Capital, um software de planejamento financeiro que utilizou estimativas de retorno de longo prazo do JPMorgan para investimentos; assumiu uma estimativa conservadora de inflação de 3%; assumiu que não há impostos estaduais ou locais; e não considerou a Previdência Social.
Além disso, os investimentos são assumidos como sendo mantidos em uma conta de investimento tributável, não uma conta de aposentadoria como um IRA ou 401(k), uma vez que não é possível retirar dinheiro dessas contas antes dos 59 anos e meio sem penalidade.
Quanto você precisa investir para se aposentar aos 35 anos
De acordo com os cálculos de Fry, um investidor que deixar de trabalhar aos 35 anos precisaria ter pelo menos $5.225.000 em uma conta de investimento tributável no dia em que se aposentar para ter uma renda anual pós-impostos de $100.000.
Se o investidor reduzir sua renda anual alvo para $65.000, ele precisaria de cerca de $2 milhões a menos – ou $3.250.000 – investidos no dia em que se aposentar.
Fry recomenda investir 80% da soma em ações e 20% em títulos, o que é considerado uma alocação de ativos “agressiva”, devido à idade do investidor. No entanto, ele observa que é importante que o aposentado atualize seu plano financeiro anualmente, ou sempre que passar por uma mudança significativa na vida.
“Os investidores tendem a ser seu próprio pior inimigo ao enfrentar perdas de investimento”, disse Fry. “Se você não tem tempo, interesse, disciplina e conhecimento, é melhor trabalhar com um planejador financeiro certificado que cobre apenas taxas e possa adaptar seus investimentos ao seu plano financeiro.”
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Vale ressaltar que muitos aposentados precoces, especialmente aqueles que deixam a vida corporativa em seus 20 ou 30 anos, continuam a ganhar renda depois de deixar o emprego convencional.
De fato, alguns que ganham renda passiva por meio de investimentos imobiliários, blogs ou algum outro hobby monetizável, se consideram financeiramente independentes em vez de aposentados, o que significa que não precisam ganhar um salário fixo para sustentar seu estilo de vida.
A simulação de Fry também não considerou a possível renda da Previdência Social. Os americanos nascidos em 1960 ou depois – com 63 anos ou menos em 2023 – podem se aposentar com os benefícios completos da Previdência Social aos 67 anos, desde que tenham trabalhado pelo menos 10 anos.
O valor do benefício da Previdência Social de uma pessoa é igual a uma média dos salários mensais de seus 35 anos de maior renda, ajustados pela inflação. O benefício mensal máximo para alguém que se aposenta na idade atual de aposentadoria integral de 66 anos é de $3.627. No entanto, o futuro da Previdência Social é incerto, e alguns planejadores financeiros recomendam que seus clientes implementem uma estratégia de economia e investimento para sustentar a aposentadoria sem ela.
Pressupostos usados para calcular o saldo inicial de investimento para um aposentado de 35 anos
Fry observa que a simulação de Monte Carlo tem duas limitações claras: os resultados são tão bons quanto as informações fornecidas e ela não leva em consideração os aspectos comportamentais das finanças, ou seja, como os investidores reagem às oscilações do mercado.
Aqui estão os pressupostos usados na simulação:
Investimentos
- Todos os investimentos são realizados em uma conta tributável
- Utilizou-se $8.333/mês para uma renda anual alvo de $100.000 e $5.417/mês para uma renda anual alvo de $65.000
- Foram utilizadas estimativas de retorno de longo prazo do JPMorgan para os investimentos, com uma inflação de 3% para o valor conservador
- Assumiu-se que investidores mais jovens podem assumir mais riscos do que investidores mais velhos
- 5% de rotação anual da carteira
- $0 de perda de capital a ser compensada
- Não incluídas taxas de gestão de ativos
- O valor único é investido no início da simulação como dinheiro, sem ganhos embutidos
Impostos
- Não há impostos estaduais ou locais/cidade incluídos
- Dedução padrão para contribuinte solteiro
- Não são considerados pagamentos do Seguro Social para investidores mais velhos
- Dividendos — 85% são dividendos qualificados, 15% são dividendos não qualificados
- Ganhos de capital — 90% são ganhos de capital de longo prazo, 10% são ganhos de capital de curto prazo
- Lei tributária — TCJA até 2025: reflete todas as disposições atualizadas relacionadas à TCJA, incluindo o término da maioria das disposições do imposto de renda individual em 2025
Este artigo foi originalmente publicado em agosto de 2019.
